新生兒保單規劃

這篇雖然是要寫新生兒的投保建議，不過基本上跟成人的部份沒多少差異，但還是寫出來給有需求的爸爸媽媽參考。

規劃的重點跟成人相同，但在規劃新生兒的保單之前，必須先注意父母的保障規劃是否有做好。畢竟，寶寶的保費是父母在繳，如果父母保障沒做好，發生事情導致失去家中經濟支柱，進而造成寶寶的保費無力繳納，保單失去效力，就沒有什麼意義了。


規劃的重點大致上有以下幾點：
1、以兩家以上的實支實付醫療建構醫療保障。因為有些小朋友的自費項目也很貴，而且用兩家做規劃，一家補足病床費的自費差額，另一家的病床費給付就能當做看護費、或是作為父母請假、請辭工作來照顧寶寶的薪資補償。

2、有些癌症是在兒童身上常見的，可用純一次給付的重大疾病險或癌症險來規劃。像小薛就有客戶的小孩罹患視網膜母細胞瘤，右眼就整個摘除了。因此，千萬別以為自己的小孩不會那麼倒楣，一定不會罹癌。

3、小朋友的殘廢險保費非常便宜，可以用來取代意外險的殘廢部份，畢竟疾病殘廢的部份是意外險所不保障的(如果是上面右眼摘除的案例，屬於殘廢等級第七級，給付保額40%)。或像藝人宋達明的五歲女兒因先天性疾病而導致雙耳失聰，如果聽力損失達70分貝或90分類，就分別屬於殘廢等級的七級殘或五級殘。只是意外住院與意外實支仍無法取代，因此意外險不用保太高，重點是在意外住院與意外實支上。

4、用定期險做足保障，多餘的錢就好好存下來，加速累積資產。當你的資產越多時，就越能承受風險，需要的保障就可以越低！這是重點中的重點！


怎樣的條件才可以投保呢？

新生兒投保的條件是出生後，報戶口取得「身份證字號」，大多數保險公司是只要符合這兩個條件就可以投保，不用再等。所以記得新生兒一出生，就要趕快去報戶口。

如果可以，最好是在新生兒篩檢結果出來前(通常是第10天左右)就完成送件，因為在不知篩檢結果下，保險依約生效，即便篩檢結果有異常，新生兒篩檢的11項疾病並不會受疾病等待期的規範影響。甚至如果想做自費檢查的，也可以考慮等保險等待期過後再做檢查。

畢竟不只檢查異常，小朋友有一些小病時，如感冒、發燒、泌尿道感染等等，就可能被保險公司要求延期承保，也就是能保投的時間被迫要往後延，少則三個月、半年，多則一、兩年或更久，等於自己承擔風險的時間要增加。如果延期承保的期間又再有什麼小病，又可能再次延期承保。因此，請盡量在新生兒一出生時就盡速做好保險規劃，快快渡過30天等待期(醫療險、重大疾病險通常有等待期，但有少數沒有，如果擔心有萬一的爸媽，建議優先考慮沒有等待期的)，之後就能有保障了。


建議投保方向

1、兩張實支實付(至少一個可副本理賠)
2、意外險
3、重大疾病險or一次性給付的癌症險
4、殘扶險

因為主管機關的規定，所以小薛無法在此展示特定商品明細和保障內容。

但如果你想要新生兒擁有以下的保障：
1、總病房費限額5000元/日左右、雜費額度30萬左右
2、意外殘廢一次金10萬~200萬、意外日額1000元/日、意外實支2萬以上限額
3、癌症一次給付200萬或更多
4、殘扶金每月1~2萬、殘廢保險金5萬~100萬

你覺得需要多少的保費成本呢？

通常只要2萬以內！就可以擁有上面完整的保障，而且這是一年，並非每個月的保費！

如果你覺得不需要那麼高的保障，想要往下調整或刪掉部份保障的話，當然，保費會再更低！

最後，如果看到這篇，你會覺得疑惑：「小朋友的終身醫療、終身癌症險不是很便宜嗎？為什麼不規劃呢？這樣不是只要繳20年就好了嗎？」如果你會有這樣的疑惑，可能代表你沒看我其它的文章。

終身醫療真的有比較便宜嗎？請看〈多數人的迷思：終身醫療比定期醫療好？(上)〉，而終身醫療的其它缺陷，請看〈多數人的迷思：終身醫療比定期醫療好？(下)〉。如果這樣你還是不了解為什麼終身醫療沒比較划算，請再看〈只要繳20年的實支實付醫療險？〉，看看為什麼只要前20年多繳一些錢買儲蓄險，就能讓原本要一直繳到75歲的實支實付醫療，變成只要繳20年就好。

至於癌症險的部份其實也是一樣的，不過你也可以看看〈防癌險值得買嗎？〉這篇文。

如果，你還是希望趁小朋友年紀小的時候就規劃一些終身險，但考慮到終身險有條款僵固的風險，建議你避開按照治療方式來理賠的險種，如終身醫療、終身手術和非純一次給付的終身癌症，小薛建議你優先考慮終身殘扶、終身重大疾病，或是純一次給付的終身癌症，因為這種按照身體狀態或疾病名稱來理賠的終身險，才比較不會讓你買的保單因為醫療技術的進步，使保障不如預期。




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