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2012年3月31日星期六

何謂「減額繳清」、「展期保險」?

先來談談為何要解釋這兩個名詞,原因,就在於當你的保費繳不出來的時候,比起等著保單失效或是解約,減額繳清與展期保險也應該是考慮的選項。為什麼減額繳清與展期保險會是保費繳不出來時的選項之一呢?因為只要某個保單辦了繳額繳清或展期保險後,該保單就不必再繳保費了

但是要注意的是,能夠辦理減額繳清或展期保險的險種,必須要有保單價值準備金,而這通常是指壽險,特別是終身壽險或俗稱的儲蓄險。而終身醫療、終身防癌、終身重大疾病與終身殘廢險只要不含壽險成份,就沒有保單價值準備金,也就不能辦理減額繳清與展期保險。(關於保單價值準備金,請參閱為什麼不能用總繳保費來比較定期險和終身險:談保單價值準備金〉)

減額繳清

減額繳清的效果,是保障年期不變,但保額減少。我們直接來看看下面這張20年期100萬保額的全球人壽終身壽險的「解約/繳清/展期表」:

在該表的最右邊,可以看到「繳清保險保額」這一項,這就是減額繳清後會有的保額。舉例來說,在繳了兩年各25500元的保費後,在第二年末辦理減額繳清,未來十八年的保費就不用再繳了,但保額會從原本的100萬,降為只剩下46200元,這就是減額繳清後的效果。

展期保險

展期保險和減額繳清一樣都是辦理後就不用再繳保費,但後續的效果不同。辦理展期保險後,和減額繳清不同的是,保額仍然維持不變,那變的是什麼?保障期間。

同樣請看上面那張表,這次請看「展期期間」這一項,同樣是看第二年末的數字,會看到「13年263天」。這代表的是,如果在第二年末辦理展期保險,保障仍然會維持著100萬,可是只再保障13年又263天而已。

為什麼不解約而是選擇減額繳清或展期保險?

如果沒有急著用錢的需求,一般來說會建議不要選擇解約,而是減額繳清或展期保險,原因就在「保單價值準備金」。

決定減額繳清和展期保險的效果,是依照保單價值準備金的數字,可是解約呢?解約同樣是看保單價值準備金,可是一般來說,如果在早期辦理解約的話,實際拿到的解約金會比保單價值準備金少一些,也就是會扣掉一些費用。因為該表沒有列出保單價值準備金,所以各位讀者比較沒辦法了解,但實際上就是如此,早期解約所拿到的錢通常會比保單價值準備金還低,而通常是過了好幾年、甚至十幾年後解約,拿到的解約金才會等於保單價值準備金。

有興趣的網友可以再看看郵局的「保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式」。

如果主約辦理減額繳清或展期保險,附約還能繼續存在嗎?

如果你要辦理減額繳清或展期保險的是主約,而且還有附加附約的情況下,就必須了解辦理後附約的效力問題。

這個答案是看情況。根據「人身保險商品審查應注意事項」的第一九七條的規定,在辦理減額繳清後,如果是長年期附約或有保證續保的一年期附約,就不受影響,可是沒保證續保的一年期附約(通常是意外險)就可以由保險公司自行決定處理方式。

如果是展期保險的話,不論長年期附約還是一年期附約,都得由保險公司自行決定處理方式,只是該附約至少得持續至該附約該期已繳之保險費期滿後終止。另長年期附約已繳費期滿者(或已達豁免保險費者)或因保險事故發生保險給付當中者,不得終止。

最後來個舉例,用遠雄人壽的實支實付醫療險,也就是真安心醫療保險附約的條款第八條為例:

從該條款的第六行起,可以看到當有四種情形之一時,如尚未滿期,其效力持續至該期已繳之保險費期滿後終止,其中就包括了展期定期保險。

因此,如果保費繳不出來,又需要維持附約的效力時,建議請選擇減額繳清。不過,主約減額繳清後雖然不用再繳保費,可是附約的效力若還要繼續維持,附約保費仍然是要繼續繳的。只是通常保險公司會規定一定要年繳,如果原本不是年繳的,這點請注意。另外,主約減額繳清後,附約的保額只能維持、減少,不能夠再增加,也不能再附加新的附約。


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8 意見:

匿名 提到...

你好,請問你的意思是說主約減額繳清之後,如果想買其他附約的話,是不行的媽?那如果我在申請減額繳清之前,規劃好想買的附約,保單到手之後,再做減額繳清,這樣可以嗎?

小薛 提到...

您好:

兩個答案都是「對」的。

主約減額繳清後無法再加附約。

保單買好後,當主約有保價金時,即可辦理減額繳清。有保證續保的附約的效力不受影響,可以繼續續保;沒有保證續保的附約則不一定,看各家規定。

匿名 提到...

請問就以上問題延續,主約辦理減額繳清或展期附約有"保證續保"嗎?還是"不保證"續保?

小薛 提到...

您好:

附約有沒有保證續保,就看該附約的條款怎麼寫,並不會因為主約辦理減額繳清而改變。不過展期保險就不行了,附約會跟著終止。

匿名 提到...

請問如果我繳完二年的保費後(如您舉例的51000元),我如果用減額繳清,那我在滿20年後可以領回這個保費嗎51000元

小薛 提到...

您好

以本文所列的終身壽險例子來說,即便是乖乖繳了20年,在滿20年的時候解約金都低於已繳保費了,更別說是繳兩年就辦減額繳清。

如果是保障效果較低、儲蓄效果較高的險種,那才有可能出現您所指的情況唷。

匿名 提到...

您好,我想請問,若主約是終身壽險,15年期,繳完15年以後,主約終身有效,那麼附約可以增加保額嗎?thanks

小薛 提到...

您好

不見得任何主約都可以附加附約,建議您可以直接詢問該保單的保險公司客服,就這已繳完的15年期的終身壽險,了解是否可以附加附約,如果可以的話,那可以附加哪些附約。這樣會比較清楚,答案也比較肯定。謝謝。

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