老薛在〈保險不完美？買保險前你應該知道的一些事〉裡談到，保險(保障)只是財務規劃的一環，它能讓你的生活不要過的更差，但生活要過的更好，要靠你自己。而投資，就是讓自己過的更好的其中一個方法。(當然，你需要有本錢才能投資)
不過老薛接觸過很多人，知道其實對於大多數一般人來說，投資是一件很複雜的事情，複雜到很多人都懶得深入了解。因此老薛綜合自己近十年的投資經驗，還有不少書籍與網路文章的見解，提出一個簡易可行的懶人投資方式給你參考。
先說結論：(這只是一個參考，非絕對)
1、十年內會用到的錢：放定存
2、十年以上才會用到的錢：股票型基金+債券型基金
如果你的資金不多，或者懶得去了解複委託或海外券商，老薛建議你直接考慮台灣50或台灣高股息，這兩支基金的說明可參考〈老薛淺談投資----台灣50與台灣高股息〉。
如果你的資金比較多，在手續費或匯款成本不會佔太高的情況下，建議你透過複委託或海外券商，因為國外的ETF收費都比台灣的低不少，又有非常多的種類可選擇，很容易就能投資全世界。至於詳細該如何操作呢？後面會有更進一步的說明。
說完結論，以下說明我如此建議的理由吧。
投資前該知道的第一件事：
各種投資的長期報酬率和風險有多少？
在〈老薛淺談投資----長期持有〉一文裡，老薛提到《散戶投資正典》裡的一張圖：
舉例來說，只持有一年的話(從年初到年末)，最好的報酬是66.6%，但最差可能是-38.6%的虧損。而如果持有時間長達20年以上的話，即便在最差的時間點進場，年報酬率還是正的。綠角的〈台股的長期觀點---續2〉一文中也提出台股的相關數據，同樣是持有20年以上，就必定會有正報酬。
而這也是為什麼老薛會建議十年內會用到的錢放定存的原因，除非你不在乎要用錢時是虧損的。
那老薛為何不建議是20年以上才考慮投資？的確，從這兩張圖看來，如果真的必定要正報酬，放20年以上才是最安全的。
但是有兩個方式，可以減少投資風險。
一個是避免在股市過高時留在場內，但如何判斷呢？方法有不少，像是以股市總市值除以GDP所得出的「巴菲特指標」；或者，老薛個人較偏好參考股市的「股價淨值比」，也是其中一種。不過這些指標真的有用嗎？其實不見得有用，而且效果恐怕短期內難以見效，綠角的〈各種常見指標能否預測股市走向〉，就舉了不少指標測試的結果，其實大多數是沒有幫助的，而即便有幫助的，效果也有限。不過，或許你還是可以加減參考看看。
另一個方法呢，就是利用不同的資產配置，來降低投資的風險，相較於前一個方法，老薛認為這個方式是比較可行的。
投資前該知道的第二件事：資產配置
可以投資的類別很多，除了股票以外，還有債券、原物料、貨幣、不動產等等，透過資產配置，把雞蛋放在不同的籃子裡，可以有效分散風險。
不過既然是懶人投資了，就不用搞的那麼麻煩，直接選擇簡單又有效的方式就好了：股債配置。(如果你不知道債券是什麼，請看這篇文)
股債配置就是把資金放在股票和債券這兩個類別，因為對於高評等的債券來說(簡單來說就是風險比較低的債券)，雖然長期報酬率較股票低，但風險也低很多。只要適當配置，雖然長期報酬率會下降，但至少就能降低波動的風險。
「USA STOCK」部落格格主的一篇文〈過去80年，各種股債配置的報酬與風險〉，就列出了不同股債配置比例下的長期績效與最好和最壞的一年績效。
舉例來說，持有100%的美股，長期年報酬率是9.6%，報酬率是最高的，但相對的，最差一年的表現是-43.1%。而如果持有的是股債各佔一半，長期年報酬率是8.1%，最差一年的表現是-22.5%。跌幅少了一半，但報酬率只差了1.5%而已。
或者，也可以使用像「Portfolio Visualizer」(說明連結請點我) 這類可以回測查詢不同投資標的配置績效的網站，去了解不同投資標的間的報酬與風險。
老薛這裡使用美股(ETF代號：VTI)和美債(ETF代號：BND)的ETF做搭配，三組股債配置比例分別是100:0、50:50、30:70，以下是回測績效的結果：
