常常有人會問老薛，老年沒有保障怎麼辦？老年保費好貴繳不下去怎麼辦？老薛只能說，如果你在老年時窮到只剩保障，這不會是好的理財規劃，因為沒了退休金你要怎麼生活？而且，保險不完美，它並不是萬靈丹。
為什麼要說保險不完美？因為它沒有辦法完全轉嫁所有相關的風險，也沒辦法完全貼合我們的人生，否則就不會出現保險爭議上新聞的情況了。(這篇文指的保險，都只談保障功能，老薛這裡完全不考慮其它功能)
保險哪裡不完美呢？以下老薛列出三點：
一、不是所有的相關風險保險都能理賠：
以醫療險為例，萬一不需要住院和手術，但仍需要高額自費來治療，醫療險可能就派不上用場了。
畢竟保險在條款裡面有明確規定理賠的範圍，不在理賠範圍就是不賠(不過有時候難免需要玩玩法律文字遊戲就是了)。但有沒有可能就差一些些就能理賠，而生活已經陷入困難了？是有這個可能的。因為魔鬼就在細節裡啊！
因此，你有必要在投保前了解保單什麼可以賠，什麼不會賠，才不會不賠時就覺得保險都是騙人的。甚至更進一步，如果有理賠的空間時，才知道應該怎麼爭取。
二、過時的問題
治療技術越來越進步，新的療法如果不是手術，或者原本可以住院的，但選擇宅醫療或遠距醫療的話，手術保險金和日額保險金就可能賠不到了。
像內視鏡取石術和體外震波碎石術，前者是手術，後者就不是，但都是用來治療結石。或者要治療良性腫瘤，傳統療法是開顱手術，而現在有些情況可以選擇加馬刀，開顱手術當然是手術，可是加馬刀在健保的分類裡是屬於放射線治療，不算是手術。不是手術不代表就不能理賠，也要看條款如何描述，但這是容易有爭議的部份。
而遠距醫療老薛過去就有介紹過了，有興趣的可以去翻翻看(連結在此)。以下再提供幾篇新聞給大家參考：
《4類病患看診 不必擠醫院》
《直擊 宅醫療到府長照 顧病終生 「不捨病患奔波」》
《余尚儒：遠距醫療非常好但須有「溫度」》
三、通膨的問題
一般而言，物價會不斷上漲，可是多數保單的保障額度並不會跟著增加，因此隨著物價不斷上漲，不足的部份就要自掏腰包了。
根據中華民國統計資訊網的資料，可以得到台灣歷年來的物價年增率，如下圖：
折衷一下，老薛這裡用物價年增率1.5%計算。假如你現在住院一天要5000元日額理賠才夠，30年後就需要7800元，也就是要自掏腰包2800元/日；50年後就需要10500元/日，也就是要自掏腰包5500元/日，超過一半都是靠自己買單！
物價一直漲，保障卻沒變，怎麼辦？再買新保單嗎？可是你到時候的體況允許再買新保單嗎？而且加上原本就在繳的保費，你還繳的下去嗎？
那我們還要保險幹嘛？
說到這裡，或許你已經在懷疑幹嘛買保險了。沒錯，其實根本就不要買保險！(喂喂喂！不是啦！快回來啊~~)
其實這就跟很多商品、社會政策一樣，本來就很難有完美的東西，但不完美，不代表擁有它就不會讓生活更好、更安全或更穩定。這就像有了滅火器也不代表火災發生了就萬無一失，但至少多了一分安全，多了一點安全逃生的機會。保險其實也是一樣。
保險在風險管理的定位
在風險管理裡，保險不是唯一的選項，而是在想盡辦法避免、預防、抑制後，風險的發生機率仍然不是零，而且潛在損失難以承擔或不願意承擔時，才可能需要靠保險來轉嫁風險所造成的損失。就好像你可以小心、慢慢的開車，但你沒辦法完全避免馬路三寶找上你。
那什麼是難以承擔的風險？
你的資產只有10萬，面對可能造成100萬損失的風險，這就是無法承擔。因為遇到了就可能只能選擇等死、承受較差的醫療品質，或是欠債。
你的資產有2000萬，面對可能造成1000萬損失的風險，你承擔的起，但真的遇到時，資產會大幅減少，退休生活品質會差很多，這可能會是你不想承擔的風險。
