2017年9月18日 星期一

保險不完美?買保險前你應該知道的一些事


常常有人會問小薛,老年沒有保障怎麼辦?老年保費好貴繳不下去怎麼辦?小薛只能說,如果你在老年時窮到只剩保障,這不會是好的理財規劃,因為沒了退休金你要怎麼生活?而且,保險不完美,它並不是萬靈丹。
為什麼要說保險不完美?因為它沒有辦法完全轉嫁所有相關的風險,也沒辦法完全貼合我們的人生,否則就不會出現保險爭議上新聞的情況了。(這篇文指的保險,都只談保障功能,小薛這裡完全不考慮其它功能)

保險哪裡不完美呢?以下小薛列出三點:


一、不是所有的相關風險保險都能理賠:

以醫療險為例,萬一不需要住院和手術,但仍需要高額自費來治療,醫療險可能就派不上用場了。

畢竟保險在條款裡面有明確規定理賠的範圍,不在理賠範圍就是不賠(不過有時候難免需要玩玩法律文字遊戲就是了)。但有沒有可能就差一些些就能理賠,而生活已經陷入困難了?是有這個可能的。因為魔鬼就在細節裡啊!


因此,你有必要在投保前了解保單什麼可以賠,什麼不會賠,才不會不賠時就覺得保險都是騙人的。甚至更進一步,如果有理賠的空間時,才知道應該怎麼爭取。


二、過時的問題

治療技術越來越進步,新的療法如果不是手術,或者原本可以住院的,但選擇宅醫療或遠距醫療的話,手術保險金和日額保險金就可能賠不到了。

像內視鏡取石術和體外震波碎石術,前者是手術,後者就不是,但都是用來治療結石。或者要治療良性腫瘤,傳統療法是開顱手術,而現在有些情況可以選擇加馬刀,開顱手術當然是手術,可是加馬刀在健保的分類裡是屬於放射線治療,不算是手術。不是手術不代表就不能理賠,也要看條款如何描述,但這是容易有爭議的部份。


而遠距醫療小薛過去就有介紹過了,有興趣的可以去翻翻看(連結在此)。以下再提供幾篇新聞給大家參考:

4類病患看診 不必擠醫院
直擊 宅醫療到府長照 顧病終生 「不捨病患奔波」
余尚儒:遠距醫療非常好但須有「溫度」

三、通膨的問題

一般而言,物價會不斷上漲,可是多數保單的保障額度並不會跟著增加,因此隨著物價不斷上漲,不足的部份就要自掏腰包了。

根據中華民國統計資訊網的資料,可以得到台灣歷年來的物價年增率,如下圖:

民國70年以前的物價年增率波動很大,離現在時間也久遠,所以不考慮。只計算75~105年的話,物價年增率是1.73%;85~105年的話,物價年增率是0.99%。

折衷一下,小薛這裡用物價年增率1.5%計算。假如你現在住院一天要5000元日額理賠才夠,30年後就需要7800元,也就是要自掏腰包2800元/日;50年後就需要10500元/日,也就是要自掏腰包5500元/日,超過一半都是靠自己買單!


物價一直漲,保障卻沒變,怎麼辦?再買新保單嗎?可是你到時候的體況允許再買新保單嗎?而且加上原本就在繳的保費,你還繳的下去嗎?



那我們還要保險幹嘛?

說到這裡,或許你已經在懷疑幹嘛買保險了。沒錯,其實根本就不要買保險!(喂喂喂!不是啦!快回來啊~~)


其實這就跟很多商品、社會政策一樣,本來就很難有完美的東西,但不完美,不代表擁有它就不會讓生活更好、更安全或更穩定。這就像有了滅火器也不代表火災發生了就萬無一失,但至少多了一分安全,多了一點安全逃生的機會。保險其實也是一樣。



保險在風險管理的定位

在風險管理裡,保險不是唯一的選項,而是在想盡辦法避免、預防、抑制後,風險的發生機率仍然不是零,而且潛在損失難以承擔或不願意承擔時,才可能需要靠保險來轉嫁風險所造成的損失。就好像你可以小心、慢慢的開車,但你沒辦法完全避免馬路三寶找上你。



那什麼是難以承擔的風險?

