人壽保險的保費結構：預定利率

購買保險，為的是擔心下一秒之後所產生的風險。而在購買保險、簽定契約時，就必須繳交保費，這是要保人的義務。同樣的，當發生事故，符合保單的理賠標準時，保險公司就必須理賠。只是一般來說，繳交保費和拿到理賠是會有時間上的落差的，而時間有其價值，這就是「貨幣時間價值」。

貨幣的時間價值，是因為人們總是希望能當下拿到金錢，如果不是當下拿到的話，錢放在存款或投資，理應獲得利息的補貼，來彌補人們忍受沒有馬上拿到金錢並使用。因此，現在拿到的一萬元，和一年後才拿到的一萬元，價值應該是不一樣的。假設利率是2%，那一年後的一萬元，它的價值只等於現在的9804元(因為1萬除以1.02)。如果利率只剩1%，那價值是等於9901元(1萬除以1.01)。利率的高低會影響未來拿到的錢，尤其是當時間越長時，利率變動所產生的影響會更加的顯著。舉例來說，在利率2%下，如果希望10年後有10萬元，那現在必須存下82035元。但是如果利率只有1%，那現在就必須存下90529元。

回到保險的部份，繳交保費和拿到理賠金通常都不是同時，所以保險公司必須支付這中間的利息，使用的利率就叫做「預定利率」。

一年期的保險就有預定利率，但是因為年期短，所以預定利率的影響不大。但是對年期較長的定期保險、甚至是終身保險來說就有很明顯的影響力，關於這點，只要看十幾年期預定利率高達6%以上的終身險保費有多便宜，而在預定利率只有2%多的現在，相同保障下的終身險的保費就高的非常多，就可以看的出來了。

在了解預定利率和貨幣時間價值的影響後，相信接著就能明白為什麼終身保險在繳費期間會比定期保險的保費要來的高了許多，可是繳完之後就能夠享有高達99歲甚至到一百歲以上的保障。之後，我將會對終身險和定期險來做個清楚的比較。



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