實支實付醫療簡易比較

買保險通常就是要把經濟上的風險轉嫁給保險公司，避免要花大錢的時候自己付不出來，或是雖然付的出來，但是日子卻變的很難過的情況。因此，在現在的醫療環境與健保制度下，醫療險的規劃應該要優先考慮實支實付醫療，才比較能有效轉嫁潛在的醫療自費風險。

如果您不知道為何醫療險應該優先購買實支實付醫療，請看〈理賠方式哪個好：實支實付 VS 定額給付〉，再回過頭來看這篇文。


因為主管機關的規定，所以保險業務員不得在網路上針對特定商品做任何訊息的說明，因此這裡小薛並不會告訴你，到底哪幾家的實支實付比較好，但至少小薛會告訴你，要挑選實支實付，究竟有哪些地方應該注意呢？以下是小薛的整理：(想知道小薛推薦哪些實支實付嗎？請直接到這篇文章最後面，就有小薛的聯絡方式囉！)


一、雜費限額愈高愈好

目前平均住院天數有下滑的趨勢，可是就醫時的自費金額反而可能更多，因此實支實付醫療最重要的就是「雜費限額」。所以囉，付出差不多的保費，得到的雜費限額愈高的話，小薛給的評價就愈高。


二、雜費限額是否會依照單位或計劃數的倍數而跟著倍數增加

舉例來說，如果一計劃的雜費限額是5萬，那二計劃的雜費限額是10萬的，就會比較容易拉高雜費限額。像有些實支實付一計劃是5萬，二計劃卻只有7萬，那就必須好好評估到底多少保額下的CP值是符合自己需求的。


三、雜費條款寫法是概括式還是列舉式

雜費的條款寫法中，如果有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這種寫法就是屬於既括式，意思就是只要有必要，又必須自費，而且不屬於雜費以外的項目，那就應該用雜費限額來理賠，這種寫法的適用範圍比較廣，會比較好。反過來說，有些實支實付的雜費條款是用列舉式的寫法，直接指出會賠哪些項目。這樣的寫法，對於當雜費項目不在條款內時，就可能發生爭議。不過目前小薛還沒什麼看到因此而引起的理賠爭議就是了，所以這點是否要在乎，就見仁見智囉，畢竟這也只是考量點之一而已。

另外，在出院時領取藥品的部份，大多數實支實付不會有問題，但有少數實支實付在這部份是寫住院期間內「使用」，而出院後使用的藥品就可能會有糾紛。這部份請看〈[新聞]案例攤開看/爭藥品理賠 看清條件〉一文。


四、是否理賠門診手術及其當天的雜費

雖然門診手術的自費金額普遍不高，但以台灣人眼疾第一的白內障來說，白內障手術的人工水晶體，從完全健保自費到一眼要近10萬的都有，當然，一分錢一分貨，效果也完全不一樣。加上健保的虧損、醫療技術的進步，手術門診化絕對是現在進行式，如果你會在乎門診手術這塊，那就絕對要好好注意這部份。

目前條款裡真的有寫會理賠門診手術的實支實付應該不到一半，而且有賠門診手術的還可分三種：
1、門診手術的理賠額度比住院情況下少很多
2、只有理賠門診手術的手術費，不包括當天雜費
3、門診手術當天的手術費和雜費額度和住院期間的一樣

仔細看看上面三種，如果你希望門診手術當天的手術費和雜費都能理賠，而且額度不要太低的話，當然！一定要選擇第三種。


五、投保規定

有些保險公司的實支實付醫療只願意當第一家，有些最多可以當到第二家，有些保險公司的則沒有限制。另外，如果你有團保的實支實付，也可能會影響個人保單的實支實付的投保唷。因此，如果你想要投保兩家以上的實支實付，投保順序一定要先了解清楚。


六、理賠申請的收據要正本還是副本

去就醫時的收據，正本只有一張，副本則是影印後蓋「與正本相符」的章，所以正本只有一份，副本可以有很多份。

有些保險公司的實支實付理賠只接受收據正本，有些則是可以收副本。所以如果你的醫療收據正本有別的用途，像是團保理賠申請的話，就要注意這點。

另外，這邊要回答很多網友會問小薛的問題，就是關於「實支實付要取消副本」這件事，小薛只能說，這件事在沒有看到主管機關的公文或正式新聞稿前，我認為這些都只能當做是謠言，一切都無法確定。此外，金管會在FB上，去年就有做過澄清了，今年初雖然又有媒體在報導此事，但金管會也有再做澄清的動作，因此請網友不要隨之起舞。關於金管會在FB對此事的貼文澄清，請點此連結：金管會FB


七、主約終止後實支實付還能繼續存在嗎？

以終身壽險當做主約，再附加定期險，可能會有的問題就是當被保險人全殘時，保險公司可能會按主約保額理賠後，主約就失效了，且附約也跟著失效，即便被保險人全殘後還活著。因此，為了避免這樣的情況發生，有兩個方式可以避免：
1、選一個人還活著就絕對不會終止的主約
2、注意該保險公司是否有適用的附約延續批註條款

以第1點來說，像不少主約的終身殘扶險，除非是身故，否則就算殘廢到變成植物人的狀態，也不會終止契約，這樣附約當然就不會跟著受影響。(不過終身殘扶險有保障年齡上限，這點也要稍稍注意)

第2點的附約延續批註條款，現在是每家保險公司都有，但不見得每家公司的都適用在它們自身的實支實付，或者，也可能不適用全殘的情況。因此，附約延續批註條款怎麼寫，是需要注意的。(延伸閱讀：〈附約延續條款是什麼？有哪些該注意的地方？〉)


八、保費的高低

就算某家實支實付都符合前面提到的七點，但如果它很貴，那也算是枉然。正所謂貨比三家不吃虧，前面七點要注意，保費當然也要好好的比較啦！同樣是0歲保到75歲，保障內容差不多，有些實支實付的累積保費是有可能差超過一半，甚至是差好幾倍的！所以網友們，這個年頭錢難賺，當然能省的就要盡量省囉！


上述八點，小薛認為就是挑選實支實付醫療時的主要重點，如果你在挑選實支實付時有注意這八點，基本上挑到的實支實付就比較不會有問題囉。




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