險種分析：意外險(5)----殘廢險

傳統的意外險，理賠的項目就是因意外所導致的殘廢和身故，但這在規劃上會有個問題，也就是保障的重複性。因為意外險只理賠意外事故，所以在規劃身故這一塊時，都會使用壽險來做規劃。那這樣規劃會有什麼缺點呢？


舉例來說，假設你設定自己需要為意外殘廢風險準備1000萬的規劃，那就會做1000萬保額的意外險。接著又考慮需要為身故準備500萬的規劃，而意外險不理賠疾病身故，所以再規劃500萬的壽險。換句話說，如果是因為意外而身故的話，受益人總共會拿到1500萬元，這就遠超出你所需要的規劃。


理想的風險規劃，應該是什麼樣的風險需要多少的保額，就做到多少保額。雖然在意外身故的情況下，能拿到較多的理賠金，但同時，一開始就要付出較大的成本。就很像你不會無聊到把自己的車改裝成可以防彈吧？除非你很容易被人追殺而且又有錢…那就算了。


看看目前15歲以下孩童的意外險不含身故理賠就知道，保費比原本包含意外身故便宜了非常的多。而殘廢險同樣的，因為理賠不包含了身故，所以保費也會非常的便宜。


除此之外還有一點，意外險只有理賠意外事故，可是人也是有可能因為疾病而殘廢。但即使你有壽險，也必須要全殘才能拿到壽險理賠。而有些殘廢險，就包含了疾病殘廢的部份。能補上述兩項意外險的缺點。


但事情也沒有這麼順利的，雖然不少殘廢險不錯，可是礙於投保規定，在規劃上難免無法做到盡善盡美。只能說，保險公司……畢竟還是盈利機構啊。

在投保殘廢險時，須要注意到一些投保規則。首先是主附約之間的保額比例，有些保險公司的殘廢險保額不得超過主約保額，而有些則可以。因此，如果你較無定期壽險的需求，卻要規劃高額的殘廢險，那一定要注意主附約保額的上限規定。

另外是保證續保，有些殘廢險沒有保證續保，雖然這種殘廢險很少，但是對於很在意保證續保的人來說，這當然是要注意的地方。


不過保證續保的問題不只如此，有些殘廢險的續保條款有但書，如果保險公司停售了，就無法續保，這也不是完美的保證續保。


除了一次給付的殘廢險以外，有些殘廢險種屬於分批給付，也就是殘廢扶助金。小薛在此沒有討論，除了個人認為一次給付比分批給付優，另外還有理賠範圍的問題，有殘廢扶助金設計的殘廢險的理賠範圍通常最高只有到六級殘，七級以上就不理賠，因此可能會有保障缺口。只是殘廢險的最高保額通常不見得能夠應付你的殘廢需求，因此一般還是建議同時規劃這兩種險種。


另外，除了殘廢扶助金以外，類似的險種還包括長期看護險，只是長期看護險的認定很嚴苛，所以小薛認為應該優先考慮殘廢險和殘扶險。




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