老薛以前常規劃重大疾病險，但在幾年前重大傷病險出現後，就常常用重大傷病險替代重大疾病險，為什麼呢？這篇文就要跟你說清楚，到底它們有何差別。
理賠認定
1、理賠項目：重大傷病險比重大疾病險還要廣
重大疾病總共有七項：癌症、癱瘓、末期腎病變、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植或造血幹細胞移植。
至於另外還有一個險種叫特定傷病險，通常就是在上述七項外再多一些項目(像是阿茲海默氏症)。但也有些是沒有那七項。
至於重大傷病險，只要是健保局公告可以領取重大傷病卡的即可，總共有22類、近400項。但排除先天性疾病和職業病，已領取過重大傷病卡的當然也不行。(要看重大傷病項目請點我)
2、認定標準：重大疾病看條款，重大傷病看健保局
重大疾病險和特定傷病險的理賠，不是被診斷的病名符合條款所列項目就好了，而是要符合條款所描述的內容。
舉例來說，重大疾病險的末期腎病變的認定標準如下：
「係指腎臟因慢性及不可復原的衰竭，已經開始接受長期且規則之透析治療者。」
而重大傷病的認定標準則是：
「慢性腎衰竭(尿毒症)，必須接受定期透析治療者。」
「定期」就明顯比「長期且規則」還要來的寬鬆許多。
另外像是癌症，重大疾病的定義是：
「係指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤，且非屬下列項目(共13項)之疾病」
重大傷病的癌症定義則是：
「需積極或長期治療之癌症」
也就是像原位癌，或是治癒率高、後續不需長期追蹤或治療的癌症，就領不到重大傷病卡。
但整體而言，在癌症的部份，老薛認為重大傷病卡還是比重大疾病險來的好。
總之，因為重大傷病險的認定標準是健保局決定，所以會比較貼近實務的情況，整體來說認定標準會比重大疾病險來的寬鬆一些。
3、重大疾病有賠但重大傷病沒有的：急性心肌梗塞和冠狀動脈繞道手術
雖然重大傷病的理賠項目比較多，但在重大疾病的七個項目裡，上述兩項是重大傷病沒有列入的。不過目前已有一些保險公司推出額外包括這兩項的重大傷病險。
4、重大傷病險的除外：先天性疾病和職業病
重大傷病卡的範圍有30類，而有其中8類被重大傷病險排除掉：
(一)遺傳性凝血因子缺乏。
(二)先天性新陳代謝異常疾病。
(三)心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
(四)先天性免疫不全症。
(五)職業病。
(六)先天性肌肉萎縮症。
(七)外皮之先天畸形。
(八)早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症。
簡單來說就是先天性疾病和職業病不賠。
老薛有跟一位小兒科醫生討論過，根據那位小兒科醫生的經驗，他「從來沒有」開給小朋友的重大傷病卡是「非」先天性的。所以就他的經驗來說，他不建議小朋友保重大傷病險。
5、重大傷病險對於15歲以下小孩的限制
多數重大傷病險，15歲以下孩童是不能投保的。而即便可以投保，有些符合重大傷病標準時也只會退保費再加計利息而已，沒啥保障效果。
因此如果是15歲以下的孩童想要投保重大傷病險，要注意是否15歲以下領卡只會退保費加利息。
但根據前面第4點，小孩拿重大傷病卡通常是先天性的原因，所以15歲以下保重大傷病險的意義的確是比較不大。
6、過去是重大傷病但後來不是的：重大傷病險仍賠
重大傷病的範圍不是固定不變，而是有可能調整的。萬一投保時A疾病算重大傷病，但後來調整變不是，而此時才罹患A疾病怎麼辦？
這時拿不到重大傷病卡，但可以「檢具一家「區域醫院」層級以上(含)之醫療院所開立且符合投保或續保當時全民健康保險重大傷病範圍之診斷書及當次「重大傷病」病歷摘要」來代替重大傷病卡，一樣是可以申請理賠的唷。
換句話說，重大傷病的範圍是只增不減。新的重大傷病一樣是領到卡就賠，而舊的即便沒辦法領卡了，只要能提供上述說的文件，一樣可以申請理賠。
7、重大疾病有輕度、重度之分
有些重大疾病險會理賠輕度的重大疾病，但既然是輕度，代表的就是比較輕微的情況，而且相對的，理賠金通常也只有保額的10%而已。
舉例來說，癌症(輕度)是重度除外的那13項中的10項，如果符合這10項，就會理賠保額的10%。
但要注意的是，先領過輕度的理賠金，之後情況惡化變成重度時，領取的理賠金就要扣除先前領過的。
而重大傷病險就沒有所謂的輕度、重度之分囉。
給付方式
重大疾病險和重大傷病險通常都是一次給付就結束的，但有少數是分期給付。
有終身和定期的嗎？
兩個都有終身險和定期險，但目前來說定期的會比較少，而且定期的幾乎都是附約。
至於終身和定期該如何選擇呢？
雖然說相對而言，重大疾病險和重大傷病險比較沒有「過時」的問題，比較不會因為治療技術的進步而面臨不賠的風險。可是從彈性和機會成本的角度來說，老薛仍然不推薦。
(關於過時問題，請參考〈很多人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (下)〉)
以一個100萬保額、20年期的終身重大傷病險來說，30歲的人一年保費就要3萬多，等於20年下來要繳6、70萬，才能得到100萬的保障，這個保障效益實在太差。
還不如拿去買定期的，然後省下來的保費好好省下來投資儲蓄，理財上會比較有彈性，而且效益可能還更好。
(關於保險和投資，請參考〈懶人投資+保險規劃〉)
保費高低
重大傷病險的理賠範圍較廣，因此一般來說保費會比重大疾病險貴一些。
結論
綜上所述，整體而言老薛會比較推薦重大傷病險。
雖然保費會高一些，但保障範圍明顯較廣，而且認定標準也比較合理。
但要注意的是，因為重大傷病險不賠先天性疾病，所以對於小朋友，特別是剛出生沒多久的，老薛會比較建議先不保重大傷病險，而是先保癌症險或重大疾病險，等到年紀比較大一點了再考慮換成重大傷病險。
如果以上內容對你有幫助，而你還想了解更多資訊的話，歡迎直接和老薛聯絡。
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