從老年的醫療支出，談實支實付醫療的重要性！

在「理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付」一文中有談到實支實付是應該最優先規劃的醫療險。在「可以投保兩家以上的實支實付嗎？收據副本如何申請？」一文也談到我認為投保雙實支實付是會比實支實付+定額給付還要來的更好。而在這裡，我將提出更進一步的證據，說明為何如此。

上面的圖，是97年平均每人住院的健保醫療費用，所以這無法代表個人自負的醫療費用，礙於沒有各年齡層的個人自負醫療費用的資料，所以以此代替，相信還是有相當的代表性。

可以投保兩家以上的實支實付嗎？收據副本如何申請？(註：2024年規定已修改)

有些保戶或者業務對於投保實支實付醫療險或是實支實付意外險會有誤解，以為實支實付是只能投保一家，可是實際上「人身保險商品審查應注意事項」對此已有規定。

根據人身保險商品審查應注意事項第五十七條第一項的(一)：「被保險人於投保時已通知保險公司有投保其它商業實支實付型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。」((三)是指在同一家保險公司投保兩張以上實支實付的情況)


因此，在投保第二個實支實付時有告知給保險公司，而保險公司還受理承保的話，那就都可以以實支實付做理賠，不論是實支實付醫療或實支實付意外(實支實付意外請看第四十八條)都是如此。

理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付

在醫療險和意外險裡，按理賠方式區分，可以分成「實支實付」和「定額給付」兩種。


所謂的實支實付，是根據「損害填補原則」，在符合條款的情況下，收據寫多少，保險公司就理賠多少。但理賠並不是無上限，會設定一個最高額度，稱做「限額」。在限額內，就按照收據賠，當收據金額超過限額時，則按限額做理賠給付。


定額給付固名思義，當發生符合條款的理賠情事時，就按照一個固定的金額做理賠，而不管保戶實際上到底花了多少錢。定額通常會理賠的項目至少有包含住院和手術，而如果是只有理賠住院項目的，就叫做「日額」。

很多人的迷思：終身壽險比定期壽險好？

不少人覺得定期壽險繳費之後如果沒發生事情，繳出去的錢就沒了。而終身壽險只要繳一定期間，就可以保障一輩子，甚至還有解約金可以拿，所以不少人偏好終身壽險。在這篇文，我要打破這個錯誤迷思。


在探討終身壽險(以下簡稱"終壽")和定期壽險(以下簡稱"定壽")的差異之前，必須先釐清的是，這裡討論的會是以保障為主的壽險，而非較著重在儲蓄功能的壽險，雖然本質上仍然一樣。

常見的終壽，繳費期間有10年、15年、20年、30年，保額通常是固定的。以遠雄人壽新終身壽險為例，30歲男性，100萬保額的保費是27600元，繳費20年後即可有100萬的壽險保障到110歲。

定壽的繳費期間不一定，常見有1、5、10、15、20年，或是繳費到某一個年齡(例如60歲)，有持續繳費才有保障。其實有少數的終身險也是終身繳費，特性是每年繳費固定，而且最高的保障年齡比較高，因為定期壽險的保障最高年齡上限目前差不多都是只到7、80歲。

人壽保險的保費結構：預定利率

購買保險，為的是擔心下一秒之後所產生的風險。而在購買保險、簽定契約時，就必須繳交保費，這是要保人的義務。同樣的，當發生事故，符合保單的理賠標準時，保險公司就必須理賠。只是一般來說，繳交保費和拿到理賠是會有時間上的落差的，而時間有其價值，這就是「貨幣時間價值」。

貨幣的時間價值，是因為人們總是希望能當下拿到金錢，如果不是當下拿到的話，錢放在存款或投資，理應獲得利息的補貼，來彌補人們忍受沒有馬上拿到金錢並使用。因此，現在拿到的一萬元，和一年後才拿到的一萬元，價值應該是不一樣的。假設利率是2%，那一年後的一萬元，它的價值只等於現在的9804元(因為1萬除以1.02)。如果利率只剩1%，那價值是等於9901元(1萬除以1.01)。利率的高低會影響未來拿到的錢，尤其是當時間越長時，利率變動所產生的影響會更加的顯著。舉例來說，在利率2%下，如果希望10年後有10萬元，那現在必須存下82035元。但是如果利率只有1%，那現在就必須存下90529元。