保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別，兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了，不過小薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別，所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭：如果你的繳費能力沒問題，請一定要選擇年繳！

什麼是保險經紀人公司(保經)？

如果，你喜歡買東西的時候貨比三家，不只比價格，更是要比內容的話，你一定要了解「保險經紀人公司」(以下簡稱「保經公司」)是什麼！因為相同的商品有可能價格差到兩、三成，也可能同類型的商品價格差不多，但有的在條款細節上有瑕疵！如果想要買的便宜、買的漂亮、買的了無遺憾，請你一定要了解什麼是保經公司！

[新聞]案例攤開看/爭藥品理賠 看清條件

【經濟日報╱文／邱金蘭】

阿珠（化名）多年前幫女兒投保醫療險，去年7月女兒因「性發育及青春期早熟」住院診治，事後向保險公司申請相關醫療保險給付。

但保險公司主張阿珠女兒住院申購的藥品醫療費用，還包括預購供出院後使用的藥品，不是保險契約中約定的住院醫療費用，因此無法依約如數賠付相關保險金，只能賠付在住院期間實際使用的醫療費用。

人身保險主要險種簡介

小薛知道萬事起頭難，而不少人覺得保險很複雜、難以捉摸，所以，這篇就是要簡單介紹幾個常見的險種，給初次嘗試了解保險的人當做個入門磚。

主要、常見的人身保險商品大致有以下幾項：壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險。以下就來逐一簡單的討論。

醫療險應該保多少呢

在談醫療險之前，建議你先了解兩種醫療理賠的方式，可以參考〈理賠方式哪個好：實支實付VS定額給付〉這篇文，而這裡只以兩家以上的實支實付醫療，來做規劃討論，並不會考慮定額醫療。

實支實付醫療的項目主要有三項：病房、手術與雜費。所以，討論醫療險的保額規劃時，就從這三項來下手。

應該投保多少壽險保額

在上一篇文〈多少的保費支出才合理〉，小薛就有提到壽險保額應該如何設定，這篇則是做較詳細的說明。

一般來說，壽險是理賠身故與全殘，有些可能還會賠其它的部份，像是2、3級殘，不過這裡不討論這類的壽險。而且雖然壽險會賠全殘，但往往也只限於全殘，其它的殘廢等級通常就不賠，因此這裡只討論身故給付的部份，至於殘廢風險的部份請參考〈險種分析：意外險(6)----殘廢扶助金〉此文。

多少的保費支出才合理

保費預算的設定，通常對於保戶來說都是很重要的問題。因為，如果保費支出太高，會讓資產累積的速度變慢。但是保費支出太少，則可能會不足以承擔風險，在發生萬一時，讓累積的資產大幅減少。因此，決定適當的保費預算，讓資產可以快速累積，而且在發生萬一時讓資產減少的幅度控制在可接受的範圍，使保費支出能越來越少，就是小薛認為較好的保險規劃。

那麼我們應該如何決定保費支出的水準呢？

小薛淺談投資----投資的提領計劃

投資的目的，就是要將現在可用的資金滾成更大的一筆錢，留待未來才使用。

小薛前面幾篇淺談投資的文章，主要都是談應該如何投資，讓現在手上的錢越滾越多。這篇不一樣，是要告訴你應該怎麼「花錢」，才能維持每年都有錢可花。對於退休族群，這個問題應該是特別重要，因為平均餘命假設是80歲，不代表你不能長命百歲。如果活到了100歲，卻要過著看自己小孩、孫子臉色的日子，相信沒有人會願意。不如自己手上就有一大筆錢，日子能輕鬆過，小孩也比較會把你捧在手心上好好的對待。

新生兒保單規劃

這篇雖然是要寫新生兒的投保建議，不過基本上跟成人的部份沒多少差異，但還是寫出來給有需求的爸爸媽媽參考。

規劃的重點跟成人相同，但在規劃新生兒的保單之前，必須先注意父母的保障規劃是否有做好。畢竟，寶寶的保費是父母在繳，如果父母保障沒做好，發生事情導致失去家中經濟支柱，進而造成寶寶的保費無力繳納，保單失去效力，就沒有什麼意義了。

只要繳20年的實支實付醫療險？

真的有實支實付醫療險只要繳20年，就能一直保障下去嗎？

請注意！這其實只是話術而已，因為目前並沒有終身型的實支實付醫療險，現在的實支實付醫療都必須持續繳費，直到續保年齡的最高上限為止。(直到103年下半年，開始有保險公司推出終身型實支實付，不過小薛還是不推薦)

何謂「減額繳清」、「展期保險」？

先來談談為何要解釋這兩個名詞，原因，就在於當你的保費繳不出來的時候，比起等著保單失效或是解約，減額繳清與展期保險也應該是考慮的選項。為什麼減額繳清與展期保險會是保費繳不出來時的選項之一呢？因為只要某個保單辦了繳額繳清或展期保險後，該保單就不必再繳保費了。

但是要注意的是，能夠辦理減額繳清或展期保險的險種，必須要有保單價值準備金，而這通常是指壽險，特別是終身壽險或俗稱的儲蓄險。而終身醫療、終身防癌、終身重大疾病與終身殘廢險只要不含壽險成份，就沒有保單價值準備金，也就不能辦理減額繳清與展期保險。(關於保單價值準備金，請參閱〈為什麼不能用總繳保費來比較定期險和終身險：談保單價值準備金〉)

投資型保單介紹：變額萬能壽險(下)

繼上篇說明了變額萬能壽險的架構與特性後，這篇要直接和一年定期壽險來做比較，小薛挑選的變額萬能壽險是某XX人壽的，定期壽險則是某OO人壽的一年期定期壽險。

先把結論放在前面，有興趣的再看內文吧：「要壽險保障，還是靠定期壽險來規劃會比較實在啊！」

投資型保單介紹：變額萬能壽險(上)

小薛在〈你知道投資型保單有哪幾種嗎？〉有提過，投資型保單可以分成壽險與年金兩種。叫變額(萬能)壽險(因為變額壽險與變額萬能壽險主要只在繳費彈性上有些不同，而市場上含壽險成份的投資型保單以變額萬能壽險為主流，所以以下有壽險者皆以變額萬能壽險稱之)的就是含有壽險的成份，叫變額年金的則是可以選擇要不要將帳戶價值轉成年金給付的方式。這篇文要介紹的就是含有壽險成份的變額萬能壽險，同時也應該是市場上銷售比例最高的投資型險種。

先把結論放在前頭：「小薛認為適合變額萬能壽險者，是至少有十幾年以上的壽險需求的人才適合。」如果有夠長的壽險需求，選擇變額萬能壽險可能會比買定期壽險還划算。至於有沒有投資需求到不是那麼重要，因為沒有投資需求、也不想承受高風險，可以選擇把資金放到低風險的債券基金、貨幣基金或貨幣帳戶。

小薛淺談投資----台灣50與台灣高股息(2017版)

在〈小薛淺談投資----基金分類與費用、報酬的關係〉和〈小薛推薦的懶人投資法〉，小薛就有提到台灣50與台灣高股息了，而這篇文，就是要更進一步的介紹它們給不了解的網友們認識一下。

這兩支基金都屬於ETF，不同於一般的基金通常是透過銀行購買，ETF是一種可以直接在證券交易所下單交易的基金。大多數的ETF都屬於指數型基金，但目前海外也有越來越多由經理人主動操作的ETF，因此ETF不能和指數型基金劃上等號。不過，至少這裡要介紹的台灣50與台灣高股息的確是指數型基金沒錯。(還不知道指數型基金和共同基金的差異，請再去看〈小薛淺談投資----基金分類與費用、報酬的關係〉)

小薛淺談投資----基金分類與費用、報酬的關係

了解了投資標的(像是股市)的性質及其投資策略，接下來就要了解該藉由什麼樣的工具來進入金融市場。

目前台灣多數人要投資股市、債市、貨幣、原物料等投資標的，主要的投資工具通常是基金，因此，這篇主要談的就是基金的分類。

基金的分類可以分很多種，不過這裡小薛只按操作的主被動來分類。一類叫「主動型基金」(多數基金屬於這種)，另一類則是近年來在台灣也越來越受到重視的，叫「指數型基金」。

小薛淺談投資----長期持有

「長期持有」這個概念最能讓人聯想到的人物，也許要算是股神華倫巴菲特了，因為他的投資特色就是在優質公司股價低迷時買進，並且長期的持有它。因為，如果一家公司的未來營運能長期超過整體企業的平均水準，長期持有一家優質企業，當然是非常合理的事情。

不過那和這裡要討論的「長期持有」不同，小薛這裡會討論長期持有的概念，僅僅是因為當持有一籃子的股票時，持有的時間越長，正報酬的機率就越高。

小薛淺談投資----定期定額

這篇要談到很多投資人都知道的一個投資策略：定期定額。

不少理專和投資人都認為(小薛也曾經這樣認為過)，定期定額能隨著股價或基金淨值的波動，使持股成本有效的拉低，這往往都來自於一些簡單的股價或基金淨值走勢的假設，可是實際上呢？

小薛淺談投資----本益比進出

繼前篇談了使用資產配置來降低風險，這篇續談另一個減低投資風險的方法，也就是依靠「本益比」(Price-to-Earning Ratio，簡稱P/E或PER)來決定進出場點。

本益比的計算方式是公司市值除以盈餘，或是每股股價除以每股盈餘。放大到整個股市的話，就是股市市值除以所有上市公司的年度盈餘。一般來說，其他條件相同的話，本益比越高代表股價越貴，反之則越便宜。

小薛淺談投資----資產配置

上篇談到了股票的高報酬與高風險，接著要來談談如何盡量減少風險。減少風險的方法有幾種，這篇先來談談「資產配置」。

資產配置可以分成兩個方面，第一個是把資金分散到同種類但不同標的上。以投資股票為例，我們就可以將資金分散投資在不同國家的股市上。

小薛淺談投資----股市的報酬與風險

小薛很早以前就有提過會寫關於投資的文章，拖著拖著…終於打算要開始寫了。不過小薛之前也提過，網路上的投資資訊、財經blog很多，其實沒必要輪到小薛來寫這些東西，一來小薛寫的沒那些人好，二來已經有人寫過的東西，小薛沒必要再老調重彈。

不過，小薛也知道大多數人懶得看太專業的文章，因此，以下小薛就盡量用簡單且重點式的整理給大家參考參考。

[新聞]健保給付不足 醫院擴增自費

健保財務檢討專題報導(3)（中央社記者陳清芳台北27日電）私立中山醫院申請健保給付，連續兩年遭到刪減，今年院方卻有能力給員工加薪，怎麼辦到的？原來是擴充自費項目，這是現制健保下，許多醫院的生存之道。

位於台北市仁愛路圓環的中山醫院，由於常有影劇圈及政壇名女人在此生產及坐月子而享有高知名度，去年院方申報新台幣4億元的健保給付，結果被刪了1億元，民國99年也被刪6000萬元。

重大疾病和特定傷病越多項越好嗎？

早期的重大疾病險通常只有六項、七項，但隨著時代的演進，重大疾病加特定傷病越來越多項的險種不斷推出。乍聽之下，越多項通常就代表保障範圍越齊全，可是真的越多越好嗎？

網路上有一位身份是復健科醫生的網友就對重大疾病與特定傷病的項目發表了簡短看法，有興趣的可以看看這兩篇文章：
談重大疾病項目：http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276325426.A.558.html
談特定傷病項目：http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1300115711.A.170.html

自費醫療項目

隨著二代健保的推行，國人就醫時需要自費的項目將越來越多，在台灣最大的電子佈告欄ptt的保險版就有一位網友整理了台北榮總自費醫療處置超過三萬以上的項目。

而且該文作者又發表了一篇他看到的理賠案例。該案例住院三天花了16萬多，因為沒有動手術，所以如果買的是定額醫療，那就只能依照住院幾天來理賠，而實支實付醫療就能在限額內做理賠給付。以該案例來說，定額醫療只賠了4500元，實支實付醫療則是賠了94500元，差距相當的大。如果該案例投保的實支實付限額更高的話，理賠金額自然會更高，也才能更完整的cover醫療支出費用。

小薛推薦商品投保實例

如果你是有閱讀小薛部落格文章的網友，應該已經了解我通常會比較建議以定期險為主來做規劃。但是要規劃一個比較完整的保障，究竟需要付出多少成本呢？如果你沒有概念，可以參考這篇文章。

小薛推薦保險商品

因為主管機關的規定，保險業務員不得在網路上分享關於特定商品的訊息，所以小薛也無法公開分享推薦商品給大家參考，還請見諒。

若你想要詢問小薛的建議，了解各險種的推薦商品有哪些的話，請直接私下與小薛聯絡。

如果你對保險還沒有一定的了解，建議先不要接觸商品，而是建立基本的保險觀念，首先是〈人身保險主要險種簡介〉，讓你至少知道各險種的特性和功能，另外就是〈何謂保險經紀人〉，了解原來可以透過一個窗口就一次接觸很多家保險公司的商品。



如果以上內容對你有幫助，而你還想了解更多資訊的話，歡迎直接和小薛聯絡。
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想要多了解一點小薛，知道我是怎樣的業務，會做什麼和不會做什麼，請看《關於小薛》

或者想要多看幾篇小薛的文章，可參考以下兩篇：
〈初次到來請看這篇〉
〈文章列表(依日期排列)〉

實支實付醫療簡易比較

買保險通常就是要把經濟上的風險轉嫁給保險公司，避免要花大錢的時候自己付不出來，或是雖然付的出來，但是日子卻變的很難過的情況。因此，在現在的醫療環境與健保制度下，醫療險的規劃應該要優先考慮實支實付醫療，才比較能有效轉嫁潛在的醫療自費風險。

如果您不知道為何醫療險應該優先購買實支實付醫療，請看〈理賠方式哪個好：實支實付 VS 定額給付〉，再回過頭來看這篇文。

防癌險值得買嗎？

這十幾年來，防癌險一直是相當熱賣的商品，原因不外乎是它常居國人十大死因之首，平均約每三人就有一人罹癌。最重要的，當家中出現罹癌患者時，常常會讓整個家庭的經濟陷入困頓，所以才會造成不少人對防癌險趨之若鶩。可是，防癌險對癌症所帶來的龐大醫療支出，真的有很好的轉嫁功效嗎？

在現代保險雜誌第268期的〈名醫診斷防癌險〉這篇專文內的小標就提到：「治療才給付的保險不夠」。原因有以下兩點：

外幣儲蓄險好嗎？

在〈你適合買儲蓄險嗎？(或者你有多不適合？)〉一文裡，小薛有就儲蓄險的特性與優缺點作了一些說明，其實外幣儲蓄險本質上仍然一樣，只是以外幣計算，預定利率也以該國的長年期公債為參考而已。
(註：儲蓄險的兩篇相關文章暫時關閉)

因此，這裡並不需要就外幣儲蓄險的本質再做介紹，而是主要著墨在匯兌風險與相關的金融商品的優缺比較。以下的討論以美元儲蓄險為主，不過其它幣別其實本質都是一樣的。

保險公司倒了對你的保單有什麼影響？

小薛之前一直想對這題目發表文章，直到最近終於有所動作時，才發現原來以前就有一篇很棒的相關文章了。


《保險公司倒閉對你的保單有什麼影響？》，這篇文引述了相關的案例以及法條，清楚明白的寫出了保險公司若倒閉，保戶權益可能會有怎樣的損失。


因為這篇文實在是解釋的太清楚了，所以小薛在提供該文章連結後，只做些補充即可。

[新聞]癌症疫苗 有望在2020年上市

據報導，科學家已經研製出一種能夠對抗70%致命性癌症的疫苗。如果一切進展順利，這個人類第一種可對抗癌症的疫苗將在2020年進入市場。

報導指出，試驗顯示，這種疫苗能使乳腺癌腫塊縮小80%，還能阻止前列腺癌、胰腺癌、腸癌和卵巢癌。這一疫苗已經在老鼠身上進行了試驗，研究人員希望能在兩年內開始做人體試驗。

險種分析：意外險(6)----殘廢扶助金

首先小薛要先感謝《MONEY錢》雜誌的賴雅淳記者，針對殘廢險相關議題所作的採訪，相關內容就在2012年1月號的78頁〈殘廢險 不論疾病或意外都理賠〉，還請大家多多支持。


會提到那篇文，是因為這篇要談的就是有「殘廢扶助金」的險種。所謂的殘廢扶助金(以下簡稱「殘扶金」)，是指被保險人在符合條款情況下的殘廢發生時，會在被保險人仍生存時，每月或每年給付一筆保險金，直到給付次數或總額的上限，或是被保險人身故時。另外有少數明文寫到，被保險人的身體狀況恢復到不符合條款所規定的殘廢狀況時，也會停止給付。