雖然投資型保單已經是保險業相當重要的商品，可是因為它和傳統商品比起來非常的複雜，因此糾紛也非常的多。
商品是中性的，純粹就看有沒有適合的族群。可是投資型保單的複雜度，連多數的保險業務都不見得了解，更別說是一般的民眾了。投資型保單有可能適合你，但如果你不想花那麼多時間了解，使用傳統保單和別的投資管道就好。以下，讓我們來認識認識投資型保單。
投資型保單這個名稱只是俗稱，實際上的保單名稱都會有「變額」兩個字。以下是按各種類型來分類。
以繳費的彈性來分，有「變額壽險」和「變額萬能壽險」兩種。
前者繳固定的費用，後者的保費可以彈性調整。不過同樣都可以單筆投入，而且只要帳戶價值夠扣費用，保單效力就都可以一直維持。
以壽險和年金來分，有「變額(萬能)壽險」和「變額年金」。
前者結合了壽險和投資(有"壽險"兩個字就一定含壽險成份)，後者則是結合了年金和投資。前者每個月都必須扣壽險成份，後者則是到了某個設定的年齡，就會按保單內的帳戶價值做計算，以年金的方式給付，不過保戶也能選擇在進入年金給付期之前把帳戶價值的錢都拿回來，而不進入年金給付。
有壽險的投資型保單(以下都以"變額壽險"稱呼)的附加費用按收取方式來分，有前收型和後收型兩種。
前收型的變額壽險會在保單的前六年，按照年繳保費收取一定的比例費用。目前主管機關規定的費用最高收取上限是150%，以年繳12萬的變額壽險來看，附加費用最高可以收到18萬。除了附加費用(或稱前置費用)外，另外每個月還會固定收取行政管理費，從每月80~125不等。
後收型的變額壽險則是按照保單內的帳戶價值，按月收取固定的比例。以某X人壽的某張變額壽險為例，第1~3年，每月按帳戶價值的0.4%收取；第4~6年，每月收取0.3%；第7~9年，每月收取0.2%；從第10年起，每月收取0.1%。後收型的變額壽險通常不會收行政管理費，但不論前收、後收，壽險的保險成本是一定會收取的。
以投資的標的來分，有連結到基金、連動債或是全權委託帳戶。
投資型保單連結的基金和銀行裡的基金一樣，都是將資金交給基金經理人代為操作，投資人必須承受投資的風險。
連動債則是屬於衍生性的金融商品，通常是零息債券和選擇權的結合，通常有最低保本而且有機會享受更高報酬。因為連動債比投資一般基金更加的複雜，建議想接觸的民眾要能夠花足夠的時間去了解。
投資型保單的全權委託帳戶是把錢交給一個投資代理人，投資代理人會按照他的判斷，將資金分別投入到各類基金中。因為很多投資人不懂得如何篩選基金和挑選進出場時機，所以這類的投資型保單越來越受到歡迎。不過，因為投資多了一層管道，因此費用也會比較高。至於投資績效會不會比較好，個人是比較不看好，詳細的理由，以後在講投資概念和策略時會再談到。
除了以上的各項分類以外，在一些細節上也會有差別。像是變額年金的附加費用，也有類似變額壽險的前收、後收兩種。至於含有壽險成份的變額壽險或變額萬能壽險，保險給付的方式也有分別。
在未來，我們將會探討一些比較重要的分類，不同的類型各有什麼樣的優缺點。
在更深入的探討之前，在這篇文的最後，我直接指出該不該考慮哪類型的投資型保單。
1、沒有壽險需求者，不適合變額壽險或變額萬能壽險。
2、小額投資人單純想做投資的資產配置，可以考慮變額年金。
3、全權委託型的投資型保單盡量不用考慮，因為專業的基金經理人，不見得能帶來更好的投資績效。最重要的，仍舊是投資人必須有一套正確、驗證可行的投資策略。
以上只是符合大部份的情況，仍然有些特例值得探討，而之後，我們就會就某些情況做討論。前提是，看完上面之後，你還有興趣和意願看下去。
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以壽險和年金來分，有「變額(萬能)壽險」和「變額年金」。
前者結合了壽險和投資(有"壽險"兩個字就一定含壽險成份)，後者則是結合了年金和投資。前者每個月都必須扣壽險成份，後者則是到了某個設定的年齡，就會按保單內的帳戶價值做計算，以年金的方式給付，不過保戶也能選擇在進入年金給付期之前把帳戶價值的錢都拿回來，而不進入年金給付。
有壽險的投資型保單(以下都以"變額壽險"稱呼)的附加費用按收取方式來分，有前收型和後收型兩種。
前收型的變額壽險會在保單的前六年，按照年繳保費收取一定的比例費用。目前主管機關規定的費用最高收取上限是150%，以年繳12萬的變額壽險來看，附加費用最高可以收到18萬。除了附加費用(或稱前置費用)外，另外每個月還會固定收取行政管理費，從每月80~125不等。
後收型的變額壽險則是按照保單內的帳戶價值，按月收取固定的比例。以某X人壽的某張變額壽險為例，第1~3年，每月按帳戶價值的0.4%收取；第4~6年，每月收取0.3%；第7~9年，每月收取0.2%；從第10年起，每月收取0.1%。後收型的變額壽險通常不會收行政管理費，但不論前收、後收，壽險的保險成本是一定會收取的。
以投資的標的來分，有連結到基金、連動債或是全權委託帳戶。
投資型保單連結的基金和銀行裡的基金一樣，都是將資金交給基金經理人代為操作，投資人必須承受投資的風險。
連動債則是屬於衍生性的金融商品，通常是零息債券和選擇權的結合，通常有最低保本而且有機會享受更高報酬。因為連動債比投資一般基金更加的複雜，建議想接觸的民眾要能夠花足夠的時間去了解。
投資型保單的全權委託帳戶是把錢交給一個投資代理人，投資代理人會按照他的判斷，將資金分別投入到各類基金中。因為很多投資人不懂得如何篩選基金和挑選進出場時機，所以這類的投資型保單越來越受到歡迎。不過，因為投資多了一層管道，因此費用也會比較高。至於投資績效會不會比較好，個人是比較不看好，詳細的理由，以後在講投資概念和策略時會再談到。
除了以上的各項分類以外，在一些細節上也會有差別。像是變額年金的附加費用，也有類似變額壽險的前收、後收兩種。至於含有壽險成份的變額壽險或變額萬能壽險，保險給付的方式也有分別。
在未來，我們將會探討一些比較重要的分類，不同的類型各有什麼樣的優缺點。
在更深入的探討之前，在這篇文的最後，我直接指出該不該考慮哪類型的投資型保單。
1、沒有壽險需求者，不適合變額壽險或變額萬能壽險。
2、小額投資人單純想做投資的資產配置，可以考慮變額年金。
3、全權委託型的投資型保單盡量不用考慮，因為專業的基金經理人，不見得能帶來更好的投資績效。最重要的，仍舊是投資人必須有一套正確、驗證可行的投資策略。
以上只是符合大部份的情況，仍然有些特例值得探討，而之後，我們就會就某些情況做討論。前提是，看完上面之後，你還有興趣和意願看下去。
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