會提到那篇文，是因為這篇要談的就是有「殘廢扶助金」的險種。所謂的殘廢扶助金(以下簡稱「殘扶金」)，是指被保險人在符合條款情況下的殘廢發生時，會在被保險人仍生存時，每月或每年給付一筆保險金，直到給付次數或總額的上限，或是被保險人身故時。另外有少數明文寫到，被保險人的身體狀況恢復到不符合條款所規定的殘廢狀況時，也會停止給付。
殘廢險那篇文有提到意外險只理賠因意外所造成的殘廢，並不包含疾病致殘。根據民國99年的資料顯示，身心障礙者致成殘廢原因中，意外及交通事故占10.9%，職業傷害占2.7%，先天因素占12.6%，其他占15.9%，而疾病致殘就占了57.9%！由此可見，意外險對於殘廢風險來說是有缺口的，而這風險缺口會隨著年齡上升而增加。
不過雖然年齡越高，疾病致殘的可能性就隨之攀升，但別以為只有老人家才比較有殘廢風險。根據民國100年的資料，身心障礙者中，65歲只佔37%，換句話說，有超過六成的人不是老人。再細分一點，17歲以下佔5.6%，18歲到29歲佔6.9%，30歲到64歲則佔了50%左右！
另外，別以為身心障礙者的人數不多。同樣根據民國100年的資料，台灣人口數是2322萬人，而同年的身心障礙者人數是110萬人，這代表大約每21個台灣人，就有一個是身心障礙者。
殘廢的風險不能輕忽，因為一旦殘廢，有可能會失去工作賺錢的能力，如果你是家中經濟支柱，影響的就是整個家庭。因為殘廢後生活還是要過，甚至如果還要負擔看護費用的話，更是很龐大的支出，很多家庭就因為這樣而破碎。
另外，如果嚴重到需要有人照顧，卻無力負擔看護費用的話，雖然也許可以讓家人來照顧，可是對家庭照顧者來說，除了金錢是沉重的負擔外，家庭照顧者所承擔的精神壓力也很重。根據大愛新聞的這篇報導，家庭照顧者有兩成在2年後罹患憂鬱症，有87%有慢性精神耗弱的現象。
這也是為什麼長期看護險銷售越來越好的原因，因為有越來越多台灣人注意到這塊風險。只是，長期看護險認定嚴苛，要符合長看狀態的標準，其實相當不容易。以下是某家人壽公司的長期看護險的長看狀態定義：
從上述條款可以看到，要在食、衣、住、行、洗澡、如廁這六項日常基本生活能力上有三項都無法自行為之，那已經是多麼嚴重的狀態了？
而殘扶險按照殘廢等級來認定，相對來說比較清楚，而且涵蓋的殘廢等級較廣的話，未必需要到請人照顧的狀態，才能申請保險給付。舉例來說，在一些項目裡，「終身不能從事任何工作，但日常生活尚能自理」是屬於3級殘，也就是只是失去工作能力的程度就可能符合了。或者喪失一隻手的機能是屬於六級殘，但不代表你不能工作，日常生活也應該還能自理，但這就不在長看險的給付範圍裡。
因此為了讓保障更完善，除了意外日額和意外實支是殘廢險無法取代之外，意外險保額建議應該多數由殘廢險來替代。再說年輕時的殘廢險保費並不一定會比較貴，甚至會便宜很多。至於年紀大的時候，雖然保費會貴不少，但這本來就是因為疾病致殘的比例會明顯激增的關係。
如何挑選殘扶險？
首先是終身和定期的差別。
有別於以治療方式做為理賠標準的險種，像是醫療險、癌症險、手術險，以身體狀態來決定理賠的險種小薛認為相對來說比較沒有保單過時的問題，也比較能考慮終身險。
特別是殘扶險，畢竟人的年紀越大越可能因為疾病或老化而需要他人照顧，因此使用到殘扶險的機率就越高(註：但這不代表任何需要被人照顧的情況，殘扶險就一定不會有理賠問題，還是要視實際狀況是否符合條款)，而家中有老人需要被照顧，那所花的精力與金錢在長期下來是非常可觀的。像小薛的外公、外婆年紀大的時候因身體衰老而各請一個看護，每月的開銷至少八萬，要不是因為子女眾多而且有些小有成就，很難說不會出現久病無孝子的情況。而定期殘扶險都有續保年齡上限的問題，因此，如果你擔心75歲之後才發生這樣的情況，造成拖累家人的結果的話，那是可以考慮終身的。
在挑選終身殘扶險，小薛建議可以先從兩個角度來挑選：
1、是否有保證給付
沒有保證給付的終身殘扶，在進入領取殘廢扶助金後身故，即便才領沒幾年或幾個月，身故了就無法再領了。但是如果挑選的是有保證給付的，像是保證給付10年或15年，即便只領了3年就離開，剩下未領的7年或12年，保險公司會在折現後一筆給付給家人。
為什麼保證給付小薛認為很重要？因為人走了就沒錢可領，有可能會讓家人陷入兩難，甚至可能會寧願繼續做無效治療讓病人痛苦，也要繼續領錢。現實中就有一個類似的案例，只是是公務人員的退休金：《18%太誘人 子女不讓老父拔管》
2、身故保險金
如果死了會給付身故保險金或退還保費加一些利息的終身殘扶，保費一定會比較貴，但如果你不希望沒殘廢就直接離開的情況下什麼都領不到，那就可以考慮有退還保費或身故保險金的終身殘扶險，但是如果不在意的話，當然就選沒有身故金的終身殘扶險囉，保費會比較便宜。
