2012年9月21日 星期五

保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別,兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了,不過小薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別,所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭:如果你的繳費能力沒問題,請一定要選擇年繳!


為什麼呢?原因很簡單,如果年繳沒有比其它繳別更有利,當然就不必這樣說。

有些人會誤以為,半年繳是每半年繳一次,所以一次繳的保費是年繳的一半,季繳則是年繳的四分之一,月繳是年繳的十二分之一,這其實是錯的!


年繳以外的繳別,它的保費計算方式如下:

半年繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.520
季    繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.262
月    繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.088

注意到了嗎?半年繳保費並不是年繳的一半,而是乘上0.520,換句話說,繳了兩次半年繳就等於是年繳的1.04,也就是要多繳4%的保費!


同樣的依此類推,季繳繳四次等於比年繳多繳4.8%,月繳繳十二次等於比年繳多繳5.6%。


在微利時代的現在,如果你其實有能力年繳的話,真的沒必要多花這些成本。畢竟以月繳來說,多繳5.6%,20年下來就多繳了112%,已經足夠再多繳一年的保費還有剩了!


或換個方式來說,如果你的年繳保費是十萬的話,月繳繳十二次就等於是繳了10.56萬,多繳了5600元,20年下來就是比年繳多繳了11.2萬!


當然,不像年繳必須一次就把一年的保費繳完,月繳是分十二次繳,所以還沒繳出去的保費等於還可以做投資或儲蓄運用。可是在微利時代的今天,定存利率連2%都不到了,怎麼算都很難比年繳還划算。


特別是,如果你買的是儲蓄險,為的是希望能夠獲得較高一些的資產累積效益的話,更不應該選擇年繳以外的繳別,否則就本末倒置了。


所以,如果你的繳費能力沒問題的話,請一定要選擇年繳!


但是如果你購買的目的是保障,而且真的沒有能力年繳的話,才考慮年繳以外的繳別吧,畢竟當下的保障是很重要的!


不過繳別的差異有個例外,就是投資型保單,它的保費計算方式不同於傳統保單,也就是並非按照前面說明的方式計算。投資型保單月繳的話就真的是年繳的十二分之一,而季繳、半年繳也是依此類推。



善用銀行零存整付來準備每一年的保費

雖然小薛強烈建議你一定要選擇年繳,但是如果你的理財習慣不太好,很難為了一年後的保費而儲蓄的話,可以試著用銀行定存的零存整付來準備下一年的年繳保費。


所謂零存整付,就是和銀行約定在每個月固定的時間扣款,直到約定的時間到了之後,再一次把本金和利息拿回來,而零存整付適用的利率是定存利率,而非較低的活存利率唷!


舉例來說,如果你的發薪日是5號,可以和銀行約定在6號扣款,避免薪水一下來你就馬上花掉。然後選擇一年期,這樣一年後你在銀行就會有一筆存款到期可以拿出來繳保費啦!關於零存整付的教學,請參考這篇網路上的《零存整付銀行儲蓄存款教學》。


但是也許你會有疑問,如果我中途定存存不下去怎麼辦?解約會有損失嗎?


是的,你會有損失,但損失的只是利息而已。因為定存中途解約並不會損及本金,只是利率打八折計算而已。


題外話,如果你想了解各家銀行定存利率的高低,可以參考「定存利率比較」這個部落格。





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2 則留言:

  1. 我喜歡你先說結論再闡述的方式!有用的資訊,Thank you!

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  2. tw-insurance你好

    很高興你會喜歡我的文章!我會繼續提供有用的資訊給大家的!

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