意外險應該買多少？
以下我們按照意外身故及殘廢、意外住院和意外實支實付這三個險種分開討論。
意外身故及殘廢
意外身故及殘廢在身故的部份，有別於壽險，只理賠因意外而身故，疾病身故則不賠。所以如果只使用意外險來規劃身故這部份，結果很倒楣的是因為疾病而身故，那就欲哭無淚啦。所以在規劃身故這一塊，通常會使用壽險。那我們要意外身故及殘廢來幹嘛？扣掉身故的部份，當然就是著重在「意外殘廢」上啦。
意外殘廢的理賠是按照殘廢等級來給付。要決定所需要的保額，你需要考慮三件事：
(1)在某個殘廢等級下，每個月的開銷是多少？
(2)要維持這樣的開銷多久？
(3)將幾個殘廢等級計算出來的數字互相比較，就知道最高或最低要保到多少。
舉例來說，殘廢等級是三的時候，通常屬於沒有工作能力，可是日常起居還能夠自己處理。所以，這時的開銷就是自己本身的生活費用。
但是在殘廢等級二的情況下，這時不但沒有工作能力，日常起居也無法自理，必須有人來照顧。這時的開銷就不只是平常的生活費用而已，還包括請看護的錢，不然就是有個家人必須負責照顧的責任。
當情況是七級殘的時候，則是屬於身體機能仍然存有一些明顯障礙，終身只能從事較輕便的工作。因此，這時雖然仍然要維持基本開銷，可是只需要維持較短的時間，讓保戶能夠順利轉職、找到工作即可。
好！接著讓我們直接試算看看吧：
(1)維持每個月固定開銷2萬元。如果要請看護的話，每個月還要再多2萬元，也就是4萬元。
(2)在二和三級殘的情況下，要能維持開銷十年的時間。如果是七級殘，則假設要能維持三年，即可轉職。
(3)直接比較上述三個情況：
二級殘：4萬*12個月*10年 = 480萬
三級殘：2萬*12個月*10年 = 240萬
七級殘：2萬*12個月*3年 = 72萬
不過，因為不同的殘廢等級理賠的比例不同，所以還要考慮理賠的比例，因此實際數字如下：
二級殘：480萬÷90% = 533萬
三級殘：240萬÷80% = 300萬
七級殘：72萬÷40% = 180萬
從試算就可以得知，如果是以上述三個殘廢等級來考慮的話，最低的意外險保額是180萬，最高則是533萬。
當然，根據不同的每月開銷和所需年份，所得出的數字就不會一樣，這就留給看官們去算一算、玩一玩啦。(雖然我是不認為有人會覺得這樣很好玩啦XD)
不過事情到這還沒結束！
就如小薛過去不斷強調的，保險是為了錢不夠或是保護資產才需要投保的。因此，還得考慮自身的資產有多少，扣除掉這些資產後如果還有不足，才需要投保保險。
小薛建議，先計算流動性較高的資產，像是現金、存款、儲蓄險的解約金、基金、股票等等，然後扣除掉負債，再減去確定要購買的非流動性資產，像是車子、房子等。以上所得出來的數字，小於前面的意外風險，或是不需要保險來保護自己的資產時，才需要為差額投保意外險。反過來說，如果你已經夠有錢，有錢到靠自己就能應付意外風險，就不需要投保意外險啦！也就是小薛說的目標：「有錢到不需要買保險」
不過！小薛這裡必須潑個冷水。因為意外險只理賠因意外所造成的殘廢，但疾病所造成的殘廢就不予理賠。可是事實上，國人的身心障礙者中，疾病致殘的比例是遠高於意外致殘的。因此，為了有更完善的風險規劃，小薛會建議殘廢風險以不論疾病或意外致殘都會理賠的殘廢險做為規劃主力，至於意外險？因為底下要談論的意外住院與意外實支實付都需要有個意外險保額才能投保，所以……保個最基本的就好啦！只是殘廢險保額規劃的思維，仍然和上面是一模一樣的。
意外住院
意外住院是因為意外而住院才有理賠，所以主要考量的點有三個：
(a)病房的差額
(b)看護的費用
(c)薪資的補償
簡單來說，把這三個數字加一加，就是投保的額度了。
病房的差額看是單人房還是雙人房，少則一千初頭，多則三到五千都有(甚至還有更貴的…囧rz)。看護費用的部份，若以24小時看護來計算的話，就假設一天的費用是2000元(不知道請正妹或猛男看護會不會貴一點…嗯…)。薪資的補償就看工作型態，如果怎麼住都不容易被解雇的話，這一項就比較不必考慮。但如果不允許一直住院，或者是業務性質的工作，將月薪直接除以30來計算也可以。
意外住院的保費非常便宜(廢話，只限定因為意外嘛)，又不像醫療險會隨著年齡越高、保費就越高。不過，如果已經有考慮上述三個住院費用來投保醫療險的話，意外住院就不需要考慮，因為住院這部份會有重複。
不過！意外住院不僅僅是住院才會賠。有別於定期醫療險幾乎是一定要住院才有賠(少數定期醫療會賠門診手術當天)，意外住院還會理賠「骨折未住院」的部份。也就是說，今天如果你發生了意外、造成骨折的狀況，去醫院後打了石膏就回家休養，這時意外住院會根據你骨折的狀況和部位來理賠。因此，即使已經投保了醫療險，還是可以投保意外住院，只是因為是針對骨折未住院的部份(因為骨折住院還是會賠)，所以只要針對薪資補償做計算即可。
不過骨折未住院的理賠金並不是按照日額來計算。骨折未住院是視骨折的部位來決定理賠天數，接著看骨折的狀況如何。如果是完全骨折，就理賠日額的一半；如果是非完全骨折，則理賠日額的四分之一；如果！只是骨裂的話，就只理賠日額的八分之一而已了。
簡單來說，如果只考慮完全骨折的情況，而且薪資補償一天是1000元，那麼意外住院所需要投保的日額就是2000元(因為2000元的一半就是1000元嘛)。
意外實支實付
意外實支實付和醫療險的實支實付意義上是一樣的，也就是根據收據，在健保給付之外的部份給予理賠。當然，必須在限額之內。
不過很大不同的一點，就像前面所提過的，醫療險幾乎是一定要住院才有賠，只有少數可以理賠門診手術，如果是單純的門診就不會理賠。但意外實支實付就不同了，只要證明是意外，管你有沒有住院、骨折，還是只是騎腳踏車看妹看到雷殘、打籃球被對方拐子打到手掌骨折(別懷疑，小薛還真的有客戶理賠兩次手掌骨折，都是打球時被打到的，還同一部位…)、邊走路邊思春結果跌倒導致破皮流血等等，都屬於理賠範圍內。
一般來說，3萬的限額通常就頗夠用。因為如果你會用到超過3萬限額，通常是已經會住院了，而只要有住院，醫療險就可以派上用場，不用擔心意外實支實付的額度不夠用。反過來說，如果用超過3萬還沒住院，那情況恐怕非常少見。不過小薛不敢把話說死(我自己是沒遇過這種情況)，也許還是有可能用超過3萬但沒住院，你真的很擔心遇到這種情況的話，當然是可以把額度再拉高。
另外，看這幾萬的限額，就知道此類險種是「保小不保大」，因此小薛並沒有很建議購買，雖然它的保費的確也很便宜。不過，除非是存款還很少的人，不然實在是比較沒有必要。
在了解了意外險的特性和保額的規劃後，接下來，就要考慮到實務上應該如何投保，小薛會討論產壽險的意外險主要差別，和續保上應該注意的地方。
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