但是要注意的是，能夠辦理減額繳清或展期保險的險種，必須要有保單價值準備金，而這通常是指壽險，特別是終身壽險或俗稱的儲蓄險。而終身醫療、終身防癌、終身重大疾病與終身殘廢險只要不含壽險成份，就沒有保單價值準備金，也就不能辦理減額繳清與展期保險。(關於保單價值準備金，請參閱〈為什麼不能用總繳保費來比較定期險和終身險：談保單價值準備金〉)
減額繳清
減額繳清的效果，是保障年期不變，但保額減少。我們直接來看看下面這張20年期100萬保額的某X人壽終身壽險的「繳清/展期表」：
在該表的中間，可以看到「繳清保額」這一項，這就是減額繳清後會有的保額。舉例來說，在繳了兩年各31400元的保費後，在第二年末辦理減額繳清，未來十八年的保費就不用再繳了，但保額會從原本的100萬，降為只剩下46600元，這就是減額繳清後的效果。
展期保險
展期保險和減額繳清一樣都是辦理後就不用再繳保費，但後續的效果不同。辦理展期保險後，和減額繳清不同的是，保額仍然維持不變，那變的是什麼？保障期間。
同樣請看上面那張表，這次請看「展期期間」這一項，同樣是看第二年末的數字，會看到「11年」。這代表的是，如果在第二年末辦理展期保險，保障仍然會維持著100萬，可是只再保障11年而已。
為什麼不解約而是選擇減額繳清或展期保險？
如果沒有急著用錢的需求，一般來說會建議不要選擇解約，而是減額繳清或展期保險，原因就在「保單價值準備金」。
決定減額繳清和展期保險的效果，是依照保單價值準備金的數字，可是解約呢？解約同樣是看保單價值準備金，可是一般來說，如果在早期辦理解約的話，實際拿到的解約金會比保單價值準備金少一些，也就是會扣掉一些費用。因為該表沒有列出保單價值準備金，所以各位讀者比較沒辦法了解，但實際上就是如此，早期解約所拿到的錢通常會比保單價值準備金還低，而通常是過了好幾年、甚至十幾年後解約，拿到的解約金才會等於保單價值準備金。
有興趣的網友可以再看看郵局的「保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式」。
如果主約辦理減額繳清或展期保險，附約還能繼續存在嗎？
如果你要辦理減額繳清或展期保險的是主約，而且還有附加附約的情況下，就必須了解辦理後附約的效力問題。
這個答案是看情況。根據「人身保險商品審查應注意事項」的第一九七條的規定，在辦理減額繳清後，如果是長年期附約或有保證續保的一年期附約，就不受影響，可是沒保證續保的一年期附約(通常是意外險)就可以由保險公司自行決定處理方式。但要注意的是，早期的附約條款有可能不是這樣的寫法，因此主約減額繳清的話有可能讓早期附約終止，這點需要注意唷。
如果是展期保險的話，不論長年期附約還是一年期附約，都得由保險公司自行決定處理方式，只是該附約至少得持續至該附約該期已繳之保險費期滿後終止。另長年期附約已繳費期滿者(或已達豁免保險費者)或因保險事故發生保險給付當中者，不得終止。也就是如果附約有一年期的，你希望仍繼續保下去的話，就不要選擇展期保險唷。
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你好,請問你的意思是說主約減額繳清之後,如果想買其他附約的話,是不行的媽?那如果我在申請減額繳清之前,規劃好想買的附約,保單到手之後,再做減額繳清,這樣可以嗎?
回覆刪除您好：
回覆刪除兩個答案都是「對」的。
主約減額繳清後無法再加附約。
保單買好後，當主約有保價金時，即可辦理減額繳清。有保證續保的附約的效力不受影響，可以繼續續保；沒有保證續保的附約則不一定，看各家規定。
請問就以上問題延續,主約辦理減額繳清或展期附約有"保證續保"嗎?還是"不保證"續保?
回覆刪除您好：
回覆刪除附約有沒有保證續保，就看該附約的條款怎麼寫，並不會因為主約辦理減額繳清而改變。不過展期保險就不行了，附約會跟著終止。
請問如果我繳完二年的保費後(如您舉例的51000元)，我如果用減額繳清，那我在滿20年後可以領回這個保費嗎51000元
回覆刪除您好
回覆刪除以本文所列的終身壽險例子來說，即便是乖乖繳了20年，在滿20年的時候解約金都低於已繳保費了，更別說是繳兩年就辦減額繳清。
如果是保障效果較低、儲蓄效果較高的險種，那才有可能出現您所指的情況唷。
您好，我想請問，若主約是終身壽險，15年期，繳完15年以後，主約終身有效，那麼附約可以增加保額嗎？thanks
回覆刪除您好
回覆刪除不見得任何主約都可以附加附約，建議您可以直接詢問該保單的保險公司客服，就這已繳完的15年期的終身壽險，了解是否可以附加附約，如果可以的話，那可以附加哪些附約。這樣會比較清楚，答案也比較肯定。謝謝。