2010年11月25日星期四

意外險種介紹:南山人壽傷害保險附約(AI)

小薛這次要介紹南山人壽的AI。也許有人會覺得奇怪,為什麼小薛要單獨介紹這個險種呢?而且為何不放在意外險的險種分析中?


原因在於,AI在意外險中屬於理賠範圍較廣,可是又未達到小薛認為非買不可,因此才專文介紹,提供給有興趣的網友參考。

AI是非保證續保的意外險,又被俗稱為薪水險或失能險,為何有這樣的稱呼呢?我們直接看看條款上對理賠部份的描述。


第七條是「意外殘廢保險金」的給付,這和一般的意外險一樣,按照因為意外所致導的殘廢等級來做理賠。


而第八條是「意外喪失工作能力保險金」,這條就很有意思了。結合第二條對「失能」的定義,就可以知道這一條的理賠條件如下:
1、不能繼續從事原來之任何工作,此期間內每星期按照保額的千分之7.5給付。
2、不能繼續從事原來之一部份工作,此期間內每星期按照保額的千分之1.25給付。
3、永久不能從事任何工作,即被保險人自意外傷害事故發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上,且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作,每個月月底按照保額的120分之一做給付,但以不超過15年為限。


詳細的內容建議直接看條款,小薛只是做大略的說明而已,因為不想佔太多版面…呵呵呵。


除了上述兩項以外,其它還包括意外住院和手術的部份,理賠範圍相當的廣。


但重點還是在第八條,從第八條的內容就可以知道,為何它有「失能險」或「薪水險」之稱。因為只要證明你暫時無法完全或部份從事工作,即可申請理賠。這對於薪水的補貼來說,是蠻不錯的選擇。但要注意的是,只針對意外,而不包含疾病失能的部份。


只是要注意的是,這樣的條款內容雖然含蓋的範圍很廣,可是判定上恐怕也有不小的灰色地帶,因此業務是否有足夠的能力去爭取理賠(或者至少他主管能力不錯也行),就相對來的重要許多。


另外,職業的不同,能否申請到保險金,或能申請到的保險金大小可能也會有不同。舉例來說,業務的慣用手受傷,和廚師的慣用手受傷,對於能否執行工作的影響程度就大不相同。


看完了條款的理賠項目,接著讓我們看看它的保費。以職業等級一來說,100萬的保額的年繳保費是3700元。因為它沒有保證續保,所以小薛用產險公司意外險來比較,以富邦產的保來保去計劃一為例,1650元的年繳保費,就有意外保額100萬、意外住院2000元/天、意外實支實付2萬。如果再加上華南產富貴保專案方案A(含附加方案的),合計年繳保費僅2980元,但意外保額有200萬、意外住院4000元/天、意外實支實付4萬。


為了避免篇幅過長,以下小薛長話短說。在保費相近的情況下,骨折和殘廢所能申請到的保險金,AI通常不太可能勝過傳統意外險(含意外住院和實支)。有興趣的網友可以自行試算看看。


只是AI的優勢就在於理賠範圍廣,舉例來說,如果手指受傷會影響你的工作執行,AI就有機會申請到理賠,但意外險不可能(最多意外實支申請到一點點而已吧)。因此,做為短期的薪資補償,就某方面而言AI的確是有其優勢。


只是,小薛認為保險就是要「保大不保小」,當傳統的意外住院與意外實支賠不到或賠很少時,有什麼情況AI能賠很多?小薛目前真的還想不到。因此,除非你目前身邊資產很少,或者非常非常在意能不能理賠到的那種爽度(即便只賠一點點),不然就是受一點點輕微的小傷就會明顯影響到工作,在預算可以接受的情況下,的確是可以考慮投保AI。但先決條件是,先用傳統意外險拉高保額之後再考慮吧。

最後要特別提到一點,是AI在失能理賠「特別之處」。當無法從事原來任何工作時,100萬的保額是每週理賠7500元。但是,如果從意外事故發生日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上,且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作,是每個月給付8333元。

看出什麼奇怪的地方了嗎?當保戶因意外而無法從事原來工作,到變成永久無法從事任何工作的狀態時,理賠金額是從每「週」的7500元變成每「月」的8333元,理賠金額大幅下滑了!?這真的是讓我百思不得其解的保單設計。

以上,給想了解這張商品的網友參考。


如果以上內容對你有幫助,而你還想了解更多資訊的話,歡迎直接和小薛聯絡。
手機:0911-732835
E-mail:falseshelter@gmail.com
Line ID:falseshelter 
(加入好友後請直接line我,否則我不會知道你是來詢問的網友唷)

10 意見:

邱明寬 提到...

