為什麼你需要保單整理

根據2021年的數據，台灣人的平均保單已來到2.6張，也就是說，多數人都不只有一份保單。可是有多少人拿到保單後還會拿出來看的呢？恐怕很少。可是保單記載了這份保險契約的權利義務，如果你搞不清楚它，又要如何期待它在你需要的時候帶來保障？這時候，你需要把保單先整理成易懂的懶人包。

我還記得曾經幫一位保戶整理他們家三十幾份的保單，那保單堆疊起來有點像是高中三年總複習，把所有科目的課本都疊在一起一樣驚人。整理成幾張表後，他們才終於真正清楚他們有哪些保單、哪些保障，以及每年要繳多少錢。而且三十幾份其實不會是最多的，我聽過還有全家超過百份的保單。

保險不完美？買保險前你應該知道的一些事

常常有人會問老薛，老年沒有保障怎麼辦？老年保費好貴繳不下去怎麼辦？老薛只能說，如果你在老年時窮到只剩保障，這不會是好的理財規劃，因為沒了退休金你要怎麼生活？而且，保險不完美，它並不是萬靈丹。

保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別，兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了，不過老薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別，所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭：如果你的繳費能力沒問題，請一定要選擇年繳！

什麼是保險經紀人公司(保經)？

如果，你喜歡買東西的時候貨比三家，不只比價格，更是要比內容的話，你一定要了解「保險經紀人公司」(以下簡稱「保經公司」)是什麼！因為相同的商品有可能價格差到兩、三成，也可能同類型的商品價格差不多，但有的在條款細節上有瑕疵！如果想要買的便宜、買的漂亮、買的了無遺憾，請你一定要了解什麼是保經公司！

人身保險主要險種簡介

老薛知道萬事起頭難，而不少人覺得保險很複雜、難以捉摸，所以，這篇就是要簡單介紹幾個常見的險種，給初次嘗試了解保險的人當做個入門磚。

主要、常見的人身保險商品大致有以下幾項：壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險。以下就來逐一簡單的討論。

多少的保費支出才合理

保費預算的設定，通常對於保戶來說都是很重要的問題。因為，如果保費支出太高，會讓資產累積的速度變慢。但是保費支出太少，則可能會不足以承擔風險，在發生萬一時，讓累積的資產大幅減少。因此，決定適當的保費預算，讓資產可以快速累積，而且在發生萬一時讓資產減少的幅度控制在可接受的範圍，使保費支出能越來越少，就是小薛認為較好的保險規劃。

那麼我們應該如何決定保費支出的水準呢？

自費醫療項目

隨著二代健保的推行，國人就醫時需要自費的項目將越來越多，在台灣最大的電子佈告欄ptt的保險版就有一位網友整理了台北榮總自費醫療處置超過三萬以上的項目。

而且該文作者又發表了一篇他看到的理賠案例。該案例住院三天花了16萬多，因為沒有動手術，所以如果買的是定額醫療，那就只能依照住院幾天來理賠，而實支實付醫療就能在限額內做理賠給付。以該案例來說，定額醫療只賠了4500元，實支實付醫療則是賠了94500元，差距相當的大。如果該案例投保的實支實付限額更高的話，理賠金額自然會更高，也才能更完整的cover醫療支出費用。

防癌險值得買嗎？

這十幾年來，防癌險一直是相當熱賣的商品，原因不外乎是它常居國人十大死因之首，平均約每三人就有一人罹癌。最重要的，當家中出現罹癌患者時，常常會讓整個家庭的經濟陷入困頓，所以才會造成不少人對防癌險趨之若鶩。可是，防癌險對癌症所帶來的龐大醫療支出，真的有很好的轉嫁功效嗎？

