保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別，兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了，不過老薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別，所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭：如果你的繳費能力沒問題，請一定要選擇年繳！

為什麼呢？原因很簡單，如果年繳沒有比其它繳別更有利，當然就不必這樣說。

有些人會誤以為，半年繳是每半年繳一次，所以一次繳的保費是年繳的一半，季繳則是年繳的四分之一，月繳是年繳的十二分之一，這其實是錯的！

年繳以外的繳別，它的保費計算方式如下：
半年繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.520
季    繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.262
月    繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.088

注意到了嗎？半年繳保費並不是年繳的一半，而是乘上0.520，換句話說，繳了兩次半年繳就等於是年繳的1.04，也就是要多繳4%的保費！

同樣的依此類推，季繳繳四次等於比年繳多繳4.8%，月繳繳十二次等於比年繳多繳5.6%。

在微利時代的現在，如果你其實有能力年繳的話，真的沒必要多花這些成本。畢竟以月繳來說，多繳5.6%，20年下來就多繳了112%，已經足夠再多繳一年的保費還有剩了！

或換個方式來說，如果你的年繳保費是十萬的話，月繳繳十二次就等於是繳了10.56萬，多繳了5600元，20年下來就是比年繳多繳了11.2萬！

當然，不像年繳必須一次就把一年的保費繳完，月繳是分十二次繳，所以還沒繳出去的保費等於還可以做投資或儲蓄運用。可是在微利時代的今天，定存利率連2%都不到了，怎麼算都很難比年繳還划算。

特別是，如果你買的是儲蓄險，為的是希望能夠獲得較高一些的資產累積效益的話，更不應該選擇年繳以外的繳別，否則就本末倒置了。

所以，如果你的繳費能力沒問題的話，請一定要選擇年繳！

但是如果你購買的目的是保障，而且真的沒有能力年繳的話，才考慮年繳以外的繳別吧，畢竟當下的保障是很重要的！

不過繳別的差異有個例外，就是投資型保單，它的保費計算方式不同於傳統保單，也就是並非按照前面說明的方式計算。投資型保單月繳的話就真的是年繳的十二分之一，而季繳、半年繳也是依此類推。


善用銀行零存整付來準備每一年的保費

雖然老薛強烈建議你一定要選擇年繳，但是如果你的理財習慣不太好，很難為了一年後的保費而儲蓄的話，可以試著用銀行定存的零存整付來準備下一年的年繳保費。

所謂零存整付，就是和銀行約定在每個月固定的時間扣款，直到約定的時間到了之後，再一次把本金和利息拿回來，而零存整付適用的利率是定存利率，而非較低的活存利率唷！

舉例來說，如果你的發薪日是5號，可以和銀行約定在6號扣款，避免薪水一下來你就馬上花掉。然後選擇一年期，這樣一年後你在銀行就會有一筆存款到期可以拿出來繳保費啦！關於零存整付的教學，請參考這篇網路上的《零存整付銀行儲蓄存款教學》。

但是也許你會有疑問，如果我中途定存存不下去怎麼辦？解約會有損失嗎？

是的，你會有損失，但損失的只是利息而已。因為定存中途解約並不會損及本金，只是利率打八折計算而已。

題外話，如果你想了解各家銀行定存利率的高低，可以參考「定存利率比較」這個部落格。




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