投資型保單介紹：變額萬能壽險(下)

繼上篇說明了變額萬能壽險的架構與特性後，這篇要直接和一年定期壽險來做比較，小薛挑選的變額萬能壽險是某XX人壽的，定期壽險則是某OO人壽的一年期定期壽險。

先把結論放在前面，有興趣的再看內文吧：「要壽險保障，還是靠定期壽險來規劃會比較實在啊！」


因為針對的是壽險保障，因此考慮了現今的定存水準後，小薛設定在1.5%的年報酬率下做比較(目前三年期定存還是找的到1.5%左右的，而且這只是參考，不要太計較這數字)。投資型保單要達到1.5%的年報酬率應該不難，挑些低風險的債券基金組合應該就可以達成，且波動風險低，雖然不像定存是確定達成且無風險，但應該還可以接受啦。

廢話不多說！先來比較A型的吧。以30歲男性500萬保額為例，試算結果如下：

先簡要說明一下試算的方式，因為A型的給付方式是涵括帳戶價值在內一併給付500萬，同樣的，為了比照A型的保險給付方式，因此一年定期壽險(以下簡稱定壽組)這邊留有一些剩餘的錢的時候，保額就不需要保到500萬了。以定壽組這邊手上有50萬時為例，這時需要投保的壽險保額就只要450萬，因此保費也就按照450萬保額來計算。

從該表可以看出，前14年變額萬能壽險的帳戶價值都輸給定壽組，直到第15年才逆轉，並且差距越拉越大。在第20年末的時候大約多出了8萬元，到了第30年末，更是有41萬左右的差距！

不過相較於A型在第15年就逆轉，B型就沒有這麼明顯的優勢了，這張變額萬能壽險B型要到第22年才逆轉。

總之，從前面的試算可以看出來，如果有長期的壽險需求，變額萬能壽險才能顯現出它的優點。

至於為什麼要放長才會有優勢呢？原因就在於等同於定期壽險保費中的附加費用的參考保險費在前六年就收完，剩下的就是保險成本(保單管理費通常相對低很多，影響小多了)。可是定期壽險的附加費用是每年都要收取，因此隨著時間拉長，參考保險費的影響就可以逐年攤平，變額萬能壽險的優勢也才會出來。


變額萬能壽險的缺點

前面談完了變額萬能壽險的優勢之所在，接著要談它的劣勢。不過我想看到這裡的網友應該都看的出來，既然它的優點必須放夠長才能顯現，那放不夠久的就不適合。特別是收取了前幾年、高額的參考保險費後就解約或是讓保單失效，這真的是很划不來。

其次，如果壽險需求屬於前高後低，也就是投保後會想要逐年遞減的也比較不適合(像房貸壽險的保額就是遞減式的)。因為前面說過，變額萬能壽險需要夠長的時間來攤平前六年付出的參考保險費，才能顯現出它的優勢，因此，如果需要的是逐年調低保額，攤平的效果就變差了，跟一年定期壽險比較起來，就會更加沒有優勢。

因此，如果你的確有長期的壽險需求，但是保額需求不是每年都非常固定，但又希望長期下來保費能便宜些，小薛會建議你可以考慮一部份的保額用變額萬能壽險來規劃，其它的部份再以定期壽險做補強，這樣就會比較方便調整，又有望達到節省保費的結果。

不過，小薛自己試算多次的經驗，不同的變額萬能壽險商品，得出來的數字效果差異有可能會頗明顯，或講白話一點，就是有些變額萬能壽險就是會比較便宜，而有些則會貴一些。所以，既然選擇變額萬能壽險是為了能省到壽險保費的話，我會建議有興趣購買的網友多比較幾張後再做決定吧。




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