回測期間是2008/1~2017/9，剛好有經過金融海嘯時期。這三組的報酬率依序是8.28%、6.66%、5.65%，而這段期間的最大跌幅是-48.15%、-23.71%、-13.01%，結論跟前面的資料都一樣，股票持有比例越高，長期報酬率就越高，但海嘯來時虧損幅度也越大，反之亦然。
雖然過去不代表未來，還是要考慮當下不少因素，但仍然有相當的參考價值(總比摸著眼亂投資好)。因此，你可以參考這些資料，按照自己的風險承受度，來配置自己的股債比例。
但如果你很難決定該如何配置的話，老薛建議你先考慮股債配置5:5，等到你更有把握，更了解投資的時候，再做調整。
投資前該知道的第三件事：
費用是影響報酬率的最關鍵因素
你應該知道，也值得慶幸的事，就是雖然大多數的領域都是一分耕耘一分收穫，但在投資的世界裡，其實並沒有這樣的事。因為在投資領域要賺到更多的錢，你有所成長是不夠的，關鍵是要能打敗大多數人，特別是能贏過那些基金經理人。然後更殘酷的是，打敗大多數人還不夠，還必須打敗自己所承擔的費用，包括手續費、基金內扣費用、稅賦成本等等。
老薛在〈老薛淺談投資----基金分類與費用、報酬的關係〉裡列舉了很多文章和證據，來表示基金的費用通常就是決定投資報酬率最重要的因素，即便想要靠什麼「4433法則」或「基金歷史績效」來挑出能打敗市場指數(像是台股指數、美股S&P500指數)，長期而言也幾乎都會失敗。
事實上，靠經理人自己選投資標的的「主動型基金」已經逐漸落沒，反而是按照公開選股條件來投資的「被動型基金」(像是0050、0056)越來越受到重視。在〈主動型投資已死 被動投資將稱霸市場？〉一文裡的第二張圖，就明確顯示出，在2006年後，主動型基金和被動型基金已經走上兩條不一樣的路了。
甚至連著名的股神巴菲特都不斷公開推薦被動型基金。〈巴菲特為何總推薦指數基金？〉一文裡提到，巴菲特在致股東的信中稱，若立遺囑，會將90%的現金拿去購買指數基金。
巴菲特對被動型基金的信心，反映在他還公開跟避險基金對賭百萬美金，認為沒有一組避險基金在扣除費用後還能贏過美股的S&P500指數ETF。這是一場從2008年開始、2017年結束的十年賭局，有趣的是，他的對手在2015年2月就提前認輸，因為差距太大了。然後更有趣的是，同樣從2008年開始計算，計算到2016年共9年，其實巴菲特旗下的波克夏海薩威投資績效一樣輸給S&P500指數。
為什麼會有這樣的結果？這涉及金融市場的隨機性，以及規模等因素，才會讓強如股神，也很難一直贏過市場績效。(不過加上股神前期的績效，還是能狂電美股表現的，他真的是極少數的例外啊！)
所以綜合以上的種種證據，你對投資不太了解，其實也沒什麼，因為就算是華爾街的那群天才，表現也不見得會比你好。因此在投資裡，你該做的，其實就只是選擇低費用的被動基金，然後就好好過日子。
然後呢？讓我們開始動手吧！
現在你知道資產配置在不同比例下的報酬與風險，也知道費用對於投資績效非常關鍵，最後，當然就是要實際投資啦！
不過在投資前，你務必要確認清楚自己未來的財務計劃，不要五年後就要買房付頭期款了，明明就是不能虧損的錢，還拿去砸在股票型基金裡。
關於這些短期幾年內就要用到的錢，不管是為了買房、買車、結婚、出國留學等等，如果你覺得不能冒險，就乖乖放定存就好。能冒險的，能放超過十年的，再拿出來投資吧。
只靠台灣本土的投資商品來投資
老薛在文章開頭就建議了，如果你資金較少，或者對投資海外不放心，或是擔心遺產方面的問題家人不會處理，那就選擇台灣50或台灣高股息就好。至於這兩者哪個較適合你，可參考〈老薛淺談投資----台灣50與台灣高股息〉。
因為台灣目前沒有好的台灣債券ETF可選(就算有，殖利率恐怕也太低)，所以老薛會建議你可以考慮直接用定存來替代。或者，如果可以接受匯率波動但又不想透過複委託或海外券商的，「元大美國政府20年期以上債券ETF(00679B)」是一個可以考慮的標的。
錢多一點而且想前進全世界的
關於複委託和海外券商的比較，你可以參考〈複委託跟海外券商怎麼選？〉。
