【財產傳承大變革】兄弟姊妹「特留分」刪除！你的財產終於可以自己作主了嗎？

 

最近立法院三讀通過了《民法》修正案，其中最受矚目的一項，就是「刪除兄弟姊妹的特留分」。(注意！這次新制開始正式實施日期為2027年2月17日)

這個新聞一出，許多單身族、頂客族都拍手叫好。但這條法律到底在改什麼？對我們的財產規劃又有什麼實質影響呢？

為什麼你需要保單整理

根據2021年的數據，台灣人的平均保單已來到2.6張，也就是說，多數人都不只有一份保單。可是有多少人拿到保單後還會拿出來看的呢？恐怕很少。可是保單記載了這份保險契約的權利義務，如果你搞不清楚它，又要如何期待它在你需要的時候帶來保障？這時候，你需要把保單先整理成易懂的懶人包。

我還記得曾經幫一位保戶整理他們家三十幾份的保單，那保單堆疊起來有點像是高中三年總複習，把所有科目的課本都疊在一起一樣驚人。整理成幾張表後，他們才終於真正清楚他們有哪些保單、哪些保障，以及每年要繳多少錢。而且三十幾份其實不會是最多的，我聽過還有全家超過百份的保單。

配偶的附約可以加在自己的主約底下嗎？有什麼優缺點呢？

有不少人在研究保險時，發現按照他的需求，他需要的商品是附約，主約則不需要，那怎麼辦呢？

如果是夫妻兩人都要投保的話，共用同一個主約是可以考慮的方案。因為夫妻共用一個主約，那代表就省下了一張主約的保費。雖然這看起來不多，但常常至少也是每年兩三千起跳的金額，有時甚至是每年五、六千元以上呢！能省則省，把錢做最有效益的分配，是對資金很有限的多數人來說很重要的一件事。(但不是所有的商品都能這樣做，還是要看保險公司的相關規定)

那要怎麼做呢？

譬如可以以太太做「主約」的被保險人，然後把太太和先生的附約都加在底下。(一般來說同年齡的女生主約會比男生便宜)

附約延續條款是什麼？有哪些該注意的地方？

附約延續條款顧名思義，就是在發生某些情況導致主約終止時，附約還是能繼續延續下去。畢竟你不會希望人還活著，但只因為主約終止了，附約的保障就跟著沒有。

(題外話，這裡解釋一下什麼是主約、附約。主約就是可以單獨投保的保險商品，附約則是必須附加在主約底下才能投保的。)

如果你買的附約本身條款沒有載明可以在主約終止的情況下繼續續保，那就要看保單有沒有附加附約延續條款，若有附加，接著就再來看條款的內容怎麼寫。首先要注意的有兩點：

重大傷病險和重大疾病、特定傷病有何不同？

老薛以前常規劃重大疾病險，但在幾年前重大傷病險出現後，就常常用重大傷病險替代重大疾病險，為什麼呢？這篇文就要跟你說清楚，到底它們有何差別。


理賠認定

1、理賠項目：重大傷病險比重大疾病險還要廣

重大疾病總共有七項：癌症、癱瘓、末期腎病變、急性心肌梗塞、腦中風後障礙、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植或造血幹細胞移植。

至於另外還有一個險種叫特定傷病險，通常就是在上述七項外再多一些項目(像是阿茲海默氏症)。但也有些是沒有那七項。

至於重大傷病險，只要是健保局公告可以領取重大傷病卡的即可，總共有22類、近400項。但排除先天性疾病和職業病，已領取過重大傷病卡的當然也不行。(要看重大傷病項目請點我)

券商定期定額買ETF

老薛在保險業待了快十年，接觸過很多客戶後，就知道人性普遍是懶惰的。

像有個朋友認同我的投資理念，所以決定要投資0050，但說好要去證券商開戶的，說著說著就兩年過去了。(如果你不知道什麼是0050的，請參閱〈老薛淺談投資----台灣50與台灣高股息〉)

不過對於投資風險的波動，我也很了解散戶的那種恐懼心情。想想看買0050，從每股50元開始投入，投入到現在股價都破80元了，看它越來越高，換作是你，你還敢繼續投入嗎？

