為什麼你需要保單整理

根據2021年的數據，台灣人的平均保單已來到2.6張，也就是說，多數人都不只有一份保單。可是有多少人拿到保單後還會拿出來看的呢？恐怕很少。可是保單記載了這份保險契約的權利義務，如果你搞不清楚它，又要如何期待它在你需要的時候帶來保障？這時候，你需要把保單先整理成易懂的懶人包。

我還記得曾經幫一位保戶整理他們家三十幾份的保單，那保單堆疊起來有點像是高中三年總複習，把所有科目的課本都疊在一起一樣驚人。整理成幾張表後，他們才終於真正清楚他們有哪些保單、哪些保障，以及每年要繳多少錢。而且三十幾份其實不會是最多的，我聽過還有全家超過百份的保單。

配偶的附約可以加在自己的主約底下嗎？有什麼優缺點呢？

有不少人在研究保險時，發現按照他的需求，他需要的商品是附約，主約則不需要，那怎麼辦呢？

如果是夫妻兩人都要投保的話，共用同一個主約是可以考慮的方案。因為夫妻共用一個主約，那代表就省下了一張主約的保費。雖然這看起來不多，但常常至少也是每年兩三千起跳的金額，有時甚至是每年五、六千元以上呢！能省則省，把錢做最有效益的分配，是對資金很有限的多數人來說很重要的一件事。(但不是所有的商品都能這樣做，還是要看保險公司的相關規定)

那要怎麼做呢？

譬如可以以太太做「主約」的被保險人，然後把太太和先生的附約都加在底下。(一般來說同年齡的女生主約會比男生便宜)

附約延續條款是什麼？有哪些該注意的地方？

附約延續條款顧名思義，就是在發生某些情況導致主約終止時，附約還是能繼續延續下去。畢竟你不會希望人還活著，但只因為主約終止了，附約的保障就跟著沒有。

(題外話，這裡解釋一下什麼是主約、附約。主約就是可以單獨投保的保險商品，附約則是必須附加在主約底下才能投保的。)

如果你買的附約本身條款沒有載明可以在主約終止的情況下繼續續保，那就要看保單有沒有附加附約延續條款，若有附加，接著就再來看條款的內容怎麼寫。首先要注意的有兩點：

重大傷病險和重大疾病、特定傷病有何不同？

老薛以前常規劃重大疾病險，但在幾年前重大傷病險出現後，就常常用重大傷病險替代重大疾病險，為什麼呢？這篇文就要跟你說清楚，到底它們有何差別。


理賠認定

1、理賠項目：重大傷病險比重大疾病險還要廣

重大疾病總共有七項：癌症、癱瘓、末期腎病變、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植或造血幹細胞移植。

至於另外還有一個險種叫特定傷病險，通常就是在上述七項外再多一些項目(像是阿茲海默氏症)。但也有些是沒有那七項。

至於重大傷病險，只要是健保局公告可以領取重大傷病卡的即可，總共有22類、近400項。但排除先天性疾病和職業病，已領取過重大傷病卡的當然也不行。(要看重大傷病項目請點我)

懶人投資+保險規劃

在〈保險不完美？買保險前你應該知道的一些事〉一文裡，有說到老薛自己的保險觀念是，如果你還年輕，在看待老年的風險時，不應該只想靠保險應付，更積極的作法，其實應該是要盡可能的讓自己變有錢。因為，保險賠的通常就是錢(有極少數保單是實物給付，那是例外)。換句話說，如果你有錢到可以承擔某些風險，又不太影響生活品質的話，其實你需要的保險就可以減少。像你有了1000萬可動用的資產，罹患癌症時有沒有賠個100萬，或許就比較沒那麼必要了(純舉例而已，非絕對，請自己斟酌)。

沒背景的小資族想要變有錢，除了靠自己努力工作賺錢外，讓賺來的錢滾出更多的錢，是另一個重要的方法，也就是「投資」。在〈老薛推薦的懶人投資法〉這篇文章，老薛提供了一個簡單、而且長期證明有效的懶人投資方式。

而這篇文，老薛要結合保險規劃與懶人投資，讓你看看在老年時，可以期望得到怎樣的效果。使你在做保險和投資的規劃時，有一個比較明確的情境可以參考。

保險不完美？買保險前你應該知道的一些事

常常有人會問老薛，老年沒有保障怎麼辦？老年保費好貴繳不下去怎麼辦？老薛只能說，如果你在老年時窮到只剩保障，這不會是好的理財規劃，因為沒了退休金你要怎麼生活？而且，保險不完美，它並不是萬靈丹。

保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別，兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了，不過老薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別，所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭：如果你的繳費能力沒問題，請一定要選擇年繳！

什麼是保險經紀人公司(保經)？

如果，你喜歡買東西的時候貨比三家，不只比價格，更是要比內容的話，你一定要了解「保險經紀人公司」(以下簡稱「保經公司」)是什麼！因為相同的商品有可能價格差到兩、三成，也可能同類型的商品價格差不多，但有的在條款細節上有瑕疵！如果想要買的便宜、買的漂亮、買的了無遺憾，請你一定要了解什麼是保經公司！

人身保險主要險種簡介

老薛知道萬事起頭難，而不少人覺得保險很複雜、難以捉摸，所以，這篇就是要簡單介紹幾個常見的險種，給初次嘗試了解保險的人當做個入門磚。

主要、常見的人身保險商品大致有以下幾項：壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險。以下就來逐一簡單的討論。

醫療險應該保多少呢

在談醫療險之前，建議你先了解兩種醫療理賠的方式，可以參考〈理賠方式哪個好：實支實付VS定額給付〉這篇文，而這裡只以兩家以上的實支實付醫療，來做規劃討論，並不會考慮定額醫療。

