在談醫療險之前，建議你先了解兩種醫療理賠的方式，可以參考〈理賠方式哪個好：實支實付VS定額給付〉這篇文，而這裡只以兩家以上的實支實付醫療，來做規劃討論，並不會考慮定額醫療。
實支實付醫療的項目主要有三項：病房、手術與雜費。所以，討論醫療險的保額規劃時，就從這三項來下手。
每日病房費用限額
既然是病房費用了，自然就是跟就醫時的病房費用有關。病房可簡單分為三種：單人房、雙人房與健保房。
健保房的病床數通常至少三人以上，也就是病友會比較多。優點是比較熱鬧，而且有健保身份的話就不必自費。缺點就是比較吵鬧，以及會有交叉感染的可能性。
單人房、雙人房就不用說了，顧名思義就是病房裡只有一張或兩張病床，這類病房需要付健保升等差額。各大醫院的差額不盡相同，你可以詢問住家附近的醫院的費用多少，或是參考別人整理出來的病房費用表，這在網路上都很好找，像是這篇。
要注意的是，如果你是住在病房自費金額較低的地方，可是，如果你認為在遇到較重大的疾病時，會考慮到西部、北部較大的醫院就醫，這時該考慮的病房費就不應該是自己當地醫院的水準了。
醫療險的病房項目，第一個要因應的就是病房自費的部份。可是，我們住院時損失的並不一定只有病房費用，有可能需要請看護，或是犧牲自己的薪資來照顧家人，所以醫療險的病房項目除了支付病房費以外，如果有看護費、薪資補償的需求，可以考慮這部份後以第二張實支實付醫療來做處理。
關於看護的費用，網路上就能查到很多資訊，像是台中市居服照顧合作社，24小時的看護費用是2100元。或者你覺得請台灣看護費用太高了，也可以考慮外籍看護，像台北人力仲介列出的外籍看護每個月的費用大概是兩萬初頭。
薪資補償的部份，老實說老薛認為計算方式因人而異，你可以將年收入含分紅、年終除以365天，也可以是只除整年的工作天數。後者得到的數字當然會比較大，可是用哪個比較符合你的需求，主要應該看你的工作型態。像是純靠業績賺取佣金收入的工作，可能就比較適合除以工作天數，其它的則較適合除以365天。
在決定病房費用與看護費、或薪資補償後，接著就能算出需要的醫療險病房項目的給付額度。以前面那張病房費用表裡的台北榮總為例，中正樓雙人房的升等差額是1900元/天，再加上看護費與薪資補償假設是2600元/天的話，得到的數字就是4500元/天，這就是你可以考慮的醫療險病房項目的額度。
這裡有一點要強調，實支實付醫療的病房費用項目是在額度內，按照病房費用的實際花費做給付。因此，如果你住的是不用自費的健保房，實支實付醫療險在這部份就不會給付保險金。所以啦，既然都有保實支實付醫療險了，生病時就不用跟保險公司客氣。不過，即便你住的是健保房，實支實付醫療也能以日額來給付，除非按收據理賠會賠更多，因此，其實不必太擔心住健保房，實支實付醫療就完全不會有保險給付。
手術費用限額
實支實付醫療的手術項目通常都要乘上手術比例，也就是不同的手術會有不同的額度。
不過也有例外，甚至有幾家保險公司的實支實付醫療是把手術與雜費合併在同一個限額內，因此不需要乘上手術比例，手術與雜費花了多少，就都在額度內做給付。
目前手術費用大多為健保支付，自費通常不高，因此有規劃足額的雙實支實付醫療，應該就足夠支付手術費用的部份。
要注意的是，有些新手術到底該不該歸類在手術項目，可能會有爭議。像癌症治療的加馬刀在健保局的分類裡屬於放射線診療，可是醫院開的收據也有可能把它歸類在手術費用裡，然而，實務上卻可能發生保險公司認定加馬刀不屬於手術的情況發生，這時就要用雜費限額來做給付了。
醫療雜費限額
老薛認為醫療雜費限額是實支實付醫療險最重要的項目，因為當面對的是低住院天數、高自費的情況，雜費額度夠不夠用就很重要，否則就可能要自掏腰包不少錢出來。常見的高額醫療雜費，像是癌症的標靶藥物，或是自費醫材，這部份可參考〈自費醫療項目〉。
因為有些標靶藥物或自費醫材的費用可能高達十幾萬甚至二十幾萬，所以，老薛會建議醫療雜費的額度盡量至少超過20萬，才比較能應付自費需求。(不過有20萬額度不代表就真的夠用，還是有少數狀況能花超過這個額度的)
實務上應該怎麼規劃？
談完了三個主要的實支實付醫療項目，老薛建議你可以只以病房費用限額與醫療雜費限額做考慮即可，但盡量以後者為最優先，再考慮能否同時滿足病房費、看護費與薪資補償的需求。
以住院一天的病房費用限額是1000元來說，各家實支實付醫療的雜費限額就可以差很多，比較少的可以少到只有3萬，多的也可以多到9萬，當然，如果保費沒有差多少的話，後者會是比較理想的選擇。
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