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為什麼你需要保單整理

配偶的附約可以加在自己的主約底下嗎？有什麼優缺點呢？

附約延續條款是什麼？有哪些該注意的地方？

重大傷病險和重大疾病、特定傷病有何不同？

券商定期定額買ETF

懶人投資+保險規劃

老薛推薦的懶人投資法

保險不完美？買保險前你應該知道的一些事

懶人投資+保險規劃

在〈保險不完美？買保險前你應該知道的一些事〉一文裡，有說到老薛自己的保險觀念是，如果你還年輕，在看待老年的風險時，不應該只想靠保險應付，更積極的作法，其實應該是要盡可能的讓自己變有錢。因為，保險賠的通常就是錢(有極少數保單是實物給付，那是例外)。換句話說，如果你有錢到可以承擔某些風險，又不太影響生活品質的話，其實你需要的保險就可以減少。像你有了1000萬可動用的資產，罹患癌症時有沒有賠個100萬，或許就比較沒那麼必要了(純舉例而已，非絕對，請自己斟酌)。

沒背景的小資族想要變有錢，除了靠自己努力工作賺錢外，讓賺來的錢滾出更多的錢，是另一個重要的方法，也就是「投資」。在〈老薛推薦的懶人投資法〉這篇文章，老薛提供了一個簡單、而且長期證明有效的懶人投資方式。

而這篇文，老薛要結合保險規劃與懶人投資，讓你看看在老年時，可以期望得到怎樣的效果。使你在做保險和投資的規劃時，有一個比較明確的情境可以參考。

老薛推薦的懶人投資法

老薛在〈保險不完美？買保險前你應該知道的一些事〉裡談到，保險(保障)只是財務規劃的一環，它能讓你的生活不要過的更差，但生活要過的更好，要靠你自己。而投資，就是讓自己過的更好的其中一個方法。(當然，你需要有本錢才能投資)

保險不完美？買保險前你應該知道的一些事

常常有人會問老薛，老年沒有保障怎麼辦？老年保費好貴繳不下去怎麼辦？老薛只能說，如果你在老年時窮到只剩保障，這不會是好的理財規劃，因為沒了退休金你要怎麼生活？而且，保險不完美，它並不是萬靈丹。

初次到來請看這篇

不管你是誤打誤撞還是因為有保險需求而找到這裡，都希望能讓你有一些收獲。如果你只是想隨便看看，可以點選〈文章列表〉，就可以看到這裡所有發佈的文章，再依照標題選取你有興趣的來瀏覽。

保險的東西很複雜，因此如果你不知道從何看起，這篇文章也許可以給你一些建議。

關於老薛

我從事保險業累計資歷已超過十年，現在在保經公司服務。(不知道保經公司是什麼的請點我)

不管你是有以下的哪個需求，都歡迎找我：

1. 免費的保單整理：除了保單明細外，還把整體保障、個別保障、每年保費通通整理出來讓你一清二楚。(點我看範本)

2. 保單健診

3. 理賠

4. 保單變更

5. 投資和儲蓄險

6. 拿別的業務建議書請我幫忙評估

  

就算你本來就已經有業務在服務了，但如果你想多一個人可以諮詢保險問題，或是覺得希望保單能夠整理的更好，有更清楚的圖表讓你了解保單狀況，都可以找我。

那這些服務需要收費嗎？不用，只要我忙的過來就盡量協助你處理。

不用擔心我會不會纏著你不放，如果擔心的話，可以問完想問的問題後就直接把我的電話和line封鎖。我平常買東西不喜歡被勉強、被強迫推銷，因此做業務也是。畢竟我自己就不喜歡有些傳統業務喜歡死纏爛打的方式。

了解清楚後再做選擇，我相信這樣買東西比較不會後悔。我也會希望自己的客戶都能這樣。

以上是本人的簡單介紹，有興趣諮詢保險的朋友歡迎跟我聊聊。

對了，我現在住在台東，如果你不在意距離，能接受遠距投保，那歡迎來成為我的客戶。或者，先跟我聊聊，或是先請我檢視保單、單純做保單整理也沒問題。

我對於保險的主要觀念

在接觸我之前，先了解我對於保險的主要看法，相信會對彼此有一些幫助。

1、我推薦的通常不是單一保險公司，而是讓你從眾多保險公司商品中挑到最適合、最划算、條款也比較沒問題的保單組合。

2、投資儲蓄很重要。等到自己越來越有錢，也就越來越不需要保險。我希望你有一天可以「有錢到不需要保險」。
(相關文章：〈懶人投資+保險規劃〉)

3、建議你優先考慮以定期險為主來規劃保障。
(相關文章：〈很多人的迷思：終身醫療比定期醫療好？ (下)〉)

4、不推薦投資型保單。
(相關文章：〈投資型保單介紹：變額萬能壽險(下)〉)

我對於投資儲蓄方面的建議

1、建議一般小資族的理財組合是「活存/定存+基金」
(相關文章：〈老薛推薦的懶人投資法〉)

