險種分析：意外險(6)----殘廢扶助金

首先小薛要先感謝《MONEY錢》雜誌的賴雅淳記者，針對殘廢險相關議題所作的採訪，相關內容就在2012年1月號的78頁〈殘廢險 不論疾病或意外都理賠〉，還請大家多多支持。


會提到那篇文，是因為這篇要談的就是有「殘廢扶助金」的險種。所謂的殘廢扶助金(以下簡稱「殘扶金」)，是指被保險人在符合條款情況下的殘廢發生時，會在被保險人仍生存時，每月或每年給付一筆保險金，直到給付次數或總額的上限，或是被保險人身故時。另外有少數明文寫到，被保險人的身體狀況恢復到不符合條款所規定的殘廢狀況時，也會停止給付。

險種分析：意外險(5)----殘廢險

傳統的意外險，理賠的項目就是因意外所導致的殘廢和身故，但這在規劃上會有個問題，也就是保障的重複性。因為意外險只理賠意外事故，所以在規劃身故這一塊時，都會使用壽險來做規劃。那這樣規劃會有什麼缺點呢？


舉例來說，假設你設定自己需要為意外殘廢風險準備1000萬的規劃，那就會做1000萬保額的意外險。接著又考慮需要為身故準備500萬的規劃，而意外險不理賠疾病身故，所以再規劃500萬的壽險。換句話說，如果是因為意外而身故的話，受益人總共會拿到1500萬元，這就遠超出你所需要的規劃。

險種分析：意外險(4)----產險公司意外險

前面已經提過意外險的保證續保，現在，我們來看看產險公司所出的意外險吧。


產險公司的意外險和壽險公司的比較起來，很簡單！只有兩個特色：
1、絕對沒有保證續保(自動續保不等於保證續保)；
2、相似保障下，保費會比壽險公司的便宜不少。

險種分析：意外險(3)----保證續保意外險

在之前我們已經討論了意外險的特性和如何決定保額，現在，我們要來討論應該怎麼買？又要買哪一家保險公司的意外險呢？

在看市面上的意外險之前，我們必須注意意外險很重要的一個觀察重點：保證續保

為什麼要談「保證續保」？什麼又是保證續保呢？


定期險都是保障一段時間，到期之後還想繼續擁有保障就必須續保。這時，如果該定期險沒有保證續保，而被保險人的體況變差了，就可能發生保險公司不願意繼續按照原本的條件承保的情況，也許是加費、除外或是拒保。

險種分析：意外險(2)----應該買多少？

意外險應該買多少？

以下我們按照意外身故及殘廢、意外住院和意外實支實付這三個險種分開討論。


意外身故及殘廢


意外身故及殘廢在身故的部份，有別於壽險，只理賠因意外而身故，疾病身故則不賠。所以如果只使用意外險來規劃身故這部份，結果很倒楣的是因為疾病而身故，那就欲哭無淚啦。所以在規劃身故這一塊，通常會使用壽險。那我們要意外身故及殘廢來幹嘛？扣掉身故的部份，當然就是著重在「意外殘廢」上啦。

險種分析：意外險(1)

 根據衛生署公佈的97年的國人十大死因，居首位的仍然是惡性腫瘤(癌症)，而意外死亡排名是第六名。


既然如此，為什麼我們不先談論癌症險或是重大疾病險呢？原因有兩個：


一、根據勞委會公佈的勞工十大死因，癌症、事故傷害、慢性肝病及肝硬化是前三名，勞工因意外傷害致死的比例，比一般國人高出了65%！而且越年輕、意外身故的比例就越高。15到24歲年輕人的主要死因，第一名就是事故傷害(佔56.65%)，遠比第二名的自殺高出五倍。