複委託的單筆手續費較高，目前看到最低的單筆低消是永豐證券的11.99美元(註：7.99美元方案目前已暫停)，相當於360元台幣。如果是一個月只能存3000元的小資族，存了一年有3萬6，投入一次的手續費就佔了1%。而且後續賣出也都是需要手續費的，因此是否值得，就要見仁見智了。再說，不見得每個人都能拿到這麼好的條件。如果是富邦證券的低消18美元，就是台幣540元，佔了3萬6的1.5%，手續費貴到跟銀行買基金差不多！但如果能年存12萬，低消18美元就只佔0.45%，相較之下就好多了。(註：該文章撰寫當下是2017年10月，這些活動都非常可能有異動了，要請你跟券商再做確認。)
海外券商雖然手續費比較便宜，甚至有免手續費的ETF可以選擇，但就需要負擔匯款的成本。以文中提到的2016年國泰網銀電匯為例就要600元，也是不小的成本。因此，還是會建議資金多一點再透過複委託或海外券商來投資。
至於實際的投資標的，老薛建議股票的部份可以考慮美股(ETF代號：VTI)或是全世界股市(ETF代號：VT)。債券的部份，可以考慮中期美債(ETF代號：BND)或長年期的美債(ETF代號：TLT)。
甚至，如果你真的很懶，想要一支ETF就同時完成投資全世界和股債配置，而且還會自己完成「再平衡」的話，有些股債混合的ETF是不錯的選擇。
iShare發行了四檔股債混合的ETF，它們的名稱和股債配置比例如下：
AOA：股8債2
AOR：股6債4
AOM：股4債3
AOK：股3債7
以AOA為例，它的總費用率是0.25%，以美國的ETF來說不算低，但以同類型的ETF來說則是算便宜的。
如果你真的很懶很懶，複委託搭配這種股債混合的ETF，真的是很適合的投資策略。(可參考〈AOA省下的時間〉)
但是，如果你很積極，希望了解更多，追求更佳配置方式的話(老薛是覺得這樣已經很不錯了，而且很難說有所謂的「最佳」)，你可以買幾本相關書籍來看，會比較好入門。進階一點，或是想看免費的，可以看「綠角財經筆記」、「寒雨竹軒」，或是加入臉書裡的「ETF資產配置社團」(此為非公開社團，要成功加入才能看到貼文)。
結論：不要讓你的錢睡著了
回顧前面〈過去80年，各種股債配置的報酬與風險〉這篇文提到的股債配置，在股債各半的情況下，長期報酬率有8.1%。而以老薛近9年多的回測試算來看，年報酬率也有6.6%。
這是一個怎樣的績效呢？
8.1%或許太樂觀，所以我們只以6.6%來試算就好。假設每年存下12萬(相當於每月1萬)去投資，最後會換到怎樣的報酬呢？
如果你現在35歲，離65歲退休還有30年，投入的360萬，到時候會變成擁有1124萬；如果你現在只有25歲，才剛出社會沒多久，如果能堅持不懈的投資40年，65歲的時候，你就能夠擁有2304萬。
當然，過去不代表未來，未來30年、40年會不會有這樣的報酬？不知道，老薛不可能保證。但人生有很多事本來就很難預測，我們只能盡自己所能，盡可能蒐集資料，然後做出自己認為最合理、最有可能成功的判斷。剩下的，就只能隨機應變了。
再說，就算沒有6.6%，只有5%、4%、甚至3%，也絕對比放著變薄好。
最後，如果你還沒有證券戶，就去開個戶吧。但如果你沒有本錢投資，那就請好好努力工作，提高薪資收入，因為投資自己，其實就是最好的投資。
註：這裡只考慮如何讓資產增長，如果你還需要考慮到稅賦、遺產規劃方面的問題，請找相關專家討論。
如果以上內容對你有幫助，而你還想了解更多資訊的話，歡迎直接和老薛聯絡。
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想要多了解一點老薛，知道我是怎樣的業務，會做什麼和不會做什麼，請看《關於老薛》
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〈初次到來請看這篇〉
〈文章列表(依日期排列)〉
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