險種分析：意外險(2)----應該買多少？

意外險應該買多少？

以下我們按照意外身故及殘廢、意外住院和意外實支實付這三個險種分開討論。


意外身故及殘廢


意外身故及殘廢在身故的部份，有別於壽險，只理賠因意外而身故，疾病身故則不賠。所以如果只使用意外險來規劃身故這部份，結果很倒楣的是因為疾病而身故，那就欲哭無淚啦。所以在規劃身故這一塊，通常會使用壽險。那我們要意外身故及殘廢來幹嘛？扣掉身故的部份，當然就是著重在「意外殘廢」上啦。

險種分析：意外險(1)

 根據衛生署公佈的97年的國人十大死因，居首位的仍然是惡性腫瘤(癌症)，而意外死亡排名是第六名。


既然如此，為什麼我們不先談論癌症險或是重大疾病險呢？原因有兩個：


一、根據勞委會公佈的勞工十大死因，癌症、事故傷害、慢性肝病及肝硬化是前三名，勞工因意外傷害致死的比例，比一般國人高出了65%！而且越年輕、意外身故的比例就越高。15到24歲年輕人的主要死因，第一名就是事故傷害(佔56.65%)，遠比第二名的自殺高出五倍。

規劃保險的第一步：需求分析

需求分析是保險規劃的第一步，事實上，這也幾乎是所有購物原則的第一步。因為沒有需求的話，幹嘛還需要買東西？


尤其是買保險，這種東西不買你會擔心發生萬一，買了又不想用到它(就跟安全帽、安全氣囊一樣嘛，你會很希望用到它嗎？)。再說，人還活著的時候，需要花錢的地方很多，買保險同樣要花錢，所以既然要買，就一定要買的恰當。


那到底要怎麼買呢？保險的規劃有一個大原則，就是「保大不保小」，換個角度來說，就是以「低保費、高保障」的險種為優先。

可不可以不要買保險？

台灣的保險滲透率已經超過200%，也就是說，平均每一個台灣人至少擁有兩張保單，滲透率之高，在全世界可是排名非常前面的呢！台灣也沒多少地方能在全世界排名很前面，套句周董常說的話：「唉唷！不錯唷，這個屌。」

不過保險買了這麼多，真的有發揮到功用嗎？

不管是就統計數據還是個人經驗，很可惜並沒有。(你問啥統計數據？去看平均每人保費和平均壽險保額就知道了，高保費但是低保障，保險的意義都不知道死到哪去啦！！！)

不但保險的功用發揮的並不佳，平均來說，每張新保單大概過兩年後就會有2成左右解約。嘿嘿嘿，剛好的是，通常每張保單都是在第一年佣金最高。

[新聞]DRGs新制首季 再診率提高

【聯合報╱記者施靜茹／台北報導】 2010.06.05 03:58 am

中央健保局今年初實施住院診斷關聯群（DRGs）給付新制，首季醫院申報結果出爐，病人住院天數和健保給付費用下降，但大醫院擔心的病人再回來急診和住院比率，卻也增加。 健保局實施DRGs制度，原本期望提高醫療效率，減少不必要用藥、檢查、手術，引導醫界依實證醫學，以較低成本，做出最有效率服務，上路前一度引起醫界及民間團體憂慮，但衛生署和健保局仍堅持按原訂計畫推行。 根據健保局統計DRGs第一季醫院申報監測最新結果發現，醫院平均每件住院天數由4.42天下降為4.18天，整體下降5.29%，平均每件實際醫療點數由4萬5千多點，下降為4萬4千多點，下降1.21%。

從財務指標來挑選保險公司

在2008年金融海嘯來臨的時候，不少保戶對保險公司的營運產生疑慮，特別是外商保險公司。雖然後來並沒有壽險公司出問題，不過已經讓不少保戶嚇出一身冷汗。

台灣的保險公司並不是一定不會倒，雖然曾出問題的壽險公司或保單都有人接手，可是產險公司卻已經開了先例。

2005年國華產險被勒令停業、清算，創下國內四十年來首度有保險公司遭清算的首例。雖然保戶仍然能夠申請理賠，可是權益仍然可能受損，除了理賠金有可能只能拿到一部份以外，理賠的速度也比正常產險公司的程序還要慢得多。

壽險公司雖然從沒發生過這樣的案例，可是財務狀況堪憂的壽險公司仍然有。如果萬一在短時間內發生數家保險公司財務出狀況，難保所有的保戶完全都不會受到影響。

以下，我們要來討論如何從一些財務指標來挑選保險公司。

你知道投資型保單有哪幾種嗎？

投資型保單從民國90年左右開始出現在市面上，之後越來越受到廣大民眾的歡迎，佔新契約的比重越來越高，甚至還超過六成。可是隨著金融海嘯的出現，投資型保單的銷售出現非常明顯的衰退。而當股市在金融海嘯後出現反彈，投資型保單銷售的比重也跟著回升不少。


雖然投資型保單已經是保險業相當重要的商品，可是因為它和傳統商品比起來非常的複雜，因此糾紛也非常的多。


商品是中性的，純粹就看有沒有適合的族群。可是投資型保單的複雜度，連多數的保險業務都不見得了解，更別說是一般的民眾了。投資型保單有可能適合你，但如果你不想花那麼多時間了解，使用傳統保單和別的投資管道就好。以下，讓我們來認識認識投資型保單。

很多人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (下)

這篇，我們要談談終身醫療最重要的缺點：彈性。

終身險有個特性，就是投保後基本上契約都不太會再更改了。而且因為通常都是在一定期間內(如20年)繳完一輩子的保費，所以中途後悔不想繼續繳，可能要承受損失。尤其是終身醫療，它的保費計算有考慮「脫退率」(也就是有考慮中途有些人就不繳或繳不出保費了)，因此不會有任何的解約金，後悔也沒有用。


並不是所有的終身醫療都如此，有些醫療險是有解約金的，那是因為此類醫療險在相同保障下的保費高很多，所以才會像終身壽險或儲蓄險一樣，會有解約金。可是這種複合式的商品，保費非常的高，畢竟羊毛出在羊身上。像是還本醫療或還本意外險，都是這樣的設計，以後有機會再另外討論。


終身醫療具有終身確定的性質，往好處想，在利率很高的時候，它可以把利率鎖住。而在「人壽保險的保費結構：預定利率」一文中有談到，預定利率越高，保戶所繳的保費就越少。因此，能在高利率的時候投保就會有這優點。問題是，目前利率水準很低，而且它有更大的壞處。