在現代保險雜誌第268期的〈名醫診斷防癌險〉這篇專文內的小標就提到：「治療才給付的保險不夠」。原因有以下兩點：

保險公司倒了對你的保單有什麼影響？

小薛之前一直想對這題目發表文章，直到最近終於有所動作時，才發現原來以前就有一篇很棒的相關文章了。


《保險公司倒閉對你的保單有什麼影響？》，這篇文引述了相關的案例以及法條，清楚明白的寫出了保險公司若倒閉，保戶權益可能會有怎樣的損失。


因為這篇文實在是解釋的太清楚了，所以小薛在提供該文章連結後，只做些補充即可。

險種分析：意外險(5)----殘廢險

傳統的意外險，理賠的項目就是因意外所導致的殘廢和身故，但這在規劃上會有個問題，也就是保障的重複性。因為意外險只理賠意外事故，所以在規劃身故這一塊時，都會使用壽險來做規劃。那這樣規劃會有什麼缺點呢？


舉例來說，假設你設定自己需要為意外殘廢風險準備1000萬的規劃，那就會做1000萬保額的意外險。接著又考慮需要為身故準備500萬的規劃，而意外險不理賠疾病身故，所以再規劃500萬的壽險。換句話說，如果是因為意外而身故的話，受益人總共會拿到1500萬元，這就遠超出你所需要的規劃。

險種分析：意外險(4)----產險公司意外險

前面已經提過意外險的保證續保，現在，我們來看看產險公司所出的意外險吧。


產險公司的意外險和壽險公司的比較起來，很簡單！只有兩個特色：
1、絕對沒有保證續保(自動續保不等於保證續保)；
2、相似保障下，保費會比壽險公司的便宜不少。

從財務指標來挑選保險公司(續)

在前一篇文裡，小薛已經提到幾個觀察保險公司財務狀況的指標，這篇則是直接來看看目前最新的財務數據。


這篇只是提供一個簡易觀察的觀點，想要更深入的，可以直接去看保險公司和大股東的財務報表，可靠性會更高。


這裡小薛挑出了負債佔資產比率和資產報酬率做為觀察重點。

險種分析：意外險(3)----保證續保意外險

在之前我們已經討論了意外險的特性和如何決定保額，現在，我們要來討論應該怎麼買？又要買哪一家保險公司的意外險呢？

在看市面上的意外險之前，我們必須注意意外險很重要的一個觀察重點：保證續保

為什麼要談「保證續保」？什麼又是保證續保呢？


定期險都是保障一段時間，到期之後還想繼續擁有保障就必須續保。這時，如果該定期險沒有保證續保，而被保險人的體況變差了，就可能發生保險公司不願意繼續按照原本的條件承保的情況，也許是加費、除外或是拒保。

為什麼不能用總繳保費來比較定期險和終身險：談保單價值準備金

不少業務或保戶喜歡用「總繳保費」這四個字來比較定期險和終身險，尤其是對於較年輕的人來說，投保定期險的話，繳到75歲的總繳保費會比買終身險的還高，因此，他們就會認為從費用來考量，終身險比定期險還要好。小薛要告訴你，這絕對是大大的不正確，為什麼？這要先從保單價值準備金(以下簡稱「保價金」)談起。


在「人壽保險的保費結構：總保費=純保費+附加費用」裡談到，保費就是純保費和附加費用的加總，可是這不夠精確，為什麼？因為這裡所謂的總保費是指一年期的保險的保費，但如果年期超過一年以上的，保費裡就含有第三個部份，也就是保價金。

險種分析：意外險(2)----應該買多少？

意外險應該買多少？

以下我們按照意外身故及殘廢、意外住院和意外實支實付這三個險種分開討論。


意外身故及殘廢


意外身故及殘廢在身故的部份，有別於壽險，只理賠因意外而身故，疾病身故則不賠。所以如果只使用意外險來規劃身故這部份，結果很倒楣的是因為疾病而身故，那就欲哭無淚啦。所以在規劃身故這一塊，通常會使用壽險。那我們要意外身故及殘廢來幹嘛？扣掉身故的部份，當然就是著重在「意外殘廢」上啦。

險種分析：意外險(1)

