可以投保兩家以上的實支實付嗎？收據副本如何申請？

有些保戶或者業務對於投保實支實付醫療險或是實支實付意外險會有誤解，以為實支實付是只能投保一家，可是實際上「人身保險商品審查應注意事項」對此已有規定。

根據人身保險商品審查應注意事項第五十七條第一項的(一)：「被保險人於投保時已通知保險公司有投保其它商業實支實付型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。」((三)是指在同一家保險公司投保兩張以上實支實付的情況)


因此，在投保第二個實支實付時有告知給保險公司，而保險公司還受理承保的話，那就都可以以實支實付做理賠，不論是實支實付醫療或實支實付意外(實支實付意外請看第四十八條)都是如此。


反過來說，如果投保時沒告知，那別家已理賠過的部份就無法給付，只能理賠剩下的差額。或是如果是實支實付和日額二擇一的話，就只能按照日額來申請理賠。


另外，第二家、第三家願意承保的實支實付，都能夠以收據副本申請理賠。


收據副本如何申請？


在申請醫療理賠時，一定都要有診斷證明書，而診斷證明書是可以在看病時跟醫生說明即可以重複申請，無正本副本之分。


副本則是跟收費處的櫃檯人員或是服務櫃檯說要再申請一個副本，收據副本上面會蓋上「與收據正本相符」和醫院的官防章。或是自己將正本拿去影印，再請醫院在影本上蓋上這兩個章也可以。


不是每家保險公司都收副本


同樣的，也不是每一家保險公司的實支實付險都願意當第二家或第三家，這必須看各家的規定。

有部份保險公司的實支實付只接受正本，也只能當第一家，就算你先投保別家可接受副本的實支實付，還是無法投保只接受正本的實支實付。甚至，如果你有團保，而且團保裡面有醫療實支實付，也可能會影響到個人保單的實支實付的投保。


投保兩家以上的實支實付有何好處？


實支實付是在限額內，按照收據金額做理賠。


如果投保一家保險公司的實支實付醫療，住院限額是一天4000元，雜費限額30天內是30萬，手術限額20萬。另一個選擇投保兩家實支實付醫療，住院限額各2000元，雜費限額30天內各15萬，手術限額各10萬。我們現在來比比會有什麼不同。

情況一：各項費用都高過限額
住單人病房，一天病床費5000元，住了30天，雜費花了40萬，手術費用25萬。
投保一家：
4000元*30天 + 30萬(因為雜費限額30萬) + 20萬(因為手術限額20萬) = 62萬
投保兩家：
(2000元*30天 + 15萬(雜費限額15萬) + 10萬(手術限額10萬))*2 = 62萬

情況二：各項費用都沒高過限額
沒單人病房可住，住院雙人病房，一天病床費1500元，住了10天，雜費10萬，手術費用5萬。
投保一家：
1500元*10天 + 10萬雜費 + 5萬手術費 = 16.5萬
投保兩家： 
(1500元*10天 + 10萬雜費 + 5萬手術費)*2 = 33萬

從以上試算可以看的出來，在各項費用都高過限額、兩家保險公司的實支實付醫療內容一模一樣的情況下，不論投保的是一家還是兩家，得到的理賠金都一樣。可是如果各項費用都比分開投保的限額還低的話，投保兩家所能拿到的金額卻會是投保一家的兩倍！


不過，單純這樣比較不公平。因為實支實付險種幾乎通通都是附約，也就是必須附在一個主約上才能出單。因此，如果將一張實支實付醫療拆成兩張(假設有兩家保險公司的實支實付醫療一模一樣，而且有一家願意當第二家承保的)，必須多支付一張主約的錢，成本就會有所差別。而且，有些實支實付的保費未必和計劃數(或單位數)等比例的增減，舉例來說，有些實支實付20單位的保費，就不見得是10單位的2倍，因此實支實付拆成越多家真的越好嗎？其實未必，小薛是認為夠用就好，因為相同總額度下拆成越多張，不代表會比較有利，因為保費通常也會付出更多。


在「理賠方式：實支實付 vs 定額給付」一文中有提到，定額給付通常的功用是在於做薪資補償或希望有更好的醫療保障。可是，定額給付的理賠會勝過實支實付，通常是病況比較輕微。但是當病況較嚴重時，雜費的支出通常會大增，實支實付理賠的金額比較高。


因此，在病況較重，更需要良好的醫療照護時，雙實支實付很可能會比單一的實支實付+定額醫療還要來得更有幫助。此外，絕大多數的實支實付醫療險都能在實支實付與日額給付中擇優給付，因此即便自費低，只要有住院，還是能夠依照住院日數有一定的理賠金額，這樣就能取代過去定額醫療主要用來做薪資補償、看護費等功能了。

關於自費項目，請參考〈自費醫療項目〉這篇文，裡面提到的行政院衛生署台中醫院的自費項目表中的「特殊材料」，不少都要好幾萬以上，最貴的甚至快高達30萬！真的遇到這種情況，通常單一一家的實支實付醫療險的雜費額度是應付不來的，這也是為什麼應該規劃兩家以上實支實付的理由之一。

不過，如果當自費低的時候，你依然希望能有一定的理賠金的話，是可以考慮增加定額醫療險。當然，相對的就要付出更多保費了。


透過這篇文章，希望能讓你明白投保實支實付醫療上的規則，知道如何申請收據副本，最重要的，是能了解到投保兩家以上的實支實付醫療有怎樣的優勢。



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