2010年4月22日 星期四

人壽保險的保費結構:總保費 = 純保費 + 附加費用

保險的意義就是集合眾人的力量,來保障少數人所遭遇的風險。而保險公司所做的事,就是從每個需要保障的保戶收到保費,然後將錢發給在保險期間發生事故的人。

雖然我們無法預知風險,可是當人數越多時,每年身故的人數"比例"就會越穩定,而且每一年的差異不會太大。因此,參考過去身故的人數比例,只要樣本數夠多,我們就能大致判斷出下一年會身故的人數比例為多少。這就是「大數法則」。

不過,20歲的年輕人不可能和60歲的老人有一樣的身故機率,畢竟應該是年紀越大,身故的機率就越大。因此有必要將過去每一個年齡層的死亡率分開統計,而加以編列而成的表,就叫做「生命表」。目前保險業界普遍使用的是「第四回合生命表」。


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