險種分析：意外險(1)

 根據衛生署公佈的97年的國人十大死因，居首位的仍然是惡性腫瘤(癌症)，而意外死亡排名是第六名。


既然如此，為什麼我們不先談論癌症險或是重大疾病險呢？原因有兩個：


一、根據勞委會公佈的勞工十大死因，癌症、事故傷害、慢性肝病及肝硬化是前三名，勞工因意外傷害致死的比例，比一般國人高出了65%！而且越年輕、意外身故的比例就越高。15到24歲年輕人的主要死因，第一名就是事故傷害(佔56.65%)，遠比第二名的自殺高出五倍。

規劃保險的第一步：需求分析

需求分析是保險規劃的第一步，事實上，這也幾乎是所有購物原則的第一步。因為沒有需求的話，幹嘛還需要買東西？


尤其是買保險，這種東西不買你會擔心發生萬一，買了又不想用到它(就跟安全帽、安全氣囊一樣嘛，你會很希望用到它嗎？)。再說，人還活著的時候，需要花錢的地方很多，買保險同樣要花錢，所以既然要買，就一定要買的恰當。


那到底要怎麼買呢？保險的規劃有一個大原則，就是「保大不保小」，換個角度來說，就是以「低保費、高保障」的險種為優先。

可不可以不要買保險？

台灣的保險滲透率已經超過200%，也就是說，平均每一個台灣人至少擁有兩張保單，滲透率之高，在全世界可是排名非常前面的呢！台灣也沒多少地方能在全世界排名很前面，套句周董常說的話：「唉唷！不錯唷，這個屌。」

不過保險買了這麼多，真的有發揮到功用嗎？

不管是就統計數據還是個人經驗，很可惜並沒有。(你問啥統計數據？去看平均每人保費和平均壽險保額就知道了，高保費但是低保障，保險的意義都不知道死到哪去啦！！！)

不但保險的功用發揮的並不佳，平均來說，每張新保單大概過兩年後就會有2成左右解約。嘿嘿嘿，剛好的是，通常每張保單都是在第一年佣金最高。

[新聞]DRGs新制首季 再診率提高

【聯合報╱記者施靜茹／台北報導】 2010.06.05 03:58 am

中央健保局今年初實施住院診斷關聯群（DRGs）給付新制，首季醫院申報結果出爐，病人住院天數和健保給付費用下降，但大醫院擔心的病人再回來急診和住院比率，卻也增加。 健保局實施DRGs制度，原本期望提高醫療效率，減少不必要用藥、檢查、手術，引導醫界依實證醫學，以較低成本，做出最有效率服務，上路前一度引起醫界及民間團體憂慮，但衛生署和健保局仍堅持按原訂計畫推行。 根據健保局統計DRGs第一季醫院申報監測最新結果發現，醫院平均每件住院天數由4.42天下降為4.18天，整體下降5.29%，平均每件實際醫療點數由4萬5千多點，下降為4萬4千多點，下降1.21%。

從財務指標來挑選保險公司

在2008年金融海嘯來臨的時候，不少保戶對保險公司的營運產生疑慮，特別是外商保險公司。雖然後來並沒有壽險公司出問題，不過已經讓不少保戶嚇出一身冷汗。

台灣的保險公司並不是一定不會倒，雖然曾出問題的壽險公司或保單都有人接手，可是產險公司卻已經開了先例。

2005年國華產險被勒令停業、清算，創下國內四十年來首度有保險公司遭清算的首例。雖然保戶仍然能夠申請理賠，可是權益仍然可能受損，除了理賠金有可能只能拿到一部份以外，理賠的速度也比正常產險公司的程序還要慢得多。

壽險公司雖然從沒發生過這樣的案例，可是財務狀況堪憂的壽險公司仍然有。如果萬一在短時間內發生數家保險公司財務出狀況，難保所有的保戶完全都不會受到影響。

以下，我們要來討論如何從一些財務指標來挑選保險公司。