 根據衛生署公佈的97年的國人十大死因，居首位的仍然是惡性腫瘤(癌症)，而意外死亡排名是第六名。


既然如此，為什麼我們不先談論癌症險或是重大疾病險呢？原因有兩個：


一、根據勞委會公佈的勞工十大死因，癌症、事故傷害、慢性肝病及肝硬化是前三名，勞工因意外傷害致死的比例，比一般國人高出了65%！而且越年輕、意外身故的比例就越高。15到24歲年輕人的主要死因，第一名就是事故傷害(佔56.65%)，遠比第二名的自殺高出五倍。

規劃保險的第一步：需求分析

需求分析是保險規劃的第一步，事實上，這也幾乎是所有購物原則的第一步。因為沒有需求的話，幹嘛還需要買東西？


尤其是買保險，這種東西不買你會擔心發生萬一，買了又不想用到它(就跟安全帽、安全氣囊一樣嘛，你會很希望用到它嗎？)。再說，人還活著的時候，需要花錢的地方很多，買保險同樣要花錢，所以既然要買，就一定要買的恰當。


那到底要怎麼買呢？保險的規劃有一個大原則，就是「保大不保小」，換個角度來說，就是以「低保費、高保障」的險種為優先。

可不可以不要買保險？

台灣的保險滲透率已經超過200%，也就是說，平均每一個台灣人至少擁有兩張保單，滲透率之高，在全世界可是排名非常前面的呢！台灣也沒多少地方能在全世界排名很前面，套句周董常說的話：「唉唷！不錯唷，這個屌。」

不過保險買了這麼多，真的有發揮到功用嗎？

不管是就統計數據還是個人經驗，很可惜並沒有。(你問啥統計數據？去看平均每人保費和平均壽險保額就知道了，高保費但是低保障，保險的意義都不知道死到哪去啦！！！)

不但保險的功用發揮的並不佳，平均來說，每張新保單大概過兩年後就會有2成左右解約。嘿嘿嘿，剛好的是，通常每張保單都是在第一年佣金最高。

從財務指標來挑選保險公司

在2008年金融海嘯來臨的時候，不少保戶對保險公司的營運產生疑慮，特別是外商保險公司。雖然後來並沒有壽險公司出問題，不過已經讓不少保戶嚇出一身冷汗。

台灣的保險公司並不是一定不會倒，雖然曾出問題的壽險公司或保單都有人接手，可是產險公司卻已經開了先例。

2005年國華產險被勒令停業、清算，創下國內四十年來首度有保險公司遭清算的首例。雖然保戶仍然能夠申請理賠，可是權益仍然可能受損，除了理賠金有可能只能拿到一部份以外，理賠的速度也比正常產險公司的程序還要慢得多。

壽險公司雖然從沒發生過這樣的案例，可是財務狀況堪憂的壽險公司仍然有。如果萬一在短時間內發生數家保險公司財務出狀況，難保所有的保戶完全都不會受到影響。

以下，我們要來討論如何從一些財務指標來挑選保險公司。

很多人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (下)

這篇，我們要談談終身醫療最重要的缺點：彈性。

終身險有個特性，就是投保後基本上契約都不太會再更改了。而且因為通常都是在一定期間內(如20年)繳完一輩子的保費，所以中途後悔不想繼續繳，可能要承受損失。尤其是終身醫療，它的保費計算有考慮「脫退率」(也就是有考慮中途有些人就不繳或繳不出保費了)，因此不會有任何的解約金，後悔也沒有用。


並不是所有的終身醫療都如此，有些醫療險是有解約金的，那是因為此類醫療險在相同保障下的保費高很多，所以才會像終身壽險或儲蓄險一樣，會有解約金。可是這種複合式的商品，保費非常的高，畢竟羊毛出在羊身上。像是還本醫療或還本意外險，都是這樣的設計，以後有機會再另外討論。


終身醫療具有終身確定的性質，往好處想，在利率很高的時候，它可以把利率鎖住。而在「人壽保險的保費結構：預定利率」一文中有談到，預定利率越高，保戶所繳的保費就越少。因此，能在高利率的時候投保就會有這優點。問題是，目前利率水準很低，而且它有更大的壞處。