人身保險主要險種簡介

老薛知道萬事起頭難，而不少人覺得保險很複雜、難以捉摸，所以，這篇就是要簡單介紹幾個常見的險種，給初次嘗試了解保險的人當做個入門磚。

主要、常見的人身保險商品大致有以下幾項：壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險。以下就來逐一簡單的討論。


壽險

壽險的理賠範圍包含身故與完全失能。一般來說投保壽險，為的主要是身故後留一筆錢給家人，留這筆錢為的可能是為了清償債務、付喪葬費、扶養家庭、或孝養父母等。所以，如果你的資產不足以完成這些需求，就可以考慮購買壽險。

壽險依年期可分為一年期定期壽險、長年期定期壽險和終身壽險，另外有些投資型保單也會有壽險成份，像是變額萬能壽險。

壽險因為是賠身故與完全失能，而這兩者發生的機率都會隨著年紀上升而增加，所以壽險的保費也會跟著年齡上升而增加。

關於壽險保額應該如何規劃，請參考〈應該投保多少壽險保額〉。


醫療險

醫療險通常是針對住院、手術或自費。

醫療險的給付方式主要分兩種，一種是按收據金額來做給付，稱為實支實付醫療；另一種是只看診斷證明書，也就是住院幾天、動了什麼手術，就直接理賠，完全不管實際醫療花費多少，這種稱為定額給付醫療。關於這兩種醫療險更詳細的說明，可參考〈理賠方式哪個好：實支實付VS定額給付〉。

實支實付醫療都是定期的，絕大多數是一年一約，保費會隨著年紀上升而增加。而且絕大多數的實支實付醫療是附約，必須附加在一張主約底下，只有極少數的實支實付醫療是主約。

定額給付醫療在年期方面就有終身、定期之分，而定期的定額醫療也幾乎都是附約。同樣的，一年一約的定額醫療的保費也會隨著年齡上升而增加。終身醫療則是買下去，就只要在一個期限內繳完保費(常見的是20年)，就會保障終身，不過繳費期間的保費會高很多，因此其實不見得有比較划算。這部份可以參考〈多數人的迷思：終身醫療比定期醫療好？(上)〉與下集。


意外險

意外險是理賠因意外造成的身故、失能、住院等等，非意外造成的就不符合意外險的理賠範圍。

意外險主要可分為三大類：意外身故/失能、意外住院、意外實支實付。

意外身故/失能是在因為意外造成的身故或失能時，會直接一筆給付。不過失能有分等級，不同的失能程度，給付的保險金就不一樣。

意外住院顧名思義是因為意外而住院，不過通常除了因意外而住院的情況以外，如果因為意外造成骨折但沒有住院的話，也會給付保險金。

意外實支實付是在一個額度內，給付因意外造成的傷害而去就醫時的花費，不管有沒有住院。舉例來說，意外實支實付的額度2萬塊的話，去醫院就醫花了1萬5千元，那保險公司就會給付1萬5。

更詳細的說明，請參考〈險種分析：意外險(1)〉及一系列文章。


癌症險

癌症險顧名思義就是理賠罹患癌症後的醫療情況。絕大多數的癌症險都是多項給付型，也就是罹癌時可能先賠一筆錢，之後因為癌症住院、手術、放化療、義乳重建等等，就再另外給付。

另外有些癌症險是純粹一次給付，給付完就沒了。這類癌症險一次給付的金額會高很多，且通常是產險公司推出的，所以沒有保證續保。

關於癌症險更詳細的說明，請參考〈防癌險值得買嗎？〉


重大疾病險

重大疾病險通常包含七項重大疾病：癌症、腦中風、癱瘓、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭與重大器官移植手術。通常是只要罹患這其中一項，就按保額一筆給付。

除了重大疾病外，現在很多保險公司會在重大疾病外另外加上特定傷病，或是另外推出特定傷病險，包含的項目就比較多。不過項目越多就越好嗎？可以參考〈重大疾病和特定傷病越多項越好嗎？〉。

另外後來也有推出一個類似的商品，叫做重大傷病險，保障範圍和理賠認定方式都跟重大疾病險不太一樣，但值得了解。可以參考〈重大傷病險和重大疾病、特定傷病有何不同？〉。


失能扶助險

失扶險是在符合條款的失能等級時，可以每月或每年領取理賠金，或是直接領取「一筆」理賠金，又或者是兩者皆有。。(失能不見得要斷手斷腳，喪失身體部份機能也算，像是聽力、視力、關節活動能力喪失等等)

隨著台灣進入老人化社會，老人比例越來越高，相對的，因為老人的身體較衰弱，因此需要被照顧的人越來越多，長期照護這個議題也就越來越受到大眾的重視。畢竟就醫通常了不起花個幾萬、幾十萬，但是出院後若失去工作能力，一直需要家人照顧，長期下來就可能是幾百萬、幾千萬的經濟負擔了！

因此，老薛強烈建議一定要考慮此險種。畢竟借個幾萬、幾十萬還有機會讓人生重來，但如果是幾百萬、幾千萬的壓力，那可就很難很難了。像現在有不少社會案件，就是照顧者因為受不了心靈和經濟上的壓力，親手結束了被照顧者的生命，這真的是非常悲慘的一件事。

不過，有些人或許聽過長期看護險，那它又和失扶險有何不同呢？有興趣的網友可以參考〈險種分析：意外險(6)----失能扶助險〉 (註：失能險在113年停售)


其它險種

除了上述六種險種外，其它還有像是薪水險、婦嬰險等等，因為這些商品較少，而且老薛認為不見得有需要，所以在此就不討論囉。


重點摘錄：各險種的主要目的

1、壽險：身故後留一筆錢給親愛的家人。
2、醫療險：解決就醫費用、日常開銷、看護費用的問題，有分定額醫療和實支實付醫療兩種。
3、意外險：避免因意外身故、殘廢、住院、醫療造成自己和家人的困擾。
4、癌症險：避免高罹患率、高死亡率、而且有些治療很花錢的癌症拖垮自己與家人，建議以一次性給付為優先規劃。
5、重大疾病險：罹患重大疾病就直接拿到一筆錢，後續治療有彈性。
6、失能扶助險：解決因意外或疾病造成的失能，所帶來的長期照護龐大開銷問題。





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