至於定期殘扶的部份，其實有推出的保險公司非常少，選擇有限。在挑選上，要注意續保條件、給付年限和給付範圍。
殘廢等級
要注意的是，有部份保險公司的殘扶金險種是不包含6級殘，可能是只有1~3級殘，甚至是只有全殘，所以小薛就沒有另外列出來，因為條件相對來說較差。
在選擇殘扶險的時候，除了終身、定期的差別外，還有投保規則要注意。像中國信託的殘廢險，投保保額不得超過主約的5倍，因此在保額的拉高上，就要注意你的主約投保需求是否夠高，否則為了高額的殘廢險而規劃太高的主約保額，那就不太適合了。
那到底應該規劃一次給付的殘廢險還是多次給付的殘扶金險呢？
這可能就要看個人的偏好和理財情況了。如果你覺得一次就全拿比較好，可以先把未用到的錢做妥善理財投資，創造更大的效益，或是怕殘廢沒多久就上天堂，殘扶金拿不了多久，那就選擇一次給付的殘廢險。反之，你擔心自己理財能力不佳，怕一次拿到大筆錢會亂花，或是被親人亂花，或是擔心殘廢太久，那就選有殘扶金的險種。
要不然，那就兩者都規劃吧。殘廢險可以應付殘廢初期的龐大開銷，而殘扶險就可以當做應付長期的照顧需求。
保額規劃應如何計算？
根據行政院勞委會的委託報告「國際間職業傷病診斷、鑑定及補償制度發展趨勢與我國改進方向之研究」提到，職災所造成的第一級殘障者平均約可存活13年，二、三級平均約可存活18年(註：此殘廢等級與商業保險不同，但應仍有相當參考性)，所以若預算許可，建議規劃保額應以20年的花費需求來做保額計算。
舉例來說，假設二級殘後每月生活費需2萬元，看護每月花2萬元，因此一個月就是4萬，20年的總額就是980萬。以1千萬的殘廢保額規劃來說，2級殘可給付900萬，就差不多可以規避此風險。
但現實中，目前應該沒有一家的殘廢險能保超過500萬，所以，如果真的有這麼高的殘廢保障需求，建議還是殘廢險與殘扶險同時做規劃。
最後還是再次提醒，千萬不要輕忽殘廢風險，因為這絕對是屬於大風險，發生的話不是幾十萬就能解決，而是要幾百萬甚至是上千萬。因此，除了盡量做好身體保健外，就是好好的累積資產，不然就是藉由保險來轉嫁出去囉。
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〈初次到來請看這篇〉
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宏利人壽101年7月起，有「一年期一至六級殘廢扶助保險金健康保險附約」(YOA)，可以每月給付，保額從月領1萬~12萬，1到6級都是相同給付，也是不錯的選擇
回覆刪除您好
回覆刪除謝謝您提供的資訊，小薛會詢問一下在宏利人壽服務的朋友，如果不錯的話，會考慮放在這篇文章內容裡。^^
小薛您好：
回覆刪除想請問您，37歲女，工作是光電公司的助理工程師
如果想投保
(1).宏利人壽定期壽險100萬+宏利人壽殘廢險附約500萬
(2).國華人壽元氣定期壽險100萬+國華人壽長期安養定期健康保險附約500萬
(1)、(2)各項的保費要多少呢？
先謝謝您的回覆
您好：
回覆刪除不好意思這麼晚才回覆，因為我無法銷售宏利人壽保單，所以詢問宏利人壽的朋友才得到正確的保費數字。
宏利人壽定期壽險與國華人壽的元氣定期壽險、長期安養定期都是長年期的保單，因為不曉得您想問多少年期的，所以我將20與30年期的都打出來。
(1)20年期的年繳保費是4740元(主約保費3390元)，30年期的年繳保費是7030元(主約保費5680元)。
(2)20年期的年繳保費是10970元，30年期的年繳保費是16650元。
雖然這篇文章已有提到，不過還是要提醒一下，宏利的殘廢險附約是一年一約、自然費率的商品，因此初期看來保費較低，此外，該殘廢險也沒有殘扶金的部份。
小薛您好:
回覆刪除國華的元氣定期壽險似乎無法再附加長期安養定期健康保險附約(101A)，長期安養定期健康保險附約(101A)的商品簡介中提到:
5.投保方式：須附加於終身型態之壽險主契約上。
您好
回覆刪除相信是可以的，因為最近小薛仍然有出過這樣的規劃。
在跟國華人壽客服確認後，確定是他們打錯了，他們會盡快更改錯誤，也謝謝您指出這一點。:)
中國信託人壽一年期一至六級殘扶金健康保險附約(YOA)
回覆刪除請問這張保單的給付內容是什麼??
您好
回覆刪除YOA這張的給付內容，就是當符合1~6級殘的時候，會每個月按照保額給付，至少給付180個月，如果領取到一半就離開了，剩下的會折現後一筆給付給家人。
但要注意的是，除了給付180個月以外，如果未給付完就達到75歲，那也是就停止給付了唷。