你的資產只有10萬,面對可能造成100萬損失的風險,這就是無法承擔。因為遇到了就可能只能選擇等死、承受較差的醫療品質,或是欠債。


你的資產有2000萬,面對可能造成1000萬損失的風險,你承擔的起,但真的遇到時,資產會大幅減少,退休生活品質會差很多,這可能會是你不想承擔的風險。


但反過來說,如果是你承擔的起也願意承擔的,其實你就不用買保險了,可以靠自己的資產來應付風險,這就是風險管理裡的「風險自留」。


舉例來說:

1、你有500萬,還需要擔心有沒有保100萬保額的重大傷病險嗎?或許不用保了,也或許只要保50萬,不是嗎?

2、你退休時每月會有5萬退休金進來,還需要擔心有沒有5萬保額的殘扶險嗎?或許不用保了,也或許只要保2萬,不是嗎?


換句話說,資產越多,能夠承擔和願意承擔的風險就越多,相對的,需要的保險就越少,保費也就可以繳比較少。而這會形成一個良性循環,因為保費繳比較少,就能讓資產累積的更快。就像下面這張圖:




而反過來說,資產太少會導致可承擔的風險減少,這時就需要更高的保障,也就要繳更多的保費,相對的也就減緩資產的累積速度。


對絕大多數人來說,年輕的時候通常沒什麼資產。因此理想的理財規劃,是趁年輕、資產少的時候投保足夠的保險(此時的保費費率也較低),然後好好理財累積資產。在老年時有一大筆錢了,需要的保險就會比較少,甚至是不需要保險。



那該怎麼增加資產?

其實這就老生常談了,方法不外乎兩個:

1、開源
2、節流

看到這裡,你可能覺得小薛在講幹話。




是的,小薛也承認這實在是了無新意的建議,但它真的也是千古不變的道理。


對於那些沒什麼家產可繼承,白手起家的小資族來說,想要讓資產累積速度變快,主要就只能依靠增加每月的結餘:


結餘 = 薪資收入 - 支出


收入靠的就是開源,你可以努力工作、兼職,投資自己,來增加每月的薪資收入,這必須靠你自己。


支出靠的就是節流,你可以仔細把關每一筆支出,並排列花費的優先順序,只把錢花在最優先的幾個項目上,而且能省則省,這一樣要靠你自己。



所以我們還需要一輩子的保障嗎?

談到這裡,讓我們回到一開始的問題,老年沒有保障怎麼辦?老年保費好貴繳不下去怎麼辦?


小薛只能說,這是需要你自己努力的,你要為自己的生涯規劃努力,而不是期望靠保險就能解決你的所有問題。窮到老年時只剩保障,連生活都有問題,這絕對不會是你要的財務狀況。


你要盡可能讓自己的收入多一些,並且能省則省,讓自己有越來越多的資產,可以過更好的生活,也比較能承受更多的風險。這是你應該要努力的。



不過投資的部份,或許你可以做的再好一點

雖然增加薪資收入和節省支出是你應該努力的,但也別只懂得存死錢,而是要讓累積的資產更有效率的增長,這時,靠的就是投資儲蓄了。


如果你本身對各項投資工具沒什麼概念,沒花什麼時間研究,小薛真心建議你應該至少做些基本的功課,找幾本相關好書或文章讀一讀。



可是投資報酬率差一些會差很多嗎?

關於這點,你可以看看下面這張表


這張表顯示的是,如果你每年存12萬(相當於每月存1萬),在不同的報酬率下,經過20年、30年或40年後,會累積多少資產。


舉例來說,如果年報酬率是5%,30年後就會有837萬。但如果你很保守的,實質報酬率是1%,30年後就只有422萬,跟5%情況下的差了415萬,差了將近一倍!


當然,你可能會想,5%的報酬率容易達成嗎?小薛不能掛保證,但如果你本來就很保守,或對投資沒什麼了解,小薛認為這值得你花時間、心力去研究,因為理財是一輩子的事,這會影響你一輩子的財務狀況。


如果你對投資沒什麼研究,你可以參考小薛寫的〈小薛推薦的懶人投資法〉。






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