多數人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (上)

就如同終身壽險和定期壽險的比較一樣，有不少保戶或業務有錯誤的認知，在醫療險的終身和定期之爭，也有同樣的問題。


或許有些人會說：「我認同終身醫療沒有一定比定期醫療好，可是商品沒有好壞，只有適合不適合。」


沒錯，商品的確是沒有好壞，只有適不適合的問題。但根據幾個理由，我認為終身醫療可以說完全沒有適合的對象。為什麼？讓我來解釋給你聽。


在「多數人的迷思：終身壽險比定期壽險好？」一文中，我提到在考慮貨幣的時間價值下，其實終身壽險只是定期壽險的衍生。因為終身壽險只是把一輩子要繳交的錢，濃縮在限定的期間內，像是20年，就把它繳完，其實並沒有比較划算。同理，終身醫療和定期醫療的關係也是如此。

[新聞]健保DRG新制上路，小心健康險保費白花了！

小如因為天生骨盆異常，生第一胎時採取剖腹產；而在大家歡慶新的一年到來時，小如的第二胎也無預警地提早報到。

雖然同樣是剖腹產，第一胎她足足在醫院住了7天才出院，這次醫院卻在第5天就趕她出院，理由是：在健保DRG新制下，因為她沒有合併症，所以只能住院5天。

住院天數由7天縮短為5天，對小如的直接影響是：原本按日領取3000元保險金的她，保險給付就立刻少了6000元，讓她直嚷嚷「大半保費都白花了」 ！

與舊的健保給付制度相比，之前的給付方式是「用多少錢治病？就付多少錢」，而新的DRG制則是「看什麼病？就付多少錢」。也就是說，每一種疾病狀況都只有一種最高給付金額，醫院讓病患住院越長，並不能領取更多的給付。

投保醫療險，不可不知的醫療科技趨勢：遠距照護

隨著科技的進步，醫療技術的進展也是與日俱進，而醫療技術的進步會影響到醫療險的選擇。在這篇文，我要談醫療環境的變化，特別是越來越受到重視的遠距照護。

在過去，當我們需要看病的時候，都一定要去醫院看診。必須先掛號，然後等一些時間，輪到自己的號碼才能接受醫生看診。如果需要回診觀察，也必須再約個時間，然後回醫院找醫生。

另外，多數人總是習慣等到身體有明顯的警訊時，才願意去醫院。這並不只是因為我們輕忽身體健康，我認為很大的因素，也和健康檢查的費用和時間成本有關。要做一個全身性的健康檢查，每次花費至少要數千至上萬，而且可能至少要安排一個上午或下午的時間做檢查。這些金錢成本和時間成本，對於一些人仍然會造成不小的阻礙。當然，全面的健康檢查一定要定期做，可是，我們可以期待未來在比較簡單的身體檢查，已經不需要這麼麻煩了。

從老年的醫療支出，談實支實付醫療的重要性！

在「理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付」一文中有談到實支實付是應該最優先規劃的醫療險。在「可以投保兩家以上的實支實付嗎？收據副本如何申請？」一文也談到我認為投保雙實支實付是會比實支實付+定額給付還要來的更好。而在這裡，我將提出更進一步的證據，說明為何如此。

上面的圖，是97年平均每人住院的健保醫療費用，所以這無法代表個人自負的醫療費用，礙於沒有各年齡層的個人自負醫療費用的資料，所以以此代替，相信還是有相當的代表性。

可以投保兩家以上的實支實付嗎？收據副本如何申請？

有些保戶或者業務對於投保實支實付醫療險或是實支實付意外險會有誤解，以為實支實付是只能投保一家，可是實際上「人身保險商品審查應注意事項」對此已有規定。

根據人身保險商品審查應注意事項第五十七條第一項的(一)：「被保險人於投保時已通知保險公司有投保其它商業實支實付型醫療保險，而保險公司未拒絕承保者，其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。」((三)是指在同一家保險公司投保兩張以上實支實付的情況)


因此，在投保第二個實支實付時有告知給保險公司，而保險公司還受理承保的話，那就都可以以實支實付做理賠，不論是實支實付醫療或實支實付意外(實支實付意外請看第四十八條)都是如此。

理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付

在醫療險和意外險裡，按理賠方式區分，可以分成「實支實付」和「定額給付」兩種。


所謂的實支實付，是根據「損害填補原則」，在符合條款的情況下，收據寫多少，保險公司就理賠多少。但理賠並不是無上限，會設定一個最高額度，稱做「限額」。在限額內，就按照收據賠，當收據金額超過限額時，則按限額做理賠給付。


定額給付固名思義，當發生符合條款的理賠情事時，就按照一個固定的金額做理賠，而不管保戶實際上到底花了多少錢。定額通常會理賠的項目至少有包含住院和手術，而如果是只有理賠住院項目的，就叫做「日額」。

很多人的迷思：終身壽險比定期壽險好？

不少人覺得定期壽險繳費之後如果沒發生事情，繳出去的錢就沒了。而終身壽險只要繳一定期間，就可以保障一輩子，甚至還有解約金可以拿，所以不少人偏好終身壽險。在這篇文，我要打破這個錯誤迷思。


在探討終身壽險(以下簡稱"終壽")和定期壽險(以下簡稱"定壽")的差異之前，必須先釐清的是，這裡討論的會是以保障為主的壽險，而非較著重在儲蓄功能的壽險，雖然本質上仍然一樣。

常見的終壽，繳費期間有10年、15年、20年、30年，保額通常是固定的。以遠雄人壽新終身壽險為例，30歲男性，100萬保額的保費是27600元，繳費20年後即可有100萬的壽險保障到110歲。

定壽的繳費期間不一定，常見有1、5、10、15、20年，或是繳費到某一個年齡(例如60歲)，有持續繳費才有保障。其實有少數的終身險也是終身繳費，特性是每年繳費固定，而且最高的保障年齡比較高，因為定期壽險的保障最高年齡上限目前差不多都是只到7、80歲。

人壽保險的保費結構：預定利率

購買保險，為的是擔心下一秒之後所產生的風險。而在購買保險、簽定契約時，就必須繳交保費，這是要保人的義務。同樣的，當發生事故，符合保單的理賠標準時，保險公司就必須理賠。只是一般來說，繳交保費和拿到理賠是會有時間上的落差的，而時間有其價值，這就是「貨幣時間價值」。

貨幣的時間價值，是因為人們總是希望能當下拿到金錢，如果不是當下拿到的話，錢放在存款或投資，理應獲得利息的補貼，來彌補人們忍受沒有馬上拿到金錢並使用。因此，現在拿到的一萬元，和一年後才拿到的一萬元，價值應該是不一樣的。假設利率是2%，那一年後的一萬元，它的價值只等於現在的9804元(因為1萬除以1.02)。如果利率只剩1%，那價值是等於9901元(1萬除以1.01)。利率的高低會影響未來拿到的錢，尤其是當時間越長時，利率變動所產生的影響會更加的顯著。舉例來說，在利率2%下，如果希望10年後有10萬元，那現在必須存下82035元。但是如果利率只有1%，那現在就必須存下90529元。