2、最推薦你透過複委託或海外券商來投資國外的ETF

3、其次推薦國內的ETF，特別是0050之類的
(相關文章：〈老薛淺談投資----台灣50與台灣高股息〉)

4、除非你真的對投資儲蓄保守，才會建議你考慮「一部份資金」買儲蓄險，而且強烈建議優先考慮躉繳的(一次繳的)，絕對不要選擇繳10年、20年的。

(註：不過保守不代表就要考慮儲蓄險，基金也有相對安全的選擇)

你想直接諮詢的話，歡迎直接加我的line。
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或者想要多看幾篇老薛的文章，可參考以下兩篇：
〈初次到來請看這篇〉
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保費年繳、半年繳、季繳、月繳的差別，兼談定存零存整付

這對很多人來說也許是早就知道的事了，不過老薛仍然遇到不少人不了解不同繳別的差別，所以還是寫這篇文提醒不了解的朋友。

先把結論說在前頭：如果你的繳費能力沒問題，請一定要選擇年繳！

什麼是保險經紀人公司(保經)？

如果，你喜歡買東西的時候貨比三家，不只比價格，更是要比內容的話，你一定要了解「保險經紀人公司」(以下簡稱「保經公司」)是什麼！因為相同的商品有可能價格差到兩、三成，也可能同類型的商品價格差不多，但有的在條款細節上有瑕疵！如果想要買的便宜、買的漂亮、買的了無遺憾，請你一定要了解什麼是保經公司！

[新聞]案例攤開看/爭藥品理賠 看清條件

【經濟日報╱文／邱金蘭】

阿珠（化名）多年前幫女兒投保醫療險，去年7月女兒因「性發育及青春期早熟」住院診治，事後向保險公司申請相關醫療保險給付。

但保險公司主張阿珠女兒住院申購的藥品醫療費用，還包括預購供出院後使用的藥品，不是保險契約中約定的住院醫療費用，因此無法依約如數賠付相關保險金，只能賠付在住院期間實際使用的醫療費用。

人身保險主要險種簡介

老薛知道萬事起頭難，而不少人覺得保險很複雜、難以捉摸，所以，這篇就是要簡單介紹幾個常見的險種，給初次嘗試了解保險的人當做個入門磚。

主要、常見的人身保險商品大致有以下幾項：壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病險、失能扶助險。以下就來逐一簡單的討論。

醫療險應該保多少呢

在談醫療險之前，建議你先了解兩種醫療理賠的方式，可以參考〈理賠方式哪個好：實支實付VS定額給付〉這篇文，而這裡只以兩家以上的實支實付醫療，來做規劃討論，並不會考慮定額醫療。

實支實付醫療的項目主要有三項：病房、手術與雜費。所以，討論醫療險的保額規劃時，就從這三項來下手。

應該投保多少壽險保額

在上一篇文〈多少的保費支出才合理〉，老薛就有提到壽險保額應該如何設定，這篇則是做較詳細的說明。

一般來說，壽險是理賠身故與完全失能，有些可能還會賠其它的部份，像是2、3級失能，不過這裡不討論這類的壽險。而且雖然壽險會賠完全失能，但往往也只限於完全失能，其它的失能等級通常就不賠，因此這裡只討論身故給付的部份，至於失能風險的部份請參考〈險種分析：意外險(6)----失能扶助金〉此文。

多少的保費支出才合理

保費預算的設定，通常對於保戶來說都是很重要的問題。因為，如果保費支出太高，會讓資產累積的速度變慢。但是保費支出太少，則可能會不足以承擔風險，在發生萬一時，讓累積的資產大幅減少。因此，決定適當的保費預算，讓資產可以快速累積，而且在發生萬一時讓資產減少的幅度控制在可接受的範圍，使保費支出能越來越少，就是小薛認為較好的保險規劃。

那麼我們應該如何決定保費支出的水準呢？

老薛淺談投資----投資的提領計劃

投資的目的，就是要將現在可用的資金滾成更大的一筆錢，留待未來才使用。

老薛前面幾篇淺談投資的文章，主要都是談應該如何投資，讓現在手上的錢越滾越多。這篇不一樣，是要告訴你應該怎麼「花錢」，才能維持每年都有錢可花。對於退休族群，這個問題應該是特別重要，因為平均餘命假設是80歲，不代表你不能長命百歲。如果活到了100歲，卻要過著看自己小孩、孫子臉色的日子，相信沒有人會願意。不如自己手上就有一大筆錢，日子能輕鬆過，小孩也比較會把你捧在手心上好好的對待。