南山通常會用AI(意外失能)和PBB(骨折險)搭配,我是公勝保經人員,但我朋友在南山,我見識過她因跑業務車禍骨折不能工作半年,南山人壽賠她近6成的年薪(她平均年薪160萬),並非您所講的「保大不保小」,後來南山內控發文自己業務員AI不能買高的限制。

小薛 提到...

to 邱先生:
我所謂AI的較沒有「保大不保小」是相較於傳統意外險,以AI百萬保額年繳保費3700,和華南產險BEST意外險的500百萬保額+意外日額1000+意外實支3萬,年繳只要3057(職業等級第2類也只要3743)相比,死殘理賠差異非常大,骨折方面意外日額和實支的部份也賠的到,若嫌不足可再加保別家意外險+實支。因此,我想AI比傳統意外險更沒有「保大不保小」應該是無誤的,才會在內文最後強調應該先以傳統意外險做優先規劃,AI則是以補強的角度做考量。

匿名 提到...

我個人也有買南山的AI,覺得賠得不錯,因為速度挺快的,大約三、四天就下來了,而且業務員還會打電話告知並且詢問是否有收到!

小薛 提到...

匿名您好:

首先恭喜您的理賠金有順利下來。

只是請您想想,理賠速度快與業務員打電話告知,跟AI這商品的好壞有什麼關係?還是這其實只是跟公司理賠效率與業務員個人行為有關呢?我想您可以好好的想想。

邱明寬 提到...

AI意外失能險是短期的因傷害而造成的工作失能很有幫助,比如常見的車禍大腿骨折,這對職業是「業務」或「司機」就很有機會用得上,短期的薪資補償(你講對一半)讓你安心復健,不用怕經濟中斷,被迫留職停薪(不會只是小賠爽,而是薪水除了勞保給付外,再給一次)。

當然,失能險和意外險是不同險種…這樣比較是了無意義!不怕傷害住院,可怕的是出院後在失能的情況下,漫長的休養和復健(在沒有認殘180天內,這是個補缺口的好產品)。

小薛 提到...

明寬您好:

謝謝您的分享。只是要比骨折的話,骨折也屬於意外住院的理賠範圍,而且意外住院很便宜,如果保費差不多的情況,AI的相對優勢在哪?

匿名 提到...

我覺得保險都是一種搭配組合
你光用AI跟其他意外險比,當然不見得划算
我只能說AI是用來提高意外給付 及假設"失能"要復健
這就不是什麼住院日額及實支實付能夠支應生活

理賠效率跟公司+業務員有關,跟險總無關

小薛 提到...

您好:

謝謝您的意見,只是我想請問:

AI不賠疾病而是賠意外,請問為何不是跟意外險比?

AI會理賠意外死殘及骨折,意外險也會,為何不能比?

為什麼要提高意外給付,不是選擇意外險,而是選擇AI?

所謂的「失能」要復健,請問是怎樣的失能情況,讓意外險幫不上忙,但AI可以?

關於最後一個問題,您可以舉相關案例來分享,我不會否認一定會有某些情況是AI比意外險還要明顯有幫助的。只是在扣除掉殘廢、骨折、住院等情況後,這樣的案例有多少?也許某些職業是有可能的,而我在文章裡也有提到了,不是嗎?

至於「這就不是什麼住院日額及實支實付能夠支應生活」這句話,我只能說,在我其它寫意外險的文章裡,就有提到意外險的功能是要滿足醫療險所不能及的部份,既然便宜的意外險就能達到相當的效果,為何要買較昂貴的AI?

小如 提到...

小薛 舉個案例給你聽!!你可能就了解AI的優勢在哪
假設今天一個人因為一個意外事故導致他一個禮拜、兩個禮拜不能工作,甚至更久一個月兩個月 又或者更嚴重一年無法工作呢?都有可能,

因為不敢保證會遇到多大多小的意外!當這樣的情況發生時,我們除了支付醫藥費之外是不是一樣要支付平常的生活開支EX吃飯錢、 水電瓦

斯管理費、房租 貸款 手機費等等,那如果今天只投保普通意外險,也只理賠"實支實付醫療部分"!!那其他生活開支還是要繼續付阿!!還是

有很多費用要繳阿!!可是我沒有薪水了怎麼辦? 花自己的老本嗎? 真的願意花自己老本嗎!好不容易存了好久的錢 也許就在一夕之間因為這

次意外花光光!!會不會很嘔?亦或者自己的老本根本不夠? 怎麼辦?? 有想到甚麼方法可以解決這樣的問題呢?
如果想不到 我想AI就是個非常好能夠解決這樣問題的方法!!
不管無法工作的時間多長,我相信都是會有影響的! 更何況是遇到休養時間非常長的!!!
我也是南山的業務員
用一個"真實例子"說給你聽!
一位因為車禍事故導致無法工作的客戶!他保200萬的AI,你知道他無法工作多久嗎?
整整一年!!!! 可是他卻只有住院16天!!其餘時間都是在家休養每月平均回診一次,實際一整年花的醫藥費只有1.5萬元左右 如果他今天只有

買普通意外險 也只賠他住院16天,和實際醫藥費1.5萬元!一個月6萬一年72萬的薪水,誰賠他?我想便宜的意外險不會賠到一年薪水72萬吧!,但

是這張AI就會賠他"72萬"!!如果再加上他買的骨折險!我們保險公司一整年下來賠他"120幾萬"!! 再次強調其他保險公司意外實支實付頂多賠

他1.5萬元!!這樣的理賠對這樣的案例幫助效益大嗎?答案很明顯!!
但是如果你想要用意外險加碼的方式去試算也可,我們就用小薛你舉的例子富邦產的保來保去+旺旺友聯的金旺保傷害險專案
去做理賠看看可以賠多少
住院日額(2000+3000)X16天,共賠8萬+實支實付賠1.5萬X2=3萬 8萬+3萬總共理賠"11萬"而已!!我們卻可以賠他72萬
如果剛剛那例子只有保100萬,南山光AI也會賠到36萬!!

