應該投保多少壽險保額

在上一篇文〈多少的保費支出才合理〉，老薛就有提到壽險保額應該如何設定，這篇則是做較詳細的說明。

一般來說，壽險是理賠身故與完全失能，有些可能還會賠其它的部份，像是2、3級失能，不過這裡不討論這類的壽險。而且雖然壽險會賠完全失能，但往往也只限於完全失能，其它的失能等級通常就不賠，因此這裡只討論身故給付的部份，至於失能風險的部份請參考〈險種分析：意外險(6)----失能扶助金〉此文。


壽險的身故給付是不管因疾病還是意外，不像意外險只理賠意外造成的身故，所以除非預算很有限，小薛會建議死亡風險以壽險來規劃會比較周全。

既然壽險是在被保險人身故之後給付一筆錢給受益人(通常是家人)，那就得好好思考，有哪些理由讓你需要留錢給家人？又該留多少？通常會考量以下幾點：

1、債務：如卡債、學貸、房貸、車貸等等。

2、喪葬費：辦理後事時不同的品質的費用就不同。

3、家庭義務：如果有小孩的話，是否有需要留下一筆錢，讓小孩能夠順利長大直到大學或研究學畢業。或是配偶若無工作能力，也可以考慮留一筆錢，在發生萬一時使對方至少生活無恙好幾年。

4、孝養金：如果有扶養父母的需求，也應該考慮發生萬一時有一大筆錢代替自己繼續照顧他們。如果不需要扶養，但仍希望留一筆錢當做父母養育之恩的報答，也是可以的。

5、其它：除了上述四點外，也許你還會有其它需求，像是為了避免發生萬一後無法再資助公益團體，也可以投保壽險、並將公益團體設為受益人。

如果這樣你還不了解應該如何計算保額需求，可以參考壽險公會的「保障需求分析」。

比較複雜的部份，通常是小孩的教育費用，因為光是讀公立或私立學校的學費就有明顯差別，更別說是有些貴族學校了。甚至，如果還要考慮出國留學的話，計算出來的總額又會更高。如果你覺得未來本來就很難說，而且收集這些資訊太麻煩，很簡化的方式就是直接按年收入或年開銷來乘上某個年數，也就是需要留給家人多少年的生活費即可，一般常見的通常是設定5或10年。

在計算完需要留給受益人的錢之後，接著就是扣除現有的資產與保險給付。

所謂現有的資產，建議只考慮容易變現、非自用的資產。像自住用的房子即便在自己離開後，家人仍然要繼續使用，就比較不適合變賣換取現金。因此現有資產最好是只計入存款、股票、基金、投資用不動產等等就好，但流通性差的未上市股票或不動產也最好不要計入。

保險給付的部份不限於商業保險，也包括社會保險，如勞保、公保。以勞保的死亡給付來說，保險年資滿2年以上，普通傷病死亡最多可領取死亡當月起前六個月的的平均月投保薪資乘上35個月，有興趣的可上網試算。

當你完成了前面三個步驟，算出了需要留多少錢給受益人、現有資產有多少、保險的死亡給付有多少，接著就是將前者扣除後面兩個的數字，得到的結果就是壽險缺口囉！舉例來說，算出總共要留1000萬給家人，現有資產200萬，商業保險和社會保險的死亡給付是300萬(通常不考慮意外險的身故給付)，將1000萬減去200萬與300萬後，得到的500萬就是壽險的缺口。

算出了壽險缺口後，最後一個步驟當然就是選擇商品囉。一般來說可以有四個選擇：一年期定期壽險、長年期定期壽險、變額萬能壽險和終身壽險。

一般來說，壽險需求往往是隨著時間而遞減的。小孩的養育費用會隨著他年紀越大、離出社會工作的時間越近就越少；學貸、車貸、房貸會隨著已繳的年數越多而越來越少。因此理論上來說，一年期的定期壽險最能夠貼近壽險缺口的變動，續保時可以依當時的缺口來調整。而其它三種就比較不好調整。

有些人可能會想，變額萬能壽險要調降保額不是也很彈性嗎？可是問題是，投保時的保費通常是按照投保時設定的保額來決定，而變額萬能壽險往往首年就要收50~60%左右的前置費用，這是後來調降保額也無法影響的費用，而且投保沒多久就調降保額，反而會讓變額萬能壽險的優勢難以出來。關於這部份，可以參考〈投資型保單介紹：變額萬能壽險(下)〉。

至於長年期定期壽險在保障期間的保額固定，無法像一年期定期壽險那樣彈性調整。不過，有些長年期定期壽險真的很便宜，而且是在考慮貨幣時間價值後仍然便宜。因此，如果有長年壽險的需求，可以考慮至少部份用長年期定期壽險來規劃。

終身壽險因為保額終身固定(增額型在此不討論)，彈性更差，而且繳費期間保費高很多，所以老薛不建議用終身壽險來做壽險缺口的規劃。

除了上面四種壽險外，如果你身體健康、不抽菸，而且有500萬以上的壽險需求，就可以考慮優體定期壽險。這種壽險需要體檢，可是只要體檢ok，費率會比一般的定期壽險還要便宜。




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