保險公司倒了對你的保單有什麼影響？

小薛之前一直想對這題目發表文章，直到最近終於有所動作時，才發現原來以前就有一篇很棒的相關文章了。


《保險公司倒閉對你的保單有什麼影響？》，這篇文引述了相關的案例以及法條，清楚明白的寫出了保險公司若倒閉，保戶權益可能會有怎樣的損失。


因為這篇文實在是解釋的太清楚了，所以小薛在提供該文章連結後，只做些補充即可。


台灣在保險公司破產的案例雖然不多，但可以參考鄰國日本的經驗。在《日本保險公司倒產濫觴1997》及其續文這兩篇文裡，作者清楚的描述了日本在經濟泡沫破掉後，一些保險公司破產的經過與緣由，及其後續的保單處理方式。簡單的說，這些破產保險公司的保單的權益，幾乎都受到了影響，不是預定利率被調降，就是愈早解約所拿到解約金比例會愈少。


除了鄰國日本的經驗外，根據保發中心的資料，2011年第三季為止，國華人壽的淨值已經高達負的720億，幸福人壽也高達近負兩百億，國寶人壽負163億，朝陽人壽負15億。就算扣除已被接管的國華的720億不看，其它三家加起來也有近四百億的水準，以目前保險安定基金的規模，是沒有辦法全部都應付的過來的。


最後，雖然最前面提供的文章裡已有提到，但這裡還是要提醒各位保戶。


如果保險公司出問題，不僅身故、殘廢、滿期、重大疾病、年金、紅利給付都要打九折(並且有給付上限)，解約金給付甚至是只能請求金額的百分之二十，未滿期保險費則是百分之四十。根據99年的新契約保費收入，人壽保險保費佔了54%，可以預見如果有保險公司出問題，買該保險公司儲蓄險的保戶恐怕會損失不少。



還不止這樣！

根據「人身保險安定基金動用範圍及限額」的內容，「本基金動用當時累積之總額如有不足支應墊付之虞時，得於墊付開始前經董事會決議並報主管機關核准後，調降第一項各款之墊付比例及限額。」
也就是說，如果保險安定基金撐不住了，經董事會決議並報主管機關核准後，前面的那些給付比例及限額還可以再往下調降。


打了這麼多，小薛無非還是要強調，保險盡量以定期險來做規劃，想要存錢也盡量別透過儲蓄險，或至少別買長年期的儲蓄險，或最多最多只規劃你一部份的資產在儲蓄險。因為今天看起來財務狀況再好的保險公司，你也無法知道一二十年後會變怎樣。金融海嘯時倒閉的雷曼兄弟跟被美國政府接管的AIG，有多少專家在事發之前就預測到？更別說是當你買了一個打算放幾十年的終身儲蓄險，你如何判斷這間保險公司的未來？


當然，也許你會覺得台灣政府才不會像日本政府那樣，為了安定民心，台灣政府肯定是不會讓保險公司倒，也不會讓保戶權益受影響。那小薛只能說，我不會想在這樣的事情上賭博，因為沒有人能真正預測到如果真的又有保險公司倒閉了，未來的政府會怎麼做。


老話一句：「別把保險建立在另一個風險之上。」




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