以上是完全不能工作的案例!!

以下還有部分不能工作的案例!!
很多人意外傷勢並沒有那麼嚴重!還是可以去公司上班!
普通意外險部會管你看多久 你花多少醫藥費就賠你多少!!
可是今天薪水險會從你的治療日看到康復日!!你看多久就賠你多久!!
有位只是因為運動造成的意外傷害算是小傷!!
部分不能工作共計21天 只花醫療費360元!
但是南山賠他5985!!如果是普通意外險就只會賠360

AI跟普通意外險最大的不同就是 補貼薪水上的損失 所以才會被稱為薪水保險
可是不管普通意外險想再加碼多少我想也不會達到薪水缺失的漏洞吧? 而且小薛你提到
骨折的話,骨折也屬於意外住院的理賠範圍,而且意外住院很便宜,如果保費差不多的情況,AI的相對優勢在哪?
我可以回答你!!現在病患能夠住院的天數越來越少了!!尤其是二代健保即將實施後,只有住院幾天其他時間都要在家休養又沒上班 能奢望意

外住院賠多少?如果沒住院只有動個手術就叫你回家休養,也只能申請賠償實支實付部分! 像我剛剛講的案例 如果只有賠住院根實支實付根本

不夠貼補生活上的的開支!!如果是個有家庭的人影響會有多大?? AI你不一定要住院 他就會賠給你了!!
普通意外險當然不錯
但是更建議可以買意外實支實付(AMN)搭配AI,如果住院部分可以搭配不管意外或疾病都有賠的H

小薛 提到...

小如您好

謝謝您的案例分享,這的確是一個很實際的例子。

引用我在本文裡面的一段:「只是,小薛認為保險就是要「保大不保小」,當傳統的意外住院與意外實支賠不到或賠很少時,有什麼情況AI能賠很多?小薛目前真的還想不到。因此,除非你目前身邊資產很少,或者非常非常在意能不能理賠到的那種爽度(即便只賠一點點),不然就是受一點點輕微的小傷就會明顯影響到工作,在預算可以接受的情況下,的確是可以考慮投保AI。但先決條件是,先用傳統意外險拉高保額之後再考慮吧。」

您提供的案例補足了小薛沒注意到的部份,再次謝謝您。

只是小薛在上面那段就有但書了。我的保險觀念是「保大不保小」,或者要說是「先保大再保小」也可以。這篇文章並沒有要保戶完全不要考慮投保AI,但是請先考慮影響較大的風險,再考慮影響較小的風險,意外死殘與短期(短期可以是幾天、幾個月、或一年)無法上班哪個影響較大,應該是很容易分辨的出來的吧?

另外您提到骨折的部份,我引用您留言的一段話:「骨折的話,骨折也屬於意外住院的理賠範圍,而且意外住院很便宜,如果保費差不多的情況,AI的相對優勢在哪?我可以回答你!!現在病患能夠住院的天數越來越少了!!尤其是二代健保即將實施後,只有住院幾天其他時間都要在家休養又沒上班 能奢望意外住院賠多少?如果沒住院只有動個手術就叫你回家休養,也只能申請賠償實支實付部分! 像我剛剛講的案例 如果只有賠住院根實支實付根本不夠貼補生活上的的開支!!」

這段話我認為很有意思的地方在於,意外住院針對骨折的部份是沒住院就沒理賠嗎?我想通常不是吧。骨折未住院當然賠的比骨折有住院少,這無庸置疑,但是有多少比例(注意!是「比例」而非「個案數」)的骨折案例,在相同保費下是AI賠的比普通意外險的意外住院+意外實支多?我沒有要您真的算出有多少比例,畢竟這樣的資料哪裡找,小薛也沒有頭緒(不過如果您可以的話,歡迎您提供),只是純粹要舉個案實在太容易了,隨手就能找出骨折未住院、相同保費下的情況,普通意外險賠的比AI多。

總之,我沒有完全否定AI,但是從「先保大再保小」的觀念出發,我會更建議先用普通意外險做規劃,如果預算足夠,再視個人情況與需求來決定是否要買AI這類險種。

最後,糾正您一個小錯誤,您的留言中的一段話:「普通意外險部會管你看多久 你花多少醫藥費就賠你多少!!可是今天薪水險會從你的治療日看到康復日!!你看多久就賠你多久!! 」

嚴格來說,AI並非理賠治療日到康復日,而是「自意外事故發生日起合計不得超過五十二個星期」,這是從南山官網裡的條款中看到的,如果我引用錯誤還請糾正。:)

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