但反過來說，如果是你承擔的起也願意承擔的，其實你就不用買保險了，可以靠自己的資產來應付風險，這就是風險管理裡的「風險自留」。
舉例來說：
1、你有500萬，還需要擔心有沒有保100萬保額的重大傷病險嗎？或許不用保了，也或許只要保50萬，不是嗎？
2、你退休時每月會有5萬退休金進來，還需要擔心有沒有5萬保額的殘扶險嗎？或許不用保了，也或許只要保2萬，不是嗎？
換句話說，資產越多，能夠承擔和願意承擔的風險就越多，相對的，需要的保險就越少，保費也就可以繳比較少。而這會形成一個良性循環，因為保費繳比較少，就能讓資產累積的更快。就像下面這張圖：
而反過來說，資產太少會導致可承擔的風險減少，這時就需要更高的保障，也就要繳更多的保費，相對的也就減緩資產的累積速度。
對絕大多數人來說，年輕的時候通常沒什麼資產。因此理想的理財規劃，是趁年輕、資產少的時候投保足夠的保險(此時的保費費率也較低)，然後好好理財累積資產。在老年時有一大筆錢了，需要的保險就會比較少，甚至是不需要保險。
那該怎麼增加資產？
其實這就老生常談了，方法不外乎兩個：
1、開源
2、節流
看到這裡，你可能覺得老薛在講幹話。
是的，老薛也承認這實在是了無新意的建議，但它真的也是千古不變的道理。
對於那些沒什麼家產可繼承，白手起家的小資族來說，想要讓資產累積速度變快，主要就只能依靠增加每月的結餘：
結餘 = 薪資收入 - 支出
收入靠的就是開源，你可以努力工作、兼職，投資自己，來增加每月的薪資收入，這必須靠你自己。
支出靠的就是節流，你可以仔細把關每一筆支出，並排列花費的優先順序，只把錢花在最優先的幾個項目上，而且能省則省，這一樣要靠你自己。
所以我們還需要一輩子的保障嗎？
談到這裡，讓我們回到一開始的問題，老年沒有保障怎麼辦？老年保費好貴繳不下去怎麼辦？
老薛只能說，這是需要你自己努力的，你要為自己的生涯規劃努力，而不是期望靠保險就能解決你的所有問題。窮到老年時只剩保障，連生活都有問題，這絕對不會是你要的財務狀況。
你要盡可能讓自己的收入多一些，並且能省則省，讓自己有越來越多的資產，可以過更好的生活，也比較能承受更多的風險。這是你應該要努力的。
不過投資的部份，或許你可以做的再好一點
雖然增加薪資收入和節省支出是你應該努力的，但也別只懂得存死錢，而是要讓累積的資產更有效率的增長，這時，靠的就是投資儲蓄了。
如果你本身對各項投資工具沒什麼概念，沒花什麼時間研究，老薛真心建議你應該至少做些基本的功課，找幾本相關好書或文章讀一讀。
可是投資報酬率差一些會差很多嗎？
關於這點，你可以看看下面這張表
這張表顯示的是，如果你每年存12萬(相當於每月存1萬)，在不同的報酬率下，經過20年、30年或40年後，會累積多少資產。
舉例來說，如果年報酬率是5%，30年後就會有837萬。但如果你很保守的，實質報酬率是1%，30年後就只有422萬，跟5%情況下的差了415萬，差了將近一倍！
當然，你可能會想，5%的報酬率容易達成嗎？老薛不能掛保證，但如果你本來就很保守，或對投資沒什麼了解，老薛認為這值得你花時間、心力去研究，因為理財是一輩子的事，這會影響你一輩子的財務狀況。
如果你對投資沒什麼研究，你可以參考老薛寫的〈老薛推薦的懶人投資法〉。
如果以上內容對你有幫助，而你還想了解更多資訊的話，歡迎直接和老薛聯絡。
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