很多人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (下)

這篇，我們要談談終身醫療最重要的缺點：彈性。

終身險有個特性，就是投保後基本上契約都不太會再更改了。而且因為通常都是在一定期間內(如20年)繳完一輩子的保費，所以中途後悔不想繼續繳，可能要承受損失。尤其是終身醫療，它的保費計算有考慮「脫退率」(也就是有考慮中途有些人就不繳或繳不出保費了)，因此不會有任何的解約金，後悔也沒有用。


並不是所有的終身醫療都如此，有些醫療險是有解約金的，那是因為此類醫療險在相同保障下的保費高很多，所以才會像終身壽險或儲蓄險一樣，會有解約金。可是這種複合式的商品，保費非常的高，畢竟羊毛出在羊身上。像是還本醫療或還本意外險，都是這樣的設計，以後有機會再另外討論。


終身醫療具有終身確定的性質，往好處想，在利率很高的時候，它可以把利率鎖住。而在「人壽保險的保費結構：預定利率」一文中有談到，預定利率越高，保戶所繳的保費就越少。因此，能在高利率的時候投保就會有這優點。問題是，目前利率水準很低，而且它有更大的壞處。


因為，保單雖然可以終身確定，但是現實生活環境卻不可能一直不變。


以壽險為例，壽險的保費計算中，預定死亡率是很重要的因素。可是過去的人比較短命，現在的人比較長壽，所以預定死亡率應該隨之改變。在其它條件都相同的情況下，預定死亡率越高，保費就會越高，因為相同年齡下死亡的人較多，保險公司賠的多，當然保費就要收的比較高。因此，要不是早期終身壽險的預定利率較高，不然在同個利率水準下，其實現在的終身壽險反而會比較便宜。同理，現在的定期壽險也應該比早期的定期壽險還要便宜。


終身醫療也有同樣的問題，而且更加的嚴重。


和終身壽險的問題一樣，終身醫療無法隨著環境改變做調整，這就是它最大的問題。


在「[新聞]健保DRG新制上路，小心健康險保費白花了！」中談到，健保制度的改變，DRGs的實施，會使得國人的平均住院天數明顯下降。參考美國的經驗，平均住院天數恐怕會從原本的10天，降到只剩一半左右，這代表住院病床的理賠，能讓保險公司也只要賠一半左右。


在「投保醫療險，不可不知的醫療科技趨勢：遠距照護」一文裡，我們談到了遠距照護目前的發展。遠距照護能夠有效的減少醫療費用的支出，其中最明顯的，就是減少住院天數。


短期來說，DRGs的影響應該會比較顯著。而長期來說，隨著醫療科技的進步，遠距照護則是有較長遠的影響，但同樣是會減少住院的天數。


不只這樣，還有手術呢！


定額醫療的理賠項目除了病床，其次最大宗的就是手術理賠。前面提到終身險最大的缺點就是彈性，而除了住院天數以外，手術也有很大的問題。


隨著醫療科技的發展，遠距照護的前景越來越清晰，同樣的，手術也不斷的在進步。不但如此，有些一般人以為是手術的，其實在健保局的認定是「治療處置」。


舉例來說，在過去，有腎結石的患者必須住院動手術，而今天，只要做體外震波碎石術就有很高的機率能夠復原，而且不需要住院。前者是手術沒錯，可是你以為體外震波碎石術也是手術嗎？不！在健保局的「全民健康保險醫療費用支付標準」的分類裡，前者被歸類在第二部第二章第七節的「手術」裡，但是體外震波碎石術卻是被歸類在第二部第二章第六節的「治療處置」。因此，保險公司是有可能主張體外震波碎石術不屬於手術，所以不會以手術項目來做理賠。


如果你的終身醫療對於腎結石有理賠體外震波碎石術，那很好。但是是每個非屬「手術」的療法都會賠嗎？這不可能。如果只有理賠傳統手術，保險公司第一時間不賠，那怎麼辦？而且，這類的保險糾紛總是常常發生，甚至上新聞版面，像是這篇〈手術認定 視個案而定〉。


除了「治療處置」以外，有些癌症的療法也不屬於「手術」，而是被歸類在「放射線診療」，如光動力療法、加馬機立體定位放射手術就屬此類，且自費金額相當高。

光是現在投保終身醫療，就有不少療法是它不會理賠的。那等到20年後、保費繳完了，如果有更多治療方式不理賠，你能接受嗎？

而且，這裡雖然討論的是終身醫療，其實終身手術和非純一次給付的終身癌症也是如此，因為都是按照治療的方式來決定理賠金額，當你做的是新的療法，不在保單內容裡面時，也可能同樣不賠！

買保險就是轉嫁風險，別讓它出現漏洞。


終身醫療有彈性上的缺點，而在一年一約的定期醫療上，「相對」來說就比較沒有這樣的問題，因為它彈性較佳。

假設十幾年後有更新、更好、更適合當時環境的新保單出現，對於手上有舊的終身醫療的保戶來說，想要換新保單的話，同樣也要體況許可才能購買新保單，而舊的保單留著又可能過時，解約又可能沒解約金，繼續繳又不甘願，真的是怎麼做都吃虧。


而選擇的是一年一約的定期醫療的話，本來就是繳一年保費、有一年保障，不像終身醫療是把一輩子的保費在一定期間內先預繳完，不要的定期醫療舊保單只要不續繳即可，比較沒什麼吃虧不吃虧的問題。

醫療保障請愛用定期醫療，尤其是實支實付醫療險


前面談到的一些不屬於手術的項目，很多醫療險或手術險的手術項目有可能不會理賠。而如果是在有住院的情況下，實支實付醫療至少就能用雜費額度去申請給付。(但反過來說，沒有住院的話，通常是不理賠的)(延伸閱讀：〈理賠方式哪個好：實支實付 VS 定額給付〉)


但是談到實支實付醫療可以用雜費額度來理賠，也許有人會想，「那買實支實付型的終身醫療不就好了嗎」？雖然說在有住院的情況下，不屬於手術，至少還是可以用雜費額度來理賠，但萬一「沒有住院」呢？如果未來遠距醫療或宅醫療盛行，很多治療可以在住家進行呢？所以投保實支實付型的終身醫療，其實還是沒有辦法完全解決問題。

談到這裡，總結一下終身醫療的各項缺點：
1、通常沒有解約金，但一輩子的保費被濃縮在20年或30年內要繳完，沒繳完就可能什麼都拿不回來。
2、有過時風險，新療法可能不賠。如果有會賠新療法的新保單出來，即便體況仍然良好可投保，但舊保單不論繼續繳或解約，都可能吃虧。

可是老年保障怎麼辦？

雖然實支實付醫療目前最高的續保年齡大多只到75歲，不過，隨著國人的平均壽命越來越長，就像過去把最高續保年齡從六十幾歲調高到七十幾歲一樣，未來，實支實付醫療的最高續保年齡也一定會再調升(目前已有最高續保年齡八十四歲的實支實付醫療)。再說，如果理財做的好，資產累積的夠快速，其實，是不需要一輩子都有醫療保障的。(詳見〈懶人投資+保險規劃〉)

當然，如果你真的很擔心老年保障，投資方面又屬於很保守的，或是目前年紀很大，保定期醫療的話，只能再保十幾、二十年。對於這類的保戶，或許還是可以考慮終身險，但如果你真的要考慮終身險，小薛會建議你優先考慮終身殘扶險或終身重大傷病險，這類不是按治療方式來理賠的險種，比較不會有過時的問題。



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