實支實付醫療的項目主要有三項：病房、手術與雜費。所以，討論醫療險的保額規劃時，就從這三項來下手。

應該投保多少壽險保額

在上一篇文〈多少的保費支出才合理〉，老薛就有提到壽險保額應該如何設定，這篇則是做較詳細的說明。

一般來說，壽險是理賠身故與完全失能，有些可能還會賠其它的部份，像是2、3級失能，不過這裡不討論這類的壽險。而且雖然壽險會賠完全失能，但往往也只限於完全失能，其它的失能等級通常就不賠，因此這裡只討論身故給付的部份，至於失能風險的部份請參考〈險種分析：意外險(6)----失能扶助金〉此文。

多少的保費支出才合理

保費預算的設定，通常對於保戶來說都是很重要的問題。因為，如果保費支出太高，會讓資產累積的速度變慢。但是保費支出太少，則可能會不足以承擔風險，在發生萬一時，讓累積的資產大幅減少。因此，決定適當的保費預算，讓資產可以快速累積，而且在發生萬一時讓資產減少的幅度控制在可接受的範圍，使保費支出能越來越少，就是小薛認為較好的保險規劃。

那麼我們應該如何決定保費支出的水準呢？

新生兒保單規劃

這篇雖然是要寫新生兒的投保建議，不過基本上跟成人的部份沒多少差異，但還是寫出來給有需求的爸爸媽媽參考。

規劃的重點跟成人相同，但在規劃新生兒的保單之前，必須先注意父母的保障規劃是否有做好。畢竟，寶寶的保費是父母在繳，如果父母保障沒做好，發生事情導致失去家中經濟支柱，進而造成寶寶的保費無力繳納，保單失去效力，就沒有什麼意義了。

只要繳20年的實支實付醫療險？

真的有實支實付醫療險只要繳20年，就能一直保障下去嗎？

請注意！這其實只是話術而已，因為目前並沒有終身型的實支實付醫療險，現在的實支實付醫療都必須持續繳費，直到續保年齡的最高上限為止。(直到103年下半年，開始有保險公司推出終身型實支實付，不過小薛還是不推薦)

何謂「減額繳清」、「展期保險」？

先來談談為何要解釋這兩個名詞，原因，就在於當你的保費繳不出來的時候，比起等著保單失效或是解約，減額繳清與展期保險也應該是考慮的選項。為什麼減額繳清與展期保險會是保費繳不出來時的選項之一呢？因為只要某個保單辦了繳額繳清或展期保險後，該保單就不必再繳保費了。

但是要注意的是，能夠辦理減額繳清或展期保險的險種，必須要有保單價值準備金，而這通常是指壽險，特別是終身壽險或俗稱的儲蓄險。而終身醫療、終身防癌、終身重大疾病與終身殘廢險只要不含壽險成份，就沒有保單價值準備金，也就不能辦理減額繳清與展期保險。(關於保單價值準備金，請參閱〈為什麼不能用總繳保費來比較定期險和終身險：談保單價值準備金〉)

[新聞]健保給付不足 醫院擴增自費

健保財務檢討專題報導(3)（中央社記者陳清芳台北27日電）私立中山醫院申請健保給付，連續兩年遭到刪減，今年院方卻有能力給員工加薪，怎麼辦到的？原來是擴充自費項目，這是現制健保下，許多醫院的生存之道。

位於台北市仁愛路圓環的中山醫院，由於常有影劇圈及政壇名女人在此生產及坐月子而享有高知名度，去年院方申報新台幣4億元的健保給付，結果被刪了1億元，民國99年也被刪6000萬元。

重大疾病和特定傷病越多項越好嗎？

早期的重大疾病險通常只有六項、七項，但隨著時代的演進，重大疾病加特定傷病越來越多項的險種不斷推出。乍聽之下，越多項通常就代表保障範圍越齊全，可是真的越多越好嗎？

網路上有一位身份是復健科醫生的網友就對重大疾病與特定傷病的項目發表了簡短看法，有興趣的可以看看這兩篇文章：
談重大疾病項目：http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1276325426.A.558.html
談特定傷病項目：http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1300115711.A.170.html

自費醫療項目

隨著二代健保的推行，國人就醫時需要自費的項目將越來越多，在台灣最大的電子佈告欄ptt的保險版就有一位網友整理了台北榮總自費醫療處置超過三萬以上的項目。

而且該文作者又發表了一篇他看到的理賠案例。該案例住院三天花了16萬多，因為沒有動手術，所以如果買的是定額醫療，那就只能依照住院幾天來理賠，而實支實付醫療就能在限額內做理賠給付。以該案例來說，定額醫療只賠了4500元，實支實付醫療則是賠了94500元，差距相當的大。如果該案例投保的實支實付限額更高的話，理賠金額自然會更高，也才能更完整的cover醫療支出費用。

小薛推薦商品投保實例

如果你是有閱讀小薛部落格文章的網友，應該已經了解我通常會比較建議以定期險為主來做規劃。但是要規劃一個比較完整的保障，究竟需要付出多少成本呢？如果你沒有概念，可以參考這篇文章。

小薛推薦保險商品

因為主管機關的規定，保險業務員不得在網路上分享關於特定商品的訊息，所以小薛也無法公開分享推薦商品給大家參考，還請見諒。

若你想要詢問小薛的建議，了解各險種的推薦商品有哪些的話，請直接私下與小薛聯絡。

如果你對保險還沒有一定的了解，建議先不要接觸商品，而是建立基本的保險觀念，首先是〈人身保險主要險種簡介〉，讓你至少知道各險種的特性和功能，另外就是〈何謂保險經紀人〉，了解原來可以透過一個窗口就一次接觸很